?　　理財(cái)人物：28歲的竇女士

　　理財(cái)目標(biāo)：兩年后買車

　　理財(cái)師：王思寧，從事金融工作4年，目前就職于青島銀行麥島支行，從事理財(cái)師工作。AFP金融理財(cái)師持證人，保險(xiǎn)從業(yè)資格持證人。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、家庭理財(cái)以及高資產(chǎn)客戶群體的資產(chǎn)規(guī)劃有著豐富的經(jīng)驗(yàn)以及獨(dú)到的見解。為客戶全方位服務(wù)，提供量身定制、切實(shí)可行的理財(cái)方案，同時(shí)在對(duì)方案的不斷修正中，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。

　　每月存五千，三年內(nèi)買小套二？

　　今年28歲的竇女士家住原四方，已婚還沒有生孩子。夫妻倆人月收入1萬(wàn)元左右，因?yàn)橐夥孔樱吭轮荒苊銖?qiáng)存下5000元，年底大約有2萬(wàn)元到3萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。竇女士計(jì)劃 3年內(nèi)跟丈夫買一套60平方米左右的小套二，二手房就行，總價(jià)大約60萬(wàn)元左右。買房首付家里幫不上忙，好在竇女士單位給她交了公積金，公積金貸款，每月需還貸3800元左右。幸運(yùn)的是，竇女士有個(gè)朋友有8萬(wàn)元的買房補(bǔ)貼，這位朋友愿意將這個(gè)購(gòu)房名額轉(zhuǎn)讓給竇女士。

　　看看理財(cái)師的建議：

　　1、增加收入，學(xué)會(huì)記賬

　　青島銀行麥島支行的理財(cái)師王思寧表示，隨著竇女士未來(lái)買房生孩子等生活變化，需要進(jìn)一步鞏固和優(yōu)化目前的收支狀況。建議她一方面增加工資及兼職收入，通過合理的投資，增加年投資收益，另一方面該養(yǎng)成對(duì)日常消費(fèi)記賬和做月預(yù)算的好習(xí)慣，以明確自己的消費(fèi)項(xiàng)目。

　　竇女士的家庭處于成長(zhǎng)期，但負(fù)債比較小、沒有什么壓力。“在必要的情況下，可以辦理一張信用卡，更好地實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。”王思寧表示，竇女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，可暫時(shí)維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。

　　2、每月基金定投4500元增加收益

　　經(jīng)計(jì)算，竇女士家庭每年存款約 9萬(wàn)元，但現(xiàn)金活期不利于資產(chǎn)增值，因此建議保留5000元作為應(yīng)急金，能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。這部分資金可以采用銀行存款與貨幣市場(chǎng)基金形式，其余資金可以尋求更高收益的投資。

　　竇女士計(jì)劃 3年內(nèi)買房 ，首付為18萬(wàn)，再加上裝修10萬(wàn)元，采用基金定投方式進(jìn)行儲(chǔ)備，為購(gòu)房每月定投4500元，3年后贖回交納首付款，之后同樣可以采取這種方式積累財(cái)富。而定投基金的類型和投入比根據(jù)投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理配置。竇女士可以采取60%的資產(chǎn)配置定息型低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品 ，40%配置成長(zhǎng)型的產(chǎn)品。假設(shè)每月投資1800元于股票型基金（年平均收益10%），1200元投資于債券型基金（年收益3.5%），那么3年后，將有約12萬(wàn)元的積累，加之本身具有的銀行存款，即可實(shí)現(xiàn)購(gòu)房首付的計(jì)劃。

　　3、考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)

　　竇女士今年28歲，還很年輕，王思寧建議她考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，目的在于保障生活穩(wěn)定，保額則要考慮覆蓋負(fù)債和家庭其他成員5年的生活費(fèi)，重大疾病保險(xiǎn)也可以開始考慮，另外附加意外傷害險(xiǎn)。保費(fèi)可以參考保險(xiǎn)的“雙十原則”，即年繳保費(fèi)為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)很難達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)，而且年齡越大，保費(fèi)也越高，所以最低要求為覆蓋屆時(shí)的貸款。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰

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