? 半島全媒體記者 葛欣鵬
近幾日,本報(bào)記者深入各類貸款受騙群,許多網(wǎng)友分享了他們的經(jīng)歷:“逾期幾天就被網(wǎng)貸平臺(tái)上門催債”、“打著做眾籌的名義,最終卻卷錢跑路”……
這些形形色色的網(wǎng)貸平臺(tái),他們葫蘆里究竟賣的什么藥?
■上游
校園貸資金來源紛雜 2009年銀監(jiān)會(huì)“禁止向未滿18歲學(xué)生發(fā)放信用卡”的通告讓所有銀行“一刀切”地放棄了校園信用卡業(yè)務(wù),隨著2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)的出現(xiàn),校園貸開啟了野蠻生長(zhǎng)之路,并于2015年爆發(fā)式增長(zhǎng),讓學(xué)生們品嘗到了超前消費(fèi)的滋味。
據(jù)了解,大學(xué)生“不良貸款”主要來自兩種:一是分期購物平臺(tái),如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái),用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),如投投貸、名校貸。
那么校園貸業(yè)務(wù)發(fā)展所需的資金從何而來,又是如何運(yùn)作的呢?
青島宇泰典當(dāng)有限公司馬先生稱,他了解的大部分校園貸平臺(tái)以自有資金為主要來源,在他看來這些生長(zhǎng)于灰色地帶的網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈非常脆弱,“投入成本并不高,幾個(gè)人湊個(gè)幾十萬就可以成立一個(gè)平臺(tái),向大學(xué)生放貸,門檻極低”。
一些平臺(tái)在發(fā)展初期,創(chuàng)業(yè)者的自有資金并不能滿足學(xué)生的借貸需求,因此許多公司都需要向其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款。為了滿足回報(bào)率,這些平臺(tái)無一不把利息設(shè)置得非常高。
2014年下半年開始,一部分校園分期平臺(tái)開始自籌資金擴(kuò)大資金端,直接向投資人募集資金,從而進(jìn)入P2P網(wǎng)貸隊(duì)列。另有一部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也開始直接參與校園貸市場(chǎng),開發(fā)針對(duì)大學(xué)生的借貸產(chǎn)品。
不同平臺(tái)的運(yùn)作模式也不盡相同。網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者小齊告訴本報(bào)記者,他所在的平臺(tái)先是通過跟電商合作,從分期購買手機(jī)等電子產(chǎn)品切入,之后建立起獨(dú)立的資金端邁入校園貸市場(chǎng)。“還有的是通過第三方資產(chǎn)參與校園借貸,他們僅為大學(xué)生提供一個(gè)交易平臺(tái)；另外一種平臺(tái)就是放貸的同時(shí)也在借貸,或通過其中的手續(xù)費(fèi)盈利,或賺取中間的利息差,比如用10%的利率吸引公眾投資,轉(zhuǎn)手以20%或者更高的利息給學(xué)生放貸”。
“不管是哪種模式,這個(gè)鏈條都不太牢固。雖說預(yù)想是好的,但是操作過程中,任何一端的失衡都可能導(dǎo)致整個(gè)資金鏈的斷裂,尤其是那種第三方平臺(tái),收錢后就走人的大有人在。”小齊說,由于缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)打算,這些網(wǎng)貸平臺(tái)社會(huì)責(zé)任感差,吸引資金和放貸追債的手段都“不太有規(guī)矩”。
■下游
誰來救“上賊船”的學(xué)生 高壓之下不少平臺(tái)已經(jīng)退出校園貸市場(chǎng),但對(duì)于那些已經(jīng)涉足校園貸并且已經(jīng)背負(fù)了債務(wù)的學(xué)生來說,日子還不會(huì)好過。
“大部分時(shí)候我們選擇隱瞞”,即使在畢海軍最困難的時(shí)候也沒有告知家長(zhǎng)自己正在被債務(wù)纏身,“很丟面子的事情,更不想讓他們失望”。
為了增加抵押憑證,借款的學(xué)生甚至向借貸平臺(tái)提供“裸照”。去年12月,有媒體報(bào)道,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”的一份“裸條”壓縮包,在網(wǎng)絡(luò)快速流傳。在將近10個(gè)G的內(nèi)容中,包含了160多名大學(xué)生的裸照及視頻,年齡段主要集中于17歲到23歲。
這種用貸款人的裸照或者是其他的私密視頻,來代替財(cái)產(chǎn)作為抵押的憑證,雖然不被法律認(rèn)可,但長(zhǎng)期以來卻是市場(chǎng)中公開的秘密,如今被用到了校園貸身上。
還有的學(xué)生將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到別人身上,“學(xué)校有句話是,校貸一入深似海,從此學(xué)長(zhǎng)是路人”。畢海軍在艱難的時(shí)候曾考慮過地推兼職,“有的同學(xué)做起了校貸推廣員,因?yàn)槠脚_(tái)規(guī)定成功推薦一人可免去一部分的債務(wù)”,糾結(jié)之后,畢海軍放棄了這種想法,“我不能讓別的同學(xué)跟我陷入同樣的境地”。
但有人跟畢海軍做出的事截然相反,之前有新聞曝出,某大學(xué)生利用自己的班長(zhǎng)職務(wù)之便,向一家網(wǎng)貸平臺(tái)提供了70余名同學(xué)的電話以及身份證信息、分?jǐn)傋约旱馁J款數(shù)額。
當(dāng)意識(shí)到學(xué)生的貸款無法還清時(shí),校貸平臺(tái)的催款技術(shù)開始“出招”:先是單獨(dú)打電話,接著聯(lián)系室友、老師、學(xué)校、家長(zhǎng),在學(xué)校公開場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)。然而這個(gè)時(shí)候,情況往往已經(jīng)壞到了可能連學(xué)生家長(zhǎng)也無法解決的地步。因此對(duì)于那些已經(jīng)“上了賊船”的學(xué)生來說,把柄還在人家手里,無處可逃。
那么可否通過法律的途徑解決呢?“非常困難”,蘇博律師事務(wù)所楊超律師告訴本報(bào)記者。“按規(guī)定,借款方無法主動(dòng)起訴,只能等待被起訴。起訴立案后,法院會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行相應(yīng)判決,甚至要求平臺(tái)返還超規(guī)的利息”,對(duì)于那些對(duì)自己的違規(guī)行為心知肚明的校貸平臺(tái)來說,自然不會(huì)選擇這條路,只會(huì)通過暴力催收等手段給學(xué)生施壓。
■監(jiān)管
資金鏈兩端的求助聲 上游有不明真相的“眾籌”投資者,資金鏈的下游掉入高利貸陷阱的學(xué)生,整個(gè)校園貸的資金鏈被形容為“欺下瞞上”。
一位業(yè)內(nèi)人士指出,整個(gè)校園貸的核心問題是壞賬率。“我曾私下做過調(diào)研,校園貸的壞賬率基本不可能低于15%,也就是說至少17.6%的年息才能保本”。但是校園貸款的前端很多是P2P貸款,集資是需要付出資方利息的,而現(xiàn)在P2P普遍的年息是10%,也就是說校貸平臺(tái)至少年息達(dá)到30%以上才能讓這個(gè)平臺(tái)穩(wěn)定地運(yùn)營(yíng)下去。對(duì)于這一點(diǎn),小齊表示認(rèn)同,“有個(gè)小平臺(tái)的老板說過一句,就算有50%的壞賬率,我還是賺錢,你可以想象”,所以那些存活下來或繼續(xù)選擇做學(xué)生業(yè)務(wù)的平臺(tái),還是會(huì)想盡辦法把自己放出去的錢收回來,確保自己不是校園貸金融鏈條斷裂的最后一環(huán)。
青島的高校早早開始了應(yīng)對(duì)校園貸的相關(guān)辦法。青島科技大學(xué)某班級(jí)班長(zhǎng)小葛告訴本報(bào)記者,“先是全校大會(huì),明確規(guī)定學(xué)生禁止申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款、禁止在校園內(nèi)推廣校園貸業(yè)務(wù)；然后是班干部培訓(xùn),要求密切注意周邊同學(xué)舉動(dòng),有貸款苗頭的立即勸止”。三令五申之下,校園里的宣傳欄上基本已經(jīng)不見了校園貸的蹤跡。
但一些不良校園貸仍舊“陰魂不散”。“只要有需求,就會(huì)有業(yè)務(wù)”,小齊說,“希望用貸款去購買期待產(chǎn)品的大學(xué)生仍大有人在。而且隨著很多小平臺(tái)的死去,大平臺(tái)的業(yè)務(wù)并沒有減少”,這意味著還將有大學(xué)生邁入校園貸的風(fēng)險(xiǎn)之中。
4月21日,在銀監(jiān)會(huì)日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上,銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。他指出在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí),“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何‘把正門打開’,把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。
缺乏保護(hù)的不僅僅是學(xué)生,還有投資者。《2016年P(guān)2P網(wǎng)貸投資人畫像報(bào)告》顯示,過去一年P(guān)2P投資不降反升,尤其年末最后幾個(gè)月,投資人數(shù)和投資金額均逐月創(chuàng)出新高。至2016年年底,人均投資金額已升至5.93萬元,增幅達(dá)32%,從地域上來看,山東省排名第五位。
“對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說,注冊(cè)程序還是太簡(jiǎn)單了”,一直關(guān)注國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的自媒體人李牧風(fēng)認(rèn)為,這些網(wǎng)貸平臺(tái)只需注冊(cè)成立一家合法的公司法人就可以經(jīng)營(yíng),不需要特殊的資質(zhì)或者前置審批,與普通公司法人的行政管理完全一樣,是存在很大風(fēng)險(xiǎn)的。
“監(jiān)管也不夠充足,對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái),全國(guó)各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同,而且沒有執(zhí)法權(quán),這就使得過程監(jiān)管非常缺乏,只能事后監(jiān)管多一些”,楊超直言,“警方也很難介入,只有等資金鏈條斷裂、或出現(xiàn)大型追討案件后,警方才會(huì)出動(dòng)”,因此對(duì)于負(fù)債的大學(xué)生和受騙的投資者來說,仍可能處于求助無門的狀態(tài)。
山東萬橋律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、青島市信訪法律專家組成員范志強(qiáng)律師說,面對(duì)各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái),當(dāng)下需要民眾擦亮眼睛、保護(hù)自己。“一些網(wǎng)貸平臺(tái)很會(huì)鉆法律的空子,僅簽一個(gè)簡(jiǎn)單的合同或者借條,這些很難作為法律上的申訴憑證,很多時(shí)候我們也心有余力不足”。
另外,范志強(qiáng)律師給出了自己的建議,“一定要加強(qiáng)學(xué)校教育,開設(shè)校園貸等課程,加強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)；另外對(duì)于投資者來說,收益率超過6%的項(xiàng)目就意味著高風(fēng)險(xiǎn)了,千萬不要貪小便宜吃大虧”。除此之外,他建議適當(dāng)重判一些不法分子,以肅清有些泛濫的網(wǎng)貸市場(chǎng)。
一面是五花八門的貸款名目,一面是吸盡眼球的投資項(xiàng)目,謹(jǐn)慎是十分必要的。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的兩端,近日新華社發(fā)文稱,不僅要加強(qiáng)對(duì)亂象的整治,出臺(tái)更加具體的、操作性更強(qiáng)的配套細(xì)則,還要嚴(yán)格執(zhí)行,讓舉措辦法落實(shí)到位,防止管理規(guī)定淪為“一紙空文”。
制圖/張懷博
[編輯: 張珍珍]
