?　　做足功課小心陷阱

　　因為香港保單銷售紅火，購買時要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機(jī)構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險”。香港法律規(guī)定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來港見證制度。一些公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無效且不受法律保護(hù)。

　　如今內(nèi)地人赴港不光旅游購物，買保險也成為一些人熱衷的事。臨近年末，香港保險公司紛紛推出優(yōu)惠吸引更多內(nèi)地游客 。“費用低、保險范圍多、全球理賠”成為香港保險的宣傳語，但是在跟風(fēng)購買香港保險的同時，也要重視水土不服的情況。

　　赴香港購買保險成熱潮

　　市民馬女士從不少朋友那里經(jīng)常聽到去香港買保險的事情。今年趁孩子放暑假，就帶著孩子去香港迪士尼玩，一路上看到同行的人也有許多人專門去香港購買保險的。“現(xiàn)在不少去香港買保險的，我們到深圳的時候，就有不少去香港買保險的內(nèi)地人。”

　　記者也從一些旅行社中了解到，赴港旅游的市民中，也有不少是特地去那里購物的同時進(jìn)行投資的。

　　導(dǎo)游黃女士告訴記者：“現(xiàn)在的游客去香港已經(jīng)不單單是旅游和購物了，我?guī)У母案塾蔚膱F(tuán)隊中就有幾個團(tuán)友提出要去當(dāng)?shù)卮笮豌y行開戶存款，以方便以后購買香港的理財產(chǎn)品和保險。現(xiàn)在自由行的人也多，相信自由行去香港買保險的人會更多。”

　　去香港買保險，顯然成為了游客去香港旅游的又一項活動。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息，內(nèi)地訪客在2015年前3季度新增保單費總額約合211億港元，占到香港個人業(yè)務(wù)新增總保費的21.7%，已經(jīng)超過兩成，并呈現(xiàn)加速度的增長。

　　內(nèi)地訪客個人赴香港購買保險的熱度不減，也有媒體報道過，香港一些繁華地區(qū)還出現(xiàn)排隊買保險的景象。

　　保險產(chǎn)品確實比內(nèi)地有優(yōu)勢

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險之所以這么有吸引力，原因在于其行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險保障的范圍更廣，同等保額資費更便宜等。

　　記者從一家從事香港保險聯(lián)絡(luò)處的李經(jīng)理介紹：“香港保險目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險、重大疾病險等保障型保險，同樣保額的情況下，香港保費低30%左右；賠付范圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計價，刷內(nèi)地銀聯(lián)卡的人民幣賬戶，購買大額理財連投險等，規(guī)避了中國大陸的外匯管制每人每年換匯最高5萬美金的監(jiān)管門檻。”

　　儲蓄分紅險的收益也比較吸引人。以某保險公司的儲蓄計劃為例，投保年齡是出生15天到65歲。繳費首10年內(nèi)附贈35%保額，相當(dāng)于保費更加便宜。繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報，預(yù)期每年回報率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲蓄型保險每年現(xiàn)金回報率一般也就3%左右。

　　香港的保險產(chǎn)品的另一個優(yōu)勢就是全球理賠。在香港購買，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。內(nèi)地投保人報案理賠，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書、醫(yī)療費發(fā)票等憑證即可。

　　投保風(fēng)險也不容忽視

　　“目前內(nèi)地人去香港買保險多少都有一點從眾心理，而在這種心理下很容易對信息不對稱、服務(wù)成本和糾紛成本、匯率波動等風(fēng)險視而不見，未來由此產(chǎn)生的風(fēng)險不一定能完全預(yù)估到。”青島軍諾律師事務(wù)所徐律師表示。

　　雖然內(nèi)地人赴港購買保險熱情不減，但由此造成的各種糾紛也在逐年上升。根據(jù)香港保險索償投訴局提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年投訴局共處理了700宗投訴個案，其中603宗屬于新接獲的個案，比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投訴的類別集中在保險條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實等3個方面。

　　“保險一定要在香港購買，需要投保人到香港來簽署投保協(xié)議，其他地方簽訂的保單都是無效的。按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規(guī)定的。而在內(nèi)地投保或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為則是違法的。如確實發(fā)生無法理賠的狀況，由于內(nèi)地法律對香港保險公司沒有約束力。

　　“在香港簽訂保單會按照香港法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。”徐律師告訴記者。

　　據(jù)了解，超過80萬港幣保費糾紛的保單就要通過司法程序裁決。一旦出險理賠時適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，但是，香港的律師費用高昂，這些都可能增加理賠成本。

　　同時，由于人民幣和港幣之間的匯率波動，保單現(xiàn)金價值和賠付都有可能發(fā)生變化，這也是購買香港保險的又一個問題。城市信報/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)

（來源：半島網(wǎng)-城市信報） [編輯: 李敏娜]