?　　理財人物：26歲的楊女士

　　理財目標：兩年后首付15萬以內買房結婚

　　理財師：杜芯，興業(yè)銀行青島開發(fā)區(qū)支行理財經理，國際金融理財師（ CFP）持證人，持有證券、基金、銀行、保險等多項從業(yè)資格證書，從業(yè)三年，擅長家庭綜合理財規(guī)劃，投資及資產配置等。

　　問題：如何理財2年后能買房結婚？　

　　今年26歲的楊女士，跟男友一起出國三年了，計劃兩年后回國。楊女士每月固定收入6500元，每月消費大概3500元，每月剩余工資基本定存。楊女士男朋友每月可結余6000元左右，二人計劃兩年后回國買房結婚。兩人之前賺的錢因為旅行和換工作已經花得差不多了，現(xiàn)僅有存款2萬左右。楊女士目前遇到的問題就是，她想跟男朋友在西安或者成都買房結婚，購房首付計劃不超過15萬元。

　　看了楊女士的收支情況，興業(yè)銀行青島開發(fā)區(qū)支行理財經理杜芯結合楊女士的理財目標，首先分析了楊女士及其男朋友的財務狀況。杜芯認為目前二人的收入水平都較高，屬于收入與支出都較多的中產階級家庭，短期償債能力較強；具有一定的抗風險能力和應付財務危機的能力。但是也存在一些問題，主要包括：缺乏儲蓄意識和節(jié)約意識，提升凈資產能力較差；缺乏投資意識。如果楊女士想順利實現(xiàn)理財規(guī)劃目標，還需要仔細規(guī)劃。目前西安的房價均價在7000元/平方米左右，成都房價均價為10000元/平方米左右，若楊女士的計劃為首付款不超過15萬，那么建議楊女士選擇在西安購房，假設兩年后房價不變，總房款49萬的小兩居30%首付款需14.7萬元。

　　理財規(guī)劃：基金定投和股票基金相結合

　　　1、增加強制儲蓄，每月定投3000元兩年可取8萬元　　

　　針對楊女士的收支狀況，理財師杜芯提出了以下建議：首先，要儲備合理的緊急備用金，以三到六個月的日常開銷為標準，3萬元左右即可，同時可以將這部分緊急備用金轉成利息稍高的貨幣基金或興業(yè)銀行興業(yè)寶產品，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，既可作為流動性資產，又可以享受高收益。在支出方面，建議兩人開源節(jié)流，減少每月固定支出，將每月結余分別增加到4000元和7000元。

　　其次，在投資規(guī)劃方面，兩人無投資經驗，只有2萬元存款，理財知識匱乏，同時收入來源僅為工資，儲蓄余額每月約11000元。鑒于時間的緊迫性，建議二人從現(xiàn)在開始，每月進行定投。楊小姐每月從結余中拿出1000元選擇一指數基金和一股票型基金做定期定額投資，同時男朋友每月拿出2000元進行定投。這樣每月3000元做定投，積少成多 ，兩年后一次性取出，如按照10%的年化預期收益率計算，可取出8萬元左右作為購房首付款。

　　2、投資股票型基金，提高收益做好工作儲備資金

　　同時，杜芯表示，目前股市回暖，股票型基金是普通百姓分享中國資本市場收益的最佳工具。建議楊女士可選擇股票型基金進行投資，將每月結余的50%配置在股票和股票基金上，做短期波動，既能滿足流動性要求，又可提高投資收益。2年之后股票基金如有大幅增值，即可作為貸款購房的首付資金。其次可將其余資產投資于較為穩(wěn)健的理財產品，楊女士可以購買一些銀行推出的開放式理財半年期產品，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為購房首付款的一部分。

　　此外，兩人回國后，都面臨找工作或者創(chuàng)業(yè)的問題，因此也需要提前做好工作儲備資金準備。另外在住房貸款方面，建議充分利用公積金貸款的利率優(yōu)惠政策，同時注意還款期限和還款方式的選擇。在保險規(guī)劃方面，目前公司給員工都買了意外傷害險和醫(yī)療保險，考慮到購房及結婚壓力，楊女士兩年內暫可不配置保險，后期若生活較充裕，則應該配置如分紅型、兩全型等同時具有投資功能的保險產品。配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。城市信報/信網記者 郭冰

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 葛飛]