?　　2016年即將到來，對(duì)于島城大部分房貸族來說，房貸降息福利即將生效。今年以來央行5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從去年底今年初的6.15%，降至了目前的4.9%。這一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。記者了解到，島城多數(shù)房貸采取的是“次年1月1日”調(diào)息原則，按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則，降息的福利將在次年生效。也就是說，下月最直接的體現(xiàn)就是月供減少。

　　生效 五次降息下月將可“減負(fù)”

　　“以前每月3000多元的房貸，差不多是我倆近一半兒的收入，壓力山大啊。”去年年底買了新房，今年剛結(jié)婚的孫先生最近心情不錯(cuò)，隨著今年以來的多次降息，下個(gè)月就能省一筆了。

　　降息成為今年銀行政策的主旋律，今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)至了4.9%。不過，一直以來也有部分島城市民不太理解：今年降息很多次，為何每個(gè)月的房貸沒有變化。對(duì)此，銀行人員表示，當(dāng)初簽訂房貸合同時(shí)，約定的利率調(diào)整時(shí)間是次年1月1日開始執(zhí)行，也就是說，雖然今年頻繁降息，但要想真正享受降息帶來的福利，還要等到明年。

　　“大部分人都是次年生效。 ”交通銀行青島分行個(gè)貸部工作人人員說，在降息或加息的情況下，房貸利率調(diào)整有三種方式。第一種是次年調(diào)，銀行利率調(diào)整后，次年1月1日開始執(zhí)行新利率；第二種是按年度調(diào)，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調(diào)息；還有一種是次月調(diào)息，即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。

　　算賬 50萬20年期少還300多元

　　降息后，明年還貸到底優(yōu)惠了多少？交通銀行青島分行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人算了一筆賬：假設(shè)市民王先生在今年年初按照純商業(yè)貸款的方式辦理了50萬元的房貸，還款期限為20年，貸款利率均按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。那么，同樣的房貸，按照調(diào)整后的4.9%的利率來算，和調(diào)整前6.15%的利率有多大差距？

　　如果按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，王先生累計(jì)還款870133元，月供約3626元。假設(shè)年內(nèi)不再做利率調(diào)整的情況下，明年1月1日起，他的這筆貸款將按最新4.9%的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。經(jīng)過了1年的還款期，其貸款本金剩余約48.8萬元，剩余還款期為19年，月供降至約3293元。相比之下，月供壓力少了約333元。

　　需要注意的是，每個(gè)借款人的月供變化情況，跟您的貸款本金、貸款期限、所選擇的貸款方式、以及已經(jīng)還款的時(shí)間等都有關(guān)系，實(shí)際情況請(qǐng)以銀行計(jì)算結(jié)構(gòu)為準(zhǔn)。

　　提醒 明年還貸先與銀行溝通

　　另外，今年公積金貸款利率經(jīng)歷了四次下調(diào)，五年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。也就是說，如果本月央行不再進(jìn)行利率調(diào)整，下月開始，純商業(yè)貸款的老房貸族，房屋貸款利率將下降1.25個(gè)百分點(diǎn)；而純公積金貸款的房貸族，貸款利率也將降低1個(gè)百分點(diǎn)。

　　不過，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，有些人明年1月房貸月供未必降“次年1月1日”調(diào)息，對(duì)于購房者來說，這些“例外情況”需要注意。如果市民恰巧就在這些“例外情況”里頭，卻隨大流地在下月少還月供的話，說不定就有可能因?yàn)闆]足額還款而上了銀行的 “黑名單”。

　　銀行人士提醒，1月還房貸前，最好先跟貸款經(jīng)辦行溝通一下，看自己的房貸月供是否有降，降多少，有可能的話最好打印出一份新的還款計(jì)劃表。如果怕麻煩，也可以是盡量多存點(diǎn)，在扣款日后查詢并確認(rèn)一下當(dāng)月最新還款額，這樣比較保準(zhǔn)些。

　　 [編輯: 楊昀迪]