理財(cái)人物：28歲的黃女士

　　理財(cái)目標(biāo)：15萬元資金翻番

　　理財(cái)師：交通銀行營業(yè)部客戶經(jīng)理  李娜

　　雖然沒有一點(diǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，但并不影響黃女士強(qiáng)烈的理財(cái)愿望。在保持目前投資方向的情況下 ，家中的15萬元資金多久才能翻番？該如何規(guī)劃自己的投資呢？黃女士帶著疑問來求助城市信報(bào)，交通銀行營業(yè)部客戶經(jīng)理李娜為黃女士答疑解惑。

　　沒有經(jīng)驗(yàn)，15萬資金如何投資

　　今年28的黃女士有一個(gè)三歲的小孩，家庭正是滿巢期。一家人目前和公公婆婆合住一套房子，未來沒有買房的計(jì)劃。

　　收入方面 ，黃女士一家月收入5000元左右，支出2000元，結(jié)余3000元。目前黃女士一家有 15萬元資產(chǎn)，其中一部分購買了三年國債，另外在銀行購買了兩款收益率分別為5.2% 和5.4%的理財(cái)產(chǎn)品，還在民營投資公司買了2萬元的投資借貸。保險(xiǎn)方面 ，黃女士夫婦都有社保，孩子有一個(gè)健康+意外+住院的商業(yè)保險(xiǎn)，每年交875元。

　　未來兩年內(nèi)，黃女士計(jì)劃購置一輛8萬元的車，方便節(jié)假日全家出去游玩。黃女士的孩子今年9月份就要開始上幼兒園，學(xué)費(fèi)每月880元。黃女士打算等孩子四歲時(shí)學(xué)一些特長，估計(jì)支出費(fèi)用每月1000元。黃女士想問問，這方面的費(fèi)用需不需要提前準(zhǔn)備？

　　此外 ，黃女士對股票、貴金屬、期貨等項(xiàng)目完全沒有投資經(jīng)驗(yàn)，卻有強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，想咨詢下，以目前的投資方向，大概需要多久才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番？在保本的情況下，有沒有更高收益的投資規(guī)劃？

　　做好保障應(yīng)對家庭三大風(fēng)險(xiǎn)

　　交通銀行營業(yè)部客戶經(jīng)理李娜分析認(rèn)為 ，黃女士家庭支出較固定，并且教育負(fù)擔(dān)逐年增加，保險(xiǎn)需求較高，應(yīng)注重理財(cái)規(guī)劃，進(jìn)行資產(chǎn)配置，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下追求穩(wěn)健回報(bào)。“這個(gè)階段的家庭在資產(chǎn)配置時(shí)要注意備用金、家庭保障等方面做好準(zhǔn)備。”李娜說。

　　李娜建議，黃女士首先要儲(chǔ)備3～6個(gè)月的生活支出作為家庭備用金以備不時(shí)之需，這部分資金應(yīng)選擇流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如貨幣市場基金、交行的天添利系列理財(cái)產(chǎn)品。

　　作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻雙方要為自己構(gòu)筑充分的保障。黃女士和老公只有普通的社會(huì)保險(xiǎn)保障，其實(shí)家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有意外 、疾病、養(yǎng)老三大類，按照黃女士家庭收支情況，可以先購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，推薦的產(chǎn)品有人保的百萬身價(jià)、平安的愛無憂，這兩個(gè)產(chǎn)品特點(diǎn)都是投入低、保障高。

　　資金富余的情況下可以通過年金保險(xiǎn)、少兒萬能險(xiǎn)等積累資金作為夫妻雙方的補(bǔ)充養(yǎng)老金以及子女的教育儲(chǔ)備金，家庭一年保險(xiǎn)支出占家庭總收入的10%～15%比較合理。

　　無投資經(jīng)驗(yàn)可先選擇定投

　　按照目前黃女士的資產(chǎn)配置情況，國債和銀行理財(cái)?shù)氖找娑荚?%～5.5%，在投資學(xué)上有一個(gè)“72法則”，是指以1% 的復(fù)利來計(jì)息，經(jīng)過72年以后本金變成原來的一倍，也就是說按照5% 的投資收益，需要經(jīng)過14.4年本金翻番。

　　作為資產(chǎn)配置的一部分，黃女士可以考慮進(jìn)行股票、基金、貴金屬的配置，但需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來進(jìn)行，這類投資存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，黃女士沒有投資經(jīng)驗(yàn)，目前市場波動(dòng)也比較大，建議先從基金和黃金的定期定額投資開始嘗試，在基金類型的配置上建議選擇股票型基金、混合型基金、債券型基金按照3：4：3的比例進(jìn)行配置。定期定額投資具有積少成多、攤平成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢，同時(shí)黃女士利用每月的結(jié)余資金進(jìn)行定期定額投資，也可以作為2年后購車的儲(chǔ)備資金。

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　　本期特邀理財(cái)師

　　李娜，交通銀行營業(yè)部客戶經(jīng)理，8年銀行從業(yè)經(jīng)歷，工作以來多次獲得青島分行“先進(jìn)工作者”、“服務(wù)明星”等榮譽(yù)稱號(hào)，以其熱情周到、貼心專業(yè)的服務(wù)贏得客戶的一致好評(píng)。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]