理財人物：單身白領李女士

　　理財目標：2015年購買一套小戶型住房

　　理財師：光大銀行威海路支行理財經理  王忠華

　　單身都市白領，月收入達5000元，5年攢下10萬元左右存款。市北區的李女士，在過去的5年中，一直在苦苦等待自己另一半出現，打算兩個人一起供房還貸。而房價飛漲 ，遠超自己攢錢的速度。李女士痛定思痛 ，決定等存款到期后，先出手買一套小戶型房子，為自己投資。

　　白領5年攢下10萬元

　　市北區的李女士今年27歲了，是一個典型的85后白領，而且還是單身。

　　2009年畢業以后，李女士換過幾次工作，目前在市南一家雜志社工作，月薪達到5000元。每個月開銷包括1500元房租，2000元生活費 ，由于單位繳納社保，所以李女士沒有任何商業保險。

　　工作5年來，李女士省吃儉用，攢下了10萬元錢，其中7萬元放在銀行里面 ，三年期定存，今年年底就要到期了。

　　一個單身女孩，沒有拿錢去買新衣服、化妝品，反而全部攢了下來 。這是為什么？面對城市信報“財知道”記者的疑問，李女士笑著說，一開始存款就是為買房，但是看著房價噌噌上漲，感覺一個人還房貸壓力好大，就想找到另一半，一起還房貸，所以就繼續攢下來了。“有些可惜，到現在我的另一半還沒有出現”。

　　5年過去了，李女士的存款一點點增長著，而房價卻飛速地攀升。在另一半遲遲不出現的情況下，李女士也轉換了想法。“我想等存單到期后，先按揭購買一套小戶型的房子，目前看中的房價約為40萬元。”李女士說。

　　盤點手中資產，李女士除了7萬元定存，還有借給朋友的2萬元，活期存款1萬元。此外，李女士從2012年3月定投基金，每個月200元，目前賺了300元。

　　湊首付，未來一年避免大額消費

　　光大銀行威海路支行理財經理王忠華分析認為，李女士的財務狀況比較好，收入穩定，且正值事業上升期，收入來源及職業發展穩定，財務目標非常明確。在接下來的一年中，按照首套房首付30%計算的12萬元左右首付款預算，是首先要湊齊的。

　　王忠華建議，李女士現有7萬元存單，到期后本息共8.05萬元。朋友的借款，收回后共計2萬元。定投基金截止到2014年8月有 200元×30個月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，剛性生活支出約3500元，每月有 1500元剩余。可以簡單選擇一年期零存整取銀行儲蓄方式積累下來，12個月后約有 1.8萬元。加上手頭的10000元的活期應急金，明年交付房子的首付12萬元，可以說并無壓力。

　　考慮到李女士沒有公積金，只能選擇商業貸款28萬元左右。按照目前的銀行基準貸款利率估算，以等額本息方式還款、20年貸款期，李女士之后每月要還款2096元。如果李女士還年輕，未來收入肯定提高。再加上每月剛性生活支出適當壓縮一下，月供還貸基本毫無壓力。

　　王忠華建議，一年內李女士應避免大額消費 ，節約生活開支。可以選擇短期銀行儲蓄、貨幣基金、國債等安全保守儲蓄方式，保證現有財務積累資金安全，確保明年實現購房計劃無壓力。

　　做好意外險、重疾險保障

　　考慮到李女士也將進入而立之年，盡管目前無其他家庭責任和負債，但是無論考慮購房后背負還貸責任和壓力，還是自身健康存在的變化風險，王忠華建議李女士應該考慮購買保險。

　　保險保障上，王忠華建議李女士在意外風險與重大疾病方面做好充分保障。

　　因意外或疾病等重大風險有可能導致工作或生活發生變故，而讓之前努力付之東流。所選擇產品的交費年限可考慮盡量延長。相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，對目前李女士每月的繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和李女士的收入實力也會逐步增長，期繳形式更經濟 、更能體現購買保險產品四兩撥千斤，轉移重大經濟風險的本質。如不發生重疾，也是本金零存整取的積累過程。

　　如果您也想為自己量身定制理財方案，可以加入信報理財QQ群296279066或撥打熱線電話80889475，信報記者將聯系理財師，為您免費私人定制理財方案。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 江海峰]