?　　半島全媒體記者　葛欣鵬

　　近幾日,本報記者深入各類貸款受騙群,許多網友分享了他們的經歷:“逾期幾天就被網貸平臺上門催債”、“打著做眾籌的名義,最終卻卷錢跑路”……

　　這些形形色色的網貸平臺,他們葫蘆里究竟賣的什么藥?

　　■上游

　　校園貸資金來源紛雜

　　2009年銀監會“禁止向未滿18歲學生發放信用卡”的通告讓所有銀行“一刀切”地放棄了校園信用卡業務,隨著2013年7月份第一家互聯網校園借貸平臺的出現,校園貸開啟了野蠻生長之路,并于2015年爆發式增長,讓學生們品嘗到了超前消費的滋味。

　　據了解,大學生“不良貸款”主要來自兩種:一是分期購物平臺,如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺,用于大學生助學和創業,如投投貸、名校貸。

　　那么校園貸業務發展所需的資金從何而來,又是如何運作的呢?

　　青島宇泰典當有限公司馬先生稱,他了解的大部分校園貸平臺以自有資金為主要來源,在他看來這些生長于灰色地帶的網貸平臺資金鏈非常脆弱,“投入成本并不高,幾個人湊個幾十萬就可以成立一個平臺,向大學生放貸,門檻極低”。

　　一些平臺在發展初期,創業者的自有資金并不能滿足學生的借貸需求,因此許多公司都需要向其他P2P網貸平臺借款。為了滿足回報率,這些平臺無一不把利息設置得非常高。

　　2014年下半年開始,一部分校園分期平臺開始自籌資金擴大資金端,直接向投資人募集資金,從而進入P2P網貸隊列。另有一部分P2P網貸平臺也開始直接參與校園貸市場,開發針對大學生的借貸產品。

　　不同平臺的運作模式也不盡相同。網貸平臺從業者小齊告訴本報記者,他所在的平臺先是通過跟電商合作,從分期購買手機等電子產品切入,之后建立起獨立的資金端邁入校園貸市場。“還有的是通過第三方資產參與校園借貸,他們僅為大學生提供一個交易平臺；另外一種平臺就是放貸的同時也在借貸,或通過其中的手續費盈利,或賺取中間的利息差,比如用10%的利率吸引公眾投資,轉手以20%或者更高的利息給學生放貸”。

　　“不管是哪種模式,這個鏈條都不太牢固。雖說預想是好的,但是操作過程中,任何一端的失衡都可能導致整個資金鏈的斷裂,尤其是那種第三方平臺,收錢后就走人的大有人在。”小齊說,由于缺乏長遠打算,這些網貸平臺社會責任感差,吸引資金和放貸追債的手段都“不太有規矩”。

　　■下游

　　誰來救“上賊船”的學生

　　高壓之下不少平臺已經退出校園貸市場,但對于那些已經涉足校園貸并且已經背負了債務的學生來說,日子還不會好過。

　　“大部分時候我們選擇隱瞞”,即使在畢海軍最困難的時候也沒有告知家長自己正在被債務纏身,“很丟面子的事情,更不想讓他們失望”。

　　為了增加抵押憑證,借款的學生甚至向借貸平臺提供“裸照”。去年12月,有媒體報道,網絡借貸平臺“借貸寶”的一份“裸條”壓縮包,在網絡快速流傳。在將近10個G的內容中,包含了160多名大學生的裸照及視頻,年齡段主要集中于17歲到23歲。

　　這種用貸款人的裸照或者是其他的私密視頻,來代替財產作為抵押的憑證,雖然不被法律認可,但長期以來卻是市場中公開的秘密,如今被用到了校園貸身上。

　　還有的學生將這種風險轉嫁到別人身上,“學校有句話是,校貸一入深似海,從此學長是路人”。畢海軍在艱難的時候曾考慮過地推兼職,“有的同學做起了校貸推廣員,因為平臺規定成功推薦一人可免去一部分的債務”,糾結之后,畢海軍放棄了這種想法,“我不能讓別的同學跟我陷入同樣的境地”。

　　但有人跟畢海軍做出的事截然相反,之前有新聞曝出,某大學生利用自己的班長職務之便,向一家網貸平臺提供了70余名同學的電話以及身份證信息、分攤自己的貸款數額。

　　當意識到學生的貸款無法還清時,校貸平臺的催款技術開始“出招”:先是單獨打電話,接著聯系室友、老師、學校、家長,在學校公開場合貼學生欠款的大字報。然而這個時候,情況往往已經壞到了可能連學生家長也無法解決的地步。因此對于那些已經“上了賊船”的學生來說,把柄還在人家手里,無處可逃。

　　那么可否通過法律的途徑解決呢?“非常困難”,蘇博律師事務所楊超律師告訴本報記者。“按規定,借款方無法主動起訴,只能等待被起訴。起訴立案后,法院會根據情況進行相應判決,甚至要求平臺返還超規的利息”,對于那些對自己的違規行為心知肚明的校貸平臺來說,自然不會選擇這條路,只會通過暴力催收等手段給學生施壓。

　　■監管

　　資金鏈兩端的求助聲

　　上游有不明真相的“眾籌”投資者,資金鏈的下游掉入高利貸陷阱的學生,整個校園貸的資金鏈被形容為“欺下瞞上”。

　　一位業內人士指出,整個校園貸的核心問題是壞賬率。“我曾私下做過調研,校園貸的壞賬率基本不可能低于15%,也就是說至少17.6%的年息才能保本”。但是校園貸款的前端很多是P2P貸款,集資是需要付出資方利息的,而現在P2P普遍的年息是10%,也就是說校貸平臺至少年息達到30%以上才能讓這個平臺穩定地運營下去。對于這一點,小齊表示認同,“有個小平臺的老板說過一句,就算有50%的壞賬率,我還是賺錢,你可以想象”,所以那些存活下來或繼續選擇做學生業務的平臺,還是會想盡辦法把自己放出去的錢收回來,確保自己不是校園貸金融鏈條斷裂的最后一環。

　　青島的高校早早開始了應對校園貸的相關辦法。青島科技大學某班級班長小葛告訴本報記者,“先是全校大會,明確規定學生禁止申請網絡貸款、禁止在校園內推廣校園貸業務；然后是班干部培訓,要求密切注意周邊同學舉動,有貸款苗頭的立即勸止”。三令五申之下,校園里的宣傳欄上基本已經不見了校園貸的蹤跡。

　　但一些不良校園貸仍舊“陰魂不散”。“只要有需求,就會有業務”,小齊說,“希望用貸款去購買期待產品的大學生仍大有人在。而且隨著很多小平臺的死去,大平臺的業務并沒有減少”,這意味著還將有大學生邁入校園貸的風險之中。

　　4月21日,在銀監會日召開的一季度經濟金融形勢分析會上,銀監會主席郭樹清就對校園貸引發的惡性事件進行了反思。他指出在加強網絡信貸治理的同時,“商業銀行應研究如何‘把正門打開’,把對大學和大學生的金融服務做到位”。

　　缺乏保護的不僅僅是學生,還有投資者。《2016年P2P網貸投資人畫像報告》顯示,過去一年P2P投資不降反升,尤其年末最后幾個月,投資人數和投資金額均逐月創出新高。至2016年年底,人均投資金額已升至5.93萬元,增幅達32%,從地域上來看,山東省排名第五位。

　　“對于國內經營的P2P網貸平臺來說,注冊程序還是太簡單了”,一直關注國內網貸平臺發展的自媒體人李牧風認為,這些網貸平臺只需注冊成立一家合法的公司法人就可以經營,不需要特殊的資質或者前置審批,與普通公司法人的行政管理完全一樣,是存在很大風險的。

　　“監管也不夠充足,對于P2P網貸平臺,全國各地的監管機構不同,而且沒有執法權,這就使得過程監管非常缺乏,只能事后監管多一些”,楊超直言,“警方也很難介入,只有等資金鏈條斷裂、或出現大型追討案件后,警方才會出動”,因此對于負債的大學生和受騙的投資者來說,仍可能處于求助無門的狀態。

　　山東萬橋律師事務所高級合伙人、青島市信訪法律專家組成員范志強律師說,面對各式各樣的網貸平臺,當下需要民眾擦亮眼睛、保護自己。“一些網貸平臺很會鉆法律的空子,僅簽一個簡單的合同或者借條,這些很難作為法律上的申訴憑證,很多時候我們也心有余力不足”。

　　另外,范志強律師給出了自己的建議,“一定要加強學校教育,開設校園貸等課程,加強學生的防范意識；另外對于投資者來說,收益率超過6%的項目就意味著高風險了,千萬不要貪小便宜吃大虧”。除此之外,他建議適當重判一些不法分子,以肅清有些泛濫的網貸市場。

　　一面是五花八門的貸款名目,一面是吸盡眼球的投資項目,謹慎是十分必要的。對網貸平臺的兩端,近日新華社發文稱,不僅要加強對亂象的整治,出臺更加具體的、操作性更強的配套細則,還要嚴格執行,讓舉措辦法落實到位,防止管理規定淪為“一紙空文”。

　　

制圖/張懷博

　　 [編輯: 張珍珍]