理財人物：38歲的楊女士
理財師：青島工商銀行延吉路支行金融理財師 楊艷
理財目標：想要
二胎；想在學區和單位附近再買兩套房產；想買大病保險，不知道報銷型和提前給付型如何選擇
想要二胎，還想再買房 38歲的楊女士已經有一個3歲的女兒。楊女士和老公兩人一個月收入大約1萬元，目前有2套房用于出租，每年租房收入4萬元，再加上獎金等，一年總收入約20萬元。雖然有房出租，楊女士一家卻依然在外租房住，每年租金大約2.5萬元，還要還3.6萬元房貸，女兒教育保險支出2500元，再加上其他生活開支，每年總支出在10萬元左右。楊女士和老公都是單位繳納五險一金，存款方面，有5萬元電子式國債，10萬元的某銀行理財產品，2萬元基金以及2萬元用于炒股。
隨著國家生育政策的放開，楊女士想再生一個孩子，而3歲的女兒也快到了上學的年紀，還要考慮買套
學區房。隨著年齡的增加，楊女士對自己的身體也更加關注，準備買份大病保險，面對報銷型和提前給付型，如何選擇讓楊女士犯了難。
養個三歲娃預計要花75萬元 據楊女士介紹，她生女兒時，檢查花去1萬元左右，生產用了5000元，懷孕和坐月子期間補品花了5000元。女兒1歲后，開始吃奶粉，海外代購的奶粉每桶200元，每月2桶，一年4800元。打進口防疫針，一年1000元。女兒1歲開始上早教班，預計費用3年15000元。上公辦幼兒園，每年大概是600元。以后每年要報2個左右特長班，費用控制在5000元內。玩具一年開銷是1000元，買新衣服一年也要1000元，3年總計6000元。
與下面的支出相比，上面這些開銷都是小錢。隨著女兒的長大，接下來，楊女士打算在太平路小學附近買套學區房。太平路小學附近均價在每平方米20000元，即使買最小面積也需要支出70萬元。
綜合上述，楊女士養個三歲女兒，已經支出包括將要支出的費用已達到75萬元左右。
理財建議：提高抗風險能力，合理購置房產 1.資產重組，準備迎接新寶寶 楊女士家庭條件優越，每年10萬盈余，收入大于支出。從家庭投資結構分析，楊女士家庭理財投資渠道較多；但是結構配置不夠合理，多為房產、國債、理財、保險等產品，如果有急需不方便立刻支取，首先建議楊女士備足3～6個月的家庭日常支出金額作為家庭基金備用金，隨時準備迎接新寶寶的到來。這筆資金可購買流動性強、風險低、收益遠高于活期存款的貨幣基金。
楊女士的女兒已經3歲，那么家庭將面臨子女教育這一剛性的現金流出。建議將10萬元的銀行理財產品轉換為保本的結構產品，每年收益率也在5%以上。電子國債每年付息可以繼續持有。但是，基金產品建議到銀行進行具體診斷，因為并不是所有虧損的基金，長期持有就可以回本的。2萬元的股票也可以考慮轉換為股票型的基金產品，可以更好地分散風險。每年的收益可以用于孩子的教育金和生二胎的準備金。
2.合理負債，再度購置兩處房產 楊女士家庭已有2套房產，青島市現在是以家庭為單位限購兩套住房，夫妻二人和未成年的子女再買房時算一個家庭。
方案一：如果想再買套學區房，可以考慮用雙方老人的名義購房，并遷移孩子戶口跟隨祖父母或外祖父母。但也要看他們是否符合政策，而且現在青島小學附近的房產價格不菲，老人購房無法貸款需要一次付清，會給家庭帶來一定的經濟壓力。如今楊女士租房居住，還想在單位附近想再買套房，現在購買二套住房首付高，利率上浮10%，建議賣出一套房產購置。如果楊女士家庭沒有用過公積金貸款可以考慮用公積金進行貸款。
方案二：建議賣出兩套房產，還清房貸，重新購置學區房和單位附近的房產，一處房產可以根據情況貸款購置，利用杠桿效應合理負債，增大家庭的凈資產。
3.從家庭實際情況出發，購置大病保險： 楊女士夫妻雙方都有五險一金，但將來面臨兩個孩子的養育問題，因此家庭抗風險能力就更為重要了，建議在有社保的情況下，合理補充意外險、重疾險。楊女士家庭同時還要考慮孩子的保險計劃，所以楊女士想買大病保險，也是正確的。大病保險的理賠保險金給付方式有兩種，一種是提前給付；一種是事后報銷，也就是額外給付。提前給付的意義在于賠償快，可以及時拿錢治療。但提前給付的重疾險一般是以附加險形式出現。提前給付時，主險保額要等額扣除。比如主險的保額為30萬元(發生身故或滿期時賠付30萬元)，附加提前給付重疾險10萬元，那么，如果發生重疾，就是賠付10萬元，同時壽險保額降低為20萬元。
額外給付，就是事后報銷不影響主險保額。同樣是30萬元的身故保額，如果重疾理賠30萬元后，身故或滿期金依舊為30萬元，僅終止重疾這部分的合同，其余責任繼續有效。但一般來說，額外給付型的重疾險，條款里都會有這么一條：被保險人需在確診重疾后30天后還生存。也就是說，它不是確診即賠的，而是要在確診后生存滿一定期限后才會賠付，而且身故是不賠付保額的。這兩種方式各有利弊，楊女士可根據自己家庭情況進行搭配選擇。記者 王琦 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 王好]
