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制圖/寧付興
半島記者 孫雅琴
校園貸,又叫校園網(wǎng)貸,是由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。因校園貸產(chǎn)生的問(wèn)題層出不窮,甚至有學(xué)生因無(wú)力還貸跳樓。近日,吉林某高校校園貸代理商找學(xué)生“刷單”,導(dǎo)致學(xué)生巨額錢(qián)財(cái)被騙,校園貸的問(wèn)題再次引爆。如今,大學(xué)開(kāi)學(xué)在即,為了給在校生尤其是大一新生提個(gè)醒,8月18日、8月19日兩天記者走訪發(fā)現(xiàn),“校園貸”在青島的高校中也悄然興起,除了個(gè)別同學(xué)將貸來(lái)的錢(qián)用于創(chuàng)業(yè)外,多數(shù)同學(xué)只是為了購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品等大宗消費(fèi)需求,然而這種“超前消費(fèi)”的意識(shí)卻隱藏危機(jī)。
■現(xiàn)象
校園貸廣告藏廁所
有的雇學(xué)生發(fā)傳單 駐青某高校學(xué)生小王通過(guò)學(xué)校里的貸款廣告,借錢(qián)買(mǎi)了一部手機(jī)。后來(lái)因手頭緊張,延期還貸,校園貸的代理人經(jīng)常到學(xué)校里去催他還款。小王不敢跟家里人說(shuō)這件事,又怕被催債,竟玩起了失蹤,外出打工還錢(qián)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),其實(shí)在青島高校當(dāng)中,像小王這種情況的還有不少。
青島農(nóng)業(yè)大學(xué)食品工程專(zhuān)業(yè)2013級(jí)學(xué)生小劉告訴記者,他在校園里經(jīng)常會(huì)看到張貼小額貸款的廣告,“以前教學(xué)樓的廁所里都貼滿(mǎn)了,比較隱蔽,經(jīng)常一貼就會(huì)貼很長(zhǎng)時(shí)間。后來(lái)學(xué)校統(tǒng)一清理了一次,現(xiàn)在已經(jīng)比較少了。”小劉說(shuō),雖然他身邊用校園貸的同學(xué)不多,但是輔導(dǎo)員也曾跟他們講過(guò)有學(xué)生借錢(qián)還不上的情況,還告誡他們不要貸款。“我在逛學(xué)校論壇、貼吧的時(shí)候,也經(jīng)常會(huì)看到一些學(xué)生還不上錢(qián),債主們就貼出他的照片,人肉他,辱罵他,給這些學(xué)生造成了很不好的影響。”
青島大學(xué)電氣專(zhuān)業(yè)2014級(jí)學(xué)生小薛身邊就有幾個(gè)同學(xué)喜歡用校園貸。“常見(jiàn)的有借貸寶、校園E貸、優(yōu)分期等,它們主要的宣傳方式是雇學(xué)校里的學(xué)生發(fā)傳單,為吸引新用戶(hù),經(jīng)常會(huì)搞一些優(yōu)惠活動(dòng),比如借2000元還1970元,有時(shí)還會(huì)發(fā)些小禮品。”小薛說(shuō),雖然真正用這些校園貸借款的人數(shù)較少,僅限于個(gè)別想創(chuàng)業(yè)急用錢(qián)的同學(xué)。但如果算上分期付款購(gòu)物的情況,使用的人數(shù)就比較多了。“大家會(huì)選擇用學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站,如分期樂(lè)等,或是京東白條、螞蟻花唄,可直接購(gòu)物使用。但是無(wú)論是哪一種,為了每個(gè)月按期還款,大家后面的日子都不好過(guò)。”
山東科技大學(xué)的輔導(dǎo)員馬老師說(shuō)起“校園貸”來(lái),也有些苦不堪言。她的一名學(xué)生于半年前通過(guò)某網(wǎng)貸平臺(tái)貸了2000元錢(qián),至今未還。最近幾個(gè)月,她幾乎每周都會(huì)接到該平臺(tái)的騷擾電話,“應(yīng)該是學(xué)生在注冊(cè)的時(shí)候,填入了我的電話。后來(lái)學(xué)生換號(hào)了,對(duì)方就只能聯(lián)系我了。一開(kāi)始,對(duì)方說(shuō)話還客客氣氣的,讓我催學(xué)生還貸。后來(lái)就直接罵了起來(lái),說(shuō)我們不講誠(chéng)信,要起訴我們,騷擾電話不斷。”
■調(diào)查
貸款多為娛樂(lè)消費(fèi)
各類(lèi)促銷(xiāo)誘惑不小 既然大學(xué)生對(duì)校園貸并不陌生,那他們從這些平臺(tái)借來(lái)的錢(qián)都會(huì)干什么呢?記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP,在申請(qǐng)貸款時(shí),系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng):消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上,公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由:“借款6800元,24期,給女朋友買(mǎi)iPhone6”、“30000元,36期,畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。
記者在青島科技大學(xué)、青島農(nóng)業(yè)大學(xué)等多所駐青高校里隨機(jī)采訪了多名學(xué)生,大多數(shù)人表示,網(wǎng)貸用戶(hù)中,大多數(shù)人借貸是用于娛樂(lè)消費(fèi),比如旅游,購(gòu)買(mǎi)大件商品、化妝品、衣服等。“大學(xué)生需要貸款更多是為了買(mǎi)東西,男生主要是用來(lái)買(mǎi)電子產(chǎn)品,比如手機(jī)、游戲機(jī)之類(lèi),還有用來(lái)買(mǎi)游戲點(diǎn)卡的。女生主要用于買(mǎi)化妝品和旅游。”有學(xué)生這樣告訴記者。
學(xué)生們還給記者推薦了一款他們經(jīng)常使用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”,這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿(mǎn)目的商品外,還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。一款5000多元的筆記本電腦,頁(yè)面顯示月供200多元起,看上去很讓人動(dòng)心。網(wǎng)站目前已經(jīng)掛出了9月1日“大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”的活動(dòng)預(yù)告,網(wǎng)站介紹顯示,去年9月1日其推出的“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”,21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額就突破1億元大關(guān)。
但問(wèn)題是,在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,一旦資金緊張,很容易還不上。青島某高校學(xué)生李華(化名)是同學(xué)眼中的“購(gòu)物達(dá)人”,她從高中起就在淘寶等購(gòu)物網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)物品,是支付寶的忠實(shí)用戶(hù)。在分期付款流行的當(dāng)下,她也不甘落后,很早就使用京東白條、螞蟻花唄等工具。“因?yàn)橘J款消費(fèi)變化的只是一個(gè)數(shù)字,這很容易讓我產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué),我可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)我想要的東西。但當(dāng)還款時(shí),卻會(huì)吃驚自己竟會(huì)欠款這么多。”李華告訴記者,她還加入過(guò)一個(gè)貸款qq群,里面有不少大學(xué)生,因?yàn)榻?jīng)不住誘惑步入分期貸款的死循環(huán),“拆東墻補(bǔ)西墻”的這種方式很常見(jiàn),而一旦踏入“逾期”,貸款平臺(tái)各種催款方式不斷,給自己和家人的生活帶來(lái)很大影響。
■內(nèi)幕
暗藏門(mén)道成產(chǎn)業(yè)鏈
逾期索高額違約金 在調(diào)查中,記者發(fā)現(xiàn)面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),自2014年以來(lái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前,各類(lèi)消費(fèi)貸款平臺(tái)五花八門(mén),諸如京東校園白條、螞蟻微貸、分期樂(lè)、趣分期、嗨貸等規(guī)模大小不一的各類(lèi)消費(fèi)貸款分期平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)。記者登錄多個(gè)網(wǎng)站梳理后統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),這些花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類(lèi):一是單純的P2P貸款平臺(tái),比如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站,如趣分期、分期樂(lè)等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。由“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上信貸,手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活方便,甚至能做到“1分鐘出額度,1小時(shí)借款到賬”,博得眾多熱衷時(shí)尚消費(fèi)的大學(xué)生歡迎。
雖然早在2009年時(shí),銀監(jiān)會(huì)就發(fā)文禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。但在一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人看來(lái),多數(shù)校園貸款相比于之前的學(xué)生信用卡,其實(shí)是“換湯不換藥”。據(jù)介紹,一些在學(xué)生群體中受到青睞的借貸平臺(tái),其實(shí)有不少是有銀行參與投資或跟銀行合作的,比如一家針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)服務(wù)的名為“學(xué)信貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),其網(wǎng)頁(yè)顯示,一家股份制商業(yè)銀行是其合作伙伴之一。而另一家平臺(tái)“趣分期”則在逾期還款的影響一欄明確標(biāo)注,其業(yè)務(wù)是與銀行合作的,不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信。
事實(shí)上,這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如今已經(jīng)形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈,不少平臺(tái)不僅有自己的網(wǎng)站,還創(chuàng)建了自己的微信平臺(tái)和APP,甚至有的平臺(tái)還發(fā)展了一大批校園代理甚至校園經(jīng)理,這些人有的負(fù)責(zé)在學(xué)校里發(fā)放傳單,有的還負(fù)責(zé)“催收”。而這類(lèi)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品還款時(shí)一旦發(fā)生逾期,隨之而來(lái)的“違約金”十分驚人。例如,“名校貸”每天會(huì)收取逾期未還金額的0.5%作為違約金,“趣分期”則每天要收取貸款金額的1%。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金,有的平臺(tái)還要收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)。
■提醒
如果借貸門(mén)檻低
要當(dāng)心暗藏陷阱 青島市人大代表、錦天城(青島)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人楊冰律師提醒廣大大學(xué)生朋友,只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定,“校園貸”之類(lèi)的民間借貸關(guān)系都是受法律保護(hù)的。“年滿(mǎn)18周歲的大學(xué)生作為完全民事責(zé)任人,在簽訂‘校園貸’之類(lèi)的借貸合同時(shí)需謹(jǐn)慎,應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀借款合同,審核實(shí)際借款人、匯款賬戶(hù)信息,處處提高警惕,尤其要留存好借款合同和收款憑證。”楊冰強(qiáng)調(diào),絕大部分大學(xué)生剛剛成年,經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母,理論上正規(guī)的借貸平臺(tái)需要征得學(xué)生父母的同意,才能借款給大學(xué)生。“如果借貸平臺(tái)門(mén)檻很低,不需要學(xué)生提供什么憑證,就可以大額貸款給學(xué)生,這種情況大家就要小心了,很可能這些借貸平臺(tái)是為了把學(xué)生父母拉進(jìn)來(lái),后期可能會(huì)出現(xiàn)很多借貸陷阱。”
楊冰表示,目前校園貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示需要完善,比如實(shí)際的資金成本告知,還款風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒等,罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目更是應(yīng)該給借款客戶(hù)做重點(diǎn)提示。大學(xué)生網(wǎng)貸需要警惕“力所不及”的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)應(yīng)具備正確合理的消費(fèi)觀,與此同時(shí),有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管,平臺(tái)同樣應(yīng)對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核,規(guī)范審批流程,在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)虛假信息審核不實(shí)的,平臺(tái)也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。“不過(guò),目前相關(guān)部門(mén)對(duì)校園貸的監(jiān)管還比較缺失,大學(xué)生們一定要加強(qiáng)自身的防范能力和抵制誘惑的能力,一旦借錢(qián)過(guò)多而還不上錢(qián)款,被對(duì)方起訴的話,有可能會(huì)被法院列入失信人名單。如果在還貸期間發(fā)生糾紛,對(duì)方惡意騷擾,影響大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活時(shí),學(xué)生應(yīng)及時(shí)報(bào)案,尋求法律幫助。”
（來(lái)源：半島網(wǎng)-半島都市報(bào)）
