?　　一個(gè)月前，阿里螞蟻金服開始了“借唄”的內(nèi)測(cè)。近日，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了，正在內(nèi)測(cè)階段，只有在QQ號(hào)在“白名單”內(nèi)的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸”。盡管兩款產(chǎn)品性質(zhì)不同、服務(wù)提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明爭(zhēng)暗斗，但殊途同歸，那就是：想借就借唄。

　　最高額度目前為20萬(wàn)元

　　近日，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了。目前“微粒貸”植入手機(jī)QQ中，其打開方式是：手機(jī)QQ—聯(lián)系人—生活服務(wù)—QQ錢包—進(jìn)入服務(wù)號(hào)—查賬戶—進(jìn)入錢包—金融理財(cái)—微粒貸。但由于內(nèi)測(cè)，目前只有一小部分處于“白名單”的QQ號(hào)才能看到。相比之下，“借唄”只需要打開支付寶，選擇財(cái)富選項(xiàng)即可。

　　記者根據(jù)網(wǎng)上內(nèi)測(cè)用戶公布截圖了解到，在前期大數(shù)據(jù)計(jì)算和征信模型的評(píng)估下，“微粒貸”會(huì)為每位開通的用戶提供一定的信貸額度，實(shí)際上，“微粒貸”的貸款額度并沒(méi)有設(shè)門檻，但主要是在2萬(wàn)～20萬(wàn)元之間，最高額度目前為20萬(wàn)元，如果要想提高額度，一個(gè)辦法是按時(shí)還款，提高在騰訊征信里的個(gè)人信用。而“借唄”最高額度為5萬(wàn)元。

　　在利率方面，“微粒貸”的日利率為0.05%，比“借唄”高點(diǎn)，“借唄”的日利率是0.045%，還款方式，兩者也有區(qū)別，“微粒貸”是等額本金，而“借唄”則是等額本息。

　　在逾期罰金規(guī)則方面，兩個(gè)產(chǎn)品基本一致，即對(duì)逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，但“借唄”同時(shí)提示，貸款專用于借款人日常消費(fèi)，如果借款人沒(méi)有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎(chǔ)上再加收50%。

　　有網(wǎng)友表示，從“微粒貸”主界面到借款成功，需要通過(guò)驗(yàn)證，包括2次財(cái)付通密碼驗(yàn)證、1次手機(jī)短信驗(yàn)證和1次身份完善。整個(gè)流程下來(lái)，如果網(wǎng)絡(luò)流暢的話，2～5分鐘內(nèi)就可以完成。相比之下，從“借唄”借款則簡(jiǎn)單粗暴了許多，記者從進(jìn)入借唄的主界面到申請(qǐng)成功，只需要5步，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗(yàn)證—短信驗(yàn)證—申請(qǐng)成功，用時(shí)僅1分30秒。

　　借財(cái)付通繞過(guò)“面簽”

　　“微粒貸”出現(xiàn)，使得騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)銀行的布局浮出水面。

　　雖然兩款產(chǎn)品都是向個(gè)人貸款，但從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，完全不同。“微粒貸”屬于銀行提供的個(gè)人信用貸款，而螞蟻金服的“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個(gè)人消費(fèi)貸款。前者規(guī)模受制于存款規(guī)模的大小，后者受制于資本金和杠桿比例的要求。

　　對(duì)于“微粒貸”，幾個(gè)問(wèn)題顯而易見(jiàn)。微眾銀行沒(méi)有存款怎么發(fā)放貸款？銀行如何繞開“面簽”門檻？

　　根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，用戶實(shí)際上是借用財(cái)付通的賬戶完成整個(gè)借款流程，包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結(jié)算功能也是在財(cái)付通賬戶體系中完成。

　　由此可看出，借助了財(cái)付通，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行繞過(guò)了“面簽”的制度規(guī)定。因?yàn)樵谪?cái)付通綁定銀行卡的過(guò)程中，實(shí)際上就保證了貸款的實(shí)名制。目前，包括企鵝銀行、螞蟻家族以及國(guó)內(nèi)多家傳統(tǒng)銀行都在探索基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶體系，但遠(yuǎn)程開戶具體何時(shí)正式啟動(dòng)還不得而知。

　　此外，微眾銀行前期只能依賴于同業(yè)獲得授信，如華夏銀行、平安銀行等，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，雙方會(huì)在小微貸款、消費(fèi)貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)授信、資源共享領(lǐng)域有合作 ，華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)和微眾銀行共享。“微粒貸”正是通過(guò)該模式實(shí)現(xiàn)放貸功能。

　　而螞蟻金服已經(jīng)擁有了一定吸存能力，滿足了自己的放貸能力。 城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦

（來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)）