編者按：

　　想理財，又不懂理財，咋辦？諸多投資渠道，哪個更好？說白了，理財不是想玩就能玩：投對了，大賺一生；投錯了，悔恨一生。只有懂得了“錢的性格”才能理財成功。而錢的性格實際上是你自己的理財性格。對于初學者來說，如何才能以最快的速度選出最適合自己的理財產品呢？信報特邀理財師為讀者做理財指導，測試你自己的“理財DNA”，同時也辨析不同理財產品的“性格”。而只有選對了，才是最好的……

　　◎教你讀懂理財(四)

　　5個步驟測出“理財DNA”

　　近幾年，銀行理財產品大熱，不少市民都走進銀行開始理財，不過，每年都有市民在銀行買理財產品，最終卻買成了保險，還有的理財產品保本但是達不到預期收益率。尤其是剛開始接觸銀行理財的市民，面對各大銀行的產品都會眼花繚亂。那么對于初學者來說，如何才能以最快的速度選出最適合自己的理財產品呢？

　　銀行銷售的理財產品究竟是啥

　　“理財那么復雜，我們這種退了休的老年人不容易弄明白。”經常購買理財產品的吳女士告訴記者，每次理財師給自己介紹的都是保本型的理財產品，收益一般都在5%左右，而且這幾年兌付情況都比較好，徐女士對自己的理財師一直都比較信任，但對于理財產品卻一知半解。

　　那么，銀行銷售的理財產品究竟是啥？交通銀行理財師劉抒文向記者作出了解釋。傳統型產品主要有基金、債券、金融證券、信托、外幣等等，在購買產品前須認真閱讀產品說明，了解清楚產品的具體投資對象。劉抒文介紹：“實質上，產品投向是決定風險高低的關鍵所在，常見的理財產品投資對象中風險從低到高排列大致依次為貨幣市場工具、債券、票據資產、信貸資產、信托貸款、基金、股票、股權、結構性投資品種、另類投資品種等等。”

　　購買之前先確認這五個步驟

　　1、評估自身的風險承受能力

　　購買理財產品，首先要評估自身的風險承受能力。目前銀行理財產品按收益類型可以分為保本固定收益型、保本浮動收益型及非保本浮動收益型。

　　招商銀行秦嶺路支行的貴賓理財經理呂佳棟介紹 ，根據現行的客戶風險承受能力評估辦法，按照投資者對風險與收益的不同接受程度，銀行將風險承受能力從低到高分別為A1至A5五個等級：A1(保守型)、A2(穩健型)、A3(平衡型)、A4(成長型)、A5(進取型)，與之對應的產品風險等級為 R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型)。“我們把客戶承受風險能力歸類，如果是A2穩健型的客戶，就不能購買R3及以上級別的理財產品。”

　　2、量力而行，權衡資金投向

　　一般銀行理財產品的資金投向是和產品的風險掛鉤的，按照風險從低到高排序，投資市場工具、短期國債、金融債、央行票據和協議存款等產品風險較低，而投資外匯、黃金、股票、指數等等方向的產品風險會比較高。市民在購買理財產品時可以先問清楚產品的投資去向，在自己能夠承受的范圍內選擇產品。

　　3、根據個人情況關注投資期限

　　如果理財產品不到期，又突然要用錢，可不可以違約把錢提出來？呂佳棟介紹 ，很多銀行的理財產品是不能違約收回的，但是，對于保本型產品和常態化產品則可以贖回。另外要注意的是，有些客戶的理財產品到期后卻沒有在規定時間取出，那么銀行就會把那筆錢自動改為活期。

　　因此，市民在選擇投資銀行理財產品時，要考慮到投資期限是否與自己的需求相符這一點，并了解產品是否可以提前贖回，是否會手續費用等。

　　4、想要高收益先考慮商業銀行

　　如果追求高收益，可以首選股份制商業銀行，因為商業銀行或地區性為吸收存款往往會給出更高的收益。

　　怎么計算理財產品的收益呢？打個比方，如果購買了10萬的理財產品，它的年化收益率是6%，那么，一年的收益就是100000×6%=6000，每一天的收益就是6000÷365≈16.44，如果購買的理財期限是98天，那么，您最后的實際收益就是16.44×98≈1611元。

　　5、有時也像談戀愛，要在正確時間買理財

　　一般月末、季末、年中和年底都是銀行考核的時間節點，銀行為了完成任務量都會在此期間提高理財產品收益率來吸引客戶。還有就是在節假日期間，例如：“五一”、“端午”、“母親節”及“國慶節”銀行也很有可能推出高收益產品。記者 王榮

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]