?　　近日,一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑,無牌照濫放貸款、動輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新,還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”?蘊(yùn)含哪些風(fēng)險?未來該如何監(jiān)管?

　　■亂象

　　隱蔽收費(fèi)名目繁多

　　“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機(jī)APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣,各種平臺誘人的宣傳語撲面而來。現(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,期限7天至30天。

　　“市場上各種現(xiàn)金貸平臺有幾千家,很多都是P2P平臺轉(zhuǎn)型而來的,也有不少新成立的,因?yàn)檫@個行業(yè)掙錢,可以說是暴利。”一家現(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士向記者透露,現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,年化利率別說是500%,甚至1000%的都有。

　　按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,如果借貸雙方約定利率超過年利率36%,則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),為了規(guī)避這一法律紅線,國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上,比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。

　　記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,一筆7天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元,實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來,綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。

　　更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到,有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,逾期1天要收取滯納金20元,也就是說一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍。

　　上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出,除了收取高額利息和滯納金,部分現(xiàn)金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段。此外,記者采訪發(fā)現(xiàn),有的現(xiàn)金貸平臺完全無視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),用戶信息泄露嚴(yán)重。

　　■隱患

　　服務(wù)無征信記錄人群

　　據(jù)星合資本對20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲、相對低學(xué)歷的年輕群體,這些小額資金除了用于消費(fèi)外,還用于臨時交話費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場景。

　　區(qū)域分布上,借款人數(shù)超過萬人的省份有5個,廣東省以3.5萬名借款人遙遙領(lǐng)先,浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過1萬人。

　　星合資本董事長郭宇航指出,銀行的風(fēng)控基于央行征信,但是中國有6億人沒有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中,至少2.4億人沒有信用卡,他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶。然而,這部分借貸人群的特點(diǎn),也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風(fēng)險。百服金融發(fā)布的報告顯示,56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次,其中申請2到5次的客戶比例最高,達(dá)到36.7%。申請多次借款的客戶中,在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%。

　　招銀前海金融的報告指出,多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3到4倍,貸款申請者每多申請一家機(jī)構(gòu),違約的概率就上升20%。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)大面積的多頭借貸和過度授信時,也有可能成為爆發(fā)債務(wù)危機(jī)的導(dǎo)火索。

　　“現(xiàn)金貸屬于消費(fèi)貸的一種,有一定市場基礎(chǔ),但同時也要加強(qiáng)監(jiān)管。”上海大學(xué)科技金融研究所副所長孟添說。

　　據(jù)新華社

　　■應(yīng)對　讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽光下

　　針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛,央行金融市場司司長紀(jì)志宏10月28日表示,下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,實(shí)施穿透式監(jiān)管。

　　“采取疏堵并舉等措施,加強(qiáng)對現(xiàn)金貸的整治,已經(jīng)迫在眉睫。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出,一方面,對于經(jīng)營失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺,未能按照規(guī)定通過備案的,要采取措施堅(jiān)決予以退出。與此同時,金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等部門合作,對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的,由司法機(jī)關(guān)及時介入,形成高壓態(tài)勢。

　　加強(qiáng)監(jiān)管之外,郭宇航認(rèn)為,終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運(yùn)行,進(jìn)行持牌管理。

　　蘇寧金融研究院特約研究員江翰認(rèn)為,現(xiàn)在信用卡服務(wù)無法覆蓋所有消費(fèi)人群,而80后、90后又習(xí)慣借貸消費(fèi)、分期償還,因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點(diǎn)要放在消費(fèi)場景上,加強(qiáng)對消費(fèi)者購買流程和貸款用途的跟蹤。　　　　　　　

　　據(jù)新華社

　　 [編輯: 劉曉明]