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　　知情人士說：這種事曾經(jīng)非常普遍

　　雖然無法界定在這一糾紛中雙方的責(zé)任，但據(jù)知情人士介紹，在2003年至2008年期間，這種“代人簽名拿出貸款”的方式曾經(jīng)相當(dāng)普遍，而且多發(fā)于對自己信用體系不非常在意的農(nóng)村地區(qū)。“村里領(lǐng)導(dǎo)拿著村民的身份證去銀行辦理業(yè)務(wù)，當(dāng)時就沒有幾個人有過懷疑。”

　　據(jù)了解，之后在全省信用社系統(tǒng)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的前夕，監(jiān)管部門、省聯(lián)社也對這類問題進(jìn)行過專門的“案件防控”，徹底排查后排除了大部分的隱患。“但仍然有不少人，在不知情的情況下成了擔(dān)保人，或者借款人。”知情人士介紹說，以他在基層的工作經(jīng)驗(yàn)來看，只要不出事就沒有任何問題。

　　“這便是當(dāng)年信用社系統(tǒng)在監(jiān)管方面存在的一些問題，或者是信用社改制的一個必然要求。”

　　“而在濟(jì)南市，這些‘被擔(dān)保’的情況多發(fā)于一些拆遷地。”另據(jù)一家股份制商業(yè)銀行駐濟(jì)南分行的業(yè)務(wù)人員透露，在濟(jì)南市的一個拆遷項(xiàng)目中，他們銀行曾經(jīng)想去營銷拆遷戶辦理信用卡或者理財(cái)產(chǎn)品，但驚奇地發(fā)現(xiàn)有不少村民存在嚴(yán)重的個人征信問題。“之后和村里的負(fù)責(zé)人私下溝通，原來也存在著一些‘被擔(dān)保’的問題。”

　　在采訪中，于海峰也提到，“目前貸款審批手續(xù)安全性增加”、“各項(xiàng)都是按照規(guī)定辦理”。但在一些大型國有商業(yè)銀行的業(yè)內(nèi)工作人員看來，多年前某些地區(qū)的農(nóng)村貸款市場曾經(jīng)出現(xiàn)過監(jiān)管盲區(qū)和暗箱操作。

　　業(yè)內(nèi)專家說：個人征信很重要，房貸折扣受此影響

　　在采訪中，一些銀行貸款業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人表示，個人征信系統(tǒng)非常重要，以貸款買房為例，購房者有時還需提供個人征信證明。

　　最近幾年，“個人信用”這一概念越來越頻繁地被提起：辦貸款、找工作，動不動就會有人跟你說你的“信用記錄”如何。個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，記錄個人借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，既有不按合同約定還款的不良信息，也有你按時還錢的正面信息。值得注意的是，逾期還款將影響個人信用。

　　值得注意的是，除了張偉面臨的這種問題外，信用卡連續(xù)三次逾期、房貸車貸累計(jì)三個月不還款或者拖欠助學(xué)貸款等都可能會影響到個人征信評分。

　　此外，近日央行《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》已經(jīng)進(jìn)入征求意見階段，其中對信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。分析人士預(yù)計(jì)，個人征信牌照下發(fā)漸行漸近，未來信用更加“值錢”，由此建議市民逐步建立自己的信用記錄，珍惜個人信用。

　　對于普通市民來講，挖財(cái)信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃提醒，信用記錄空白的“白戶”，在沒有任何信用記錄的情況下，無法享受信用體系帶來的利好。他建議稱，信用卡是最常見的信用產(chǎn)品，建議仍是信用白戶的用戶，可以從申領(lǐng)第一張信用卡開始，逐步建立自己的信用記錄。而已有信用卡的用戶，應(yīng)當(dāng)更加珍視自身信用記錄，避免不良信用記錄的不利影響。

　　記者手記

　　臨沂農(nóng)信系統(tǒng)緣何頻現(xiàn)“被貸款”

　　事實(shí)上，張偉的遭遇并非個例，最近三年內(nèi)，就有多家媒體報道這種“被貸款”的問題曾出現(xiàn)于臨沂市的莒南縣、羅莊區(qū)、河?xùn)|區(qū)等地，市民在不知情的情況下，不僅淪為銀行利益輸送的工具，而且還使個人征信受到了較為嚴(yán)重的損失，為未來的貸款申請?jiān)斐闪擞绊憽?br>
　　“很普遍”、“太常見”，這是農(nóng)商行內(nèi)部的一位知情人士對“被貸款”這類事件的直觀感受，特別是在十多年前，各地農(nóng)村商業(yè)銀行還停留在信用社這一招牌時，貸款流程中的監(jiān)管不嚴(yán)格，審批不規(guī)范等情況屢見不鮮，以臨沂地區(qū)為例，目前涉嫌“被貸款”的金額從幾萬到幾百萬不等。

　　其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，這些“被貸款”的問題大多出現(xiàn)于農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)民征信保護(hù)意識淺薄，對銀行業(yè)務(wù)不甚清楚，這就給了不法分子和銀行違規(guī)操作的空間。幾年前，記者在接觸銀行信貸員時就曾驚訝地發(fā)現(xiàn)，一張身份證或者復(fù)印件，私刻幾個公章，背好事先編好的理由，一筆貸款就能審批通過，在這種利益輸送鏈條中，中間業(yè)務(wù)人員往往會得到一筆不菲的好處，貸款人拿到錢后或用于經(jīng)營，甚至有的竟用來揮霍，但一旦出現(xiàn)了壞賬逾期，也可以像張?jiān)诜菢恿镏蠹y行也只能查到原貸款的擔(dān)保人這里。

　　也正是因?yàn)樵械男庞蒙珞w系中出現(xiàn)過各種業(yè)務(wù)盲區(qū)和監(jiān)管漏洞，最近幾年山東省加速實(shí)現(xiàn)信用社改制，到目前為止，省內(nèi)農(nóng)村信用社已完全合并重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大了，監(jiān)管力度加強(qiáng)了，但經(jīng)營意識、危機(jī)意識仍沒有得到徹底轉(zhuǎn)變，剛誕生沒幾年的各地農(nóng)村商業(yè)銀行，距離管理規(guī)范仍有很長的路要走，而從這種情況來看，臨沂多地出現(xiàn)的“被貸款”事件也正是多年來信用社管理落后的一個縮影，也說明了改制的必要性，更為未來發(fā)展指明了合規(guī)性這一道路。

　　時至今日，山東省不少農(nóng)村商業(yè)銀行在不少中西部地區(qū)的存款規(guī)模占了縣鄉(xiāng)的半數(shù)左右，在農(nóng)村市場中，更是農(nóng)村商業(yè)銀行一家獨(dú)大，在這種缺乏競爭的土地上自然容易滋生更多的內(nèi)幕交易和利益輸送，養(yǎng)成了某些銀行工作人員違規(guī)操作的行為，一旦鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場完全放開，農(nóng)村金融便利店鋪展開來，基層金融市場爭奪戰(zhàn)就會打響，經(jīng)營理念改革不算快的農(nóng)村商業(yè)銀行又有多大的優(yōu)勢呢？