理財人物：27歲的張先生

　　理財目標：3年攢10萬湊夠買房首付

　　理財師：青島農商銀行理財師  江守章

　　27歲的張先生目前在一家設計公司工作，賬戶里僅有3000元存款，在青島買房的目標依然遙遙無期。張先生向信報求助，如何在3年左右的時間，攢夠近10萬元。到時再加上家里贊助的20萬元，可以湊夠首付。

　　月入5000元，5年攢了3000元

　　張先生今年27歲，2009年畢業以后一直在青島工作，如今在一家設計公司擔任設計員。由于經驗豐富、能力高，每月都能有5000元收入。但是工作了5年僅有3000元存款，這對于想在青島買房的張先生來說，實在是“夢想照不進現實”。

　　“每個月5000元收入，其中月租500元、吃飯聚餐總共要2000元，每周都要跟朋友出去聚餐一次，偶爾還會出去旅游、聚會、買衣服，大概要花掉1000元。”面對記者詢問，張先生掰著手指開始算賬。雖然理論上每個月結余1000元，但實際上張先生總是克制不住自己對電子產品的購買欲。基本上攢上四五個月，張先生就會去買時下流行的電子產品。在與記者見面的時候，張先生就在把玩新買的iPhone5s。在理財方面，張先生只是聽說過互聯網寶寶軍團，對于銀行的理財產品不太熟悉。“我擔心互聯網寶寶不安全，也沒有去買。其實最主要還是我這個人太懶了，懶得為了多賺幾個利息去操作那些。”張先生笑著說。

　　采訪中，記者還了解到，張先生為了能有更多的錢花，居然主動要求不繳納五險一金，也沒有任何商業性補充，僅僅“在老家由家里購買了新農合或城鎮居易醫療保險吧”。

　　實際上，張先生剛剛分手，之前有女朋友的時候，張先生就像所有的男人一樣，大手大腳花錢只為博美人一笑。如今，張先生打算要好好攢錢，準備3年后攢夠10萬元，再加上家里贊助20萬元，在青島買房安家。

　　非剛需的消費支出過高

　　青島農商銀行理財師江守章分析認為，張先生收入狀況不錯，但消費支出占收入比例明顯偏高(80%)，用于滿足非剛性需求的消費支出過高，屬于“準月光族”。張先生目前單身，生活觀念上完全是“一人吃飽 ，全家不餓”，因而導致張先生疏于理財，僅有的銀行存款也是活期形式。社保投入不足，張先生僅有新農合或城鎮居民醫保，退休后生活沒有保障，需補充社會基本養老保險。

　　所以，張先生需要建立一個完整的財務規劃，對收入進行合理分配。根據張先生三年后湊夠10萬元的理財目標，大體可做如下分配：消費占30%，投資占60%，保障占10%。

　　每月定投2500元，三年近10萬元

　　江守章認為，張先生應該要過一下“苦日子”，將基本生活支出控制在1500元左右(包含租房支出)。盡量少使用銀行卡，月初一次性提取生活支出，直接支付現金以遏制盲目消費。

　　每月5000元收入中，建議張先生將2500元用于投資理財。鑒于張先生對互聯網理財產品比較清楚而對銀行理財產品不甚了解，建議張先生選擇較為有效的懶人理財方式——基金定投。目前大熱的“余額寶”本質上就是一款非常不錯的貨幣基金，可以在保證本金安全的基礎上獲得5%左右的收益率(不考慮收益波動)。按照每月2500元，36個月，月利率0.42%的期末年金計算，三年的總收益約為96941元。另外，如果張先生家里支持的20萬元可以立即到位，則也可以進行理財投資獲取收益。青島農商銀行目前發行的“富民理財D”系列保本浮動收益型理財產品同樣可以使客戶在保本前提下獲得4%～6%的收益率。

　　在保險方面，應增加社會基本養老保險繳費。另外，鑒于張先生打算三年后買房，可從現在起自主繳納公積金，繳費滿一年后即可用公積金貸款。此外，江守章建議，張先生目前未成立家庭，突發無準備支出的可能性較少。可在銀行開立活期存款賬戶，每月存入500元作為緊急準備金，保證安全性和流動性以備不時之需。三年后該賬戶總額18000余元，若未使用則可用于彌補首付、裝修不足的部分。記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 江海峰]