理財人物：鄭女士

　　理財目標：在零存款條件下規劃結余資金，為孩子教育、生活做準備

　　理財師：農業銀行青島市南第三支行理財顧問  高文哲

　　“剛買完房子，一分存款都沒有。孩子也已經4歲半，以后上學各處都需要錢。該怎么給孩子準備未來開銷呢？”已經有一個4歲半孩子的鄭女士，雖然剛買完房子，背負著貸款壓力，但有備無患，鄭女士還是提前準備下一代生活、教育支出，可是這筆錢該如何規劃呢？理財師分析后建議 ，鄭女士每月利用貨幣基金定投的方式來儲備家庭緊急備用金，同時盡早為孩子購買教育保險。

　　買完房后身無分文

　　今年30歲的鄭女士，在經過了幾年的辛苦打拼后，目前在一家小公司擔任部門領導，生活步入穩定。鄭女士的老公因為不太喜歡被束縛的感覺，成了一名自由職業者。

　　不過，兩人收入還是比較穩定，一個月基本維持在8500元左右，但這筆錢的大半要用做每月的必須開銷 ，其中就包括每個月3000元房貸，500元學費，1000元生活費以及1000元的零用錢。扣掉這些開銷，鄭女士一家每月結余大約3000元。

　　然而，最近鄭女士陷入了一種尷尬的境地：家里一分錢都沒有了。“剛買完房子，把家里的錢全部用光了?！编嵟繜o奈地說。

　　保險方面，鄭女士給自己買了社保，目前打算給老公買商業保險。

　　雖然經濟壓力比較大，但是鄭女士眼光長遠，決定合理利用這結余的3000元錢，早早給孩子準備未來的教育、生活或創業資金。但是如何利用？鄭女士心里沒了底。

　　盡快購買教育保險做準備

　　農業銀行市南第三支行理財顧問高文哲分析認為，鄭女士一家月收入是中等水平。不過由于剛買完房子，不僅沒有存款反而還有欠款，一旦發生用錢很容易窘迫。此外，鄭女士只有社保，老公沒有社保也沒有購買商業保險，抗風險能力弱。

　　一個家庭必須要有一筆緊急備用金，數額大概是3～6個月的生活開支。目前鄭女士的經濟狀況，很明顯達不到。這使得鄭女士一家在面對突然用錢時會陷入困境。高文哲建議鄭女士每月利用貨幣基金定投的方式來儲備家庭緊急備用金。貨幣基金收益比銀行定存高，而且購買贖回也很方便。一般2～3個工作日即可，而且平時零用錢也可以放入貨幣基金中。

　　為孩子將來的教育、生活 、創業方面準備，高文哲建議盡早購買教育保險，收益穩健而且可以專款專用，繳費方式可以選擇月繳形式。以鄭女士的家庭情況，以期繳舉例，如果從現在起給孩子投資，每月如果存入1460元，存期為8年，可以為孩子提供15萬元的教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時領取，正好覆蓋了孩子成人和創業這兩個重要階段。

　　考慮到鄭女士自己和老公都是家庭經濟支柱，僅靠社保其實是不能滿足保障需求的。還是需要購買商業保險為家庭增加一份保障。高文哲建議鄭女士可以參考“雙十原則”，即保費為收入十分之一，保額為收入十倍，以每年10000元左右保費購買商業保險，險種依次選擇為意外險、健康險和養老險。

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　　本期特邀理財師

　　高文哲，女，中國農業銀行青島市南第三支行理財中心理財顧問，高文哲理財工作室負責人，國際金融理財師(CFP)，認證私人銀行家(CPB)。擅長基金健診，家庭資產規劃，高凈值客戶財富傳承及稅務籌劃。曾獲2012年山東省金融理財師專業大賽一等獎；2013年山東省金融理財師專業大賽團體優勝獎、個人一等獎。2012年12月，成立高文哲理財工作室，是由中國農業銀行總行統一授牌的全國300家個人品牌理財工作室之一。目前管理資產私人銀行鉆石卡客戶20余名，白金卡客戶100余名，總資產超過兩億元。

　　記者 王琦

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　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 王好]