理財人物：韓女士

    理財目標：為五年后換房湊首付

    理財師：工商銀行青島高科園支行個人客戶經理  于倩

    韓女士以前開了家童裝店，最近由于生意不好，再加上自己懷孕，準備關門在家專心帶孩子。韓女士老公每月收入6000元，家里目前有20萬元存款 。考慮到以后支出要大量增加，同時還想五年后換套大房子，韓女士想咨詢，家庭主婦該如何理財？

    家庭主婦，家庭月收入僅6000元

    韓女士今年35歲，現住黃島區，是一名家庭主婦。10月份，韓女士將迎來自己的孩子降生。家庭收入主要是韓女士老公一人負責，每月6000元。韓女士之前開了一個童裝店，不過今年處在虧損狀態，又趕上懷孕 ，所以打算暫時關閉，專心在家照顧孩子。目前兩人計劃在孩子上學后，韓女士再出去工作。家庭開支目前每個月是3300元，其中包括1500元生活費、1000元零花錢、800元養車費用。由于房貸已經繳清，所以韓女士目前沒有還貸壓力，也沒有任何其它負債。

    資產方面，韓女士一家有存款20萬，其中10萬定存一年，明年5月份到期。還有10萬借給了朋友，不過10月份就還錢。保險方面，韓女士夫妻兩人都有社保，但是沒有商業保險。韓女士一家計劃給即將出生的寶寶準備一份萬能險，但不知道適不適合。此外，一家人打算 5年內換套大房子，首付應有60萬。

    申請信用卡增加理財渠道

    工商銀行青島高科園支行個人客戶經理于倩認為，韓女士家庭正處在相對穩定發展階段，但整個家庭的財務管理過于保守，導致投資收益率低。于倩建議韓女士做好資產配置，適度投資股票、基金等產品，以實現家庭資產長期保值、增值。

    10月份韓女士的寶寶降生，每月生活費用將增加大概500元。鑒于韓女士目前家庭的收支情況，加之暫時不工作，沒有穩定收入，建議韓女士在日常生活中縮減不必要的開支，將每月開支盡量控制在3300元，這樣每月結余大概是2700元。每月結余中2000元可選擇基金定投產品或購買貨幣基金，剩余700元放在活期可作為家庭儲備基金。同時韓女士家庭負債為零，可申請工行信用卡，享受25～56天的免息還款期，增加理財渠道。

    對于給未出生寶寶的保險，于倩建議韓女士投保類似少兒教育金保險計劃附加意外傷害醫療保險，為孩子的教育金做好準備，在合適的時間為孩子領取高中教育金、大學教育金、創業金、婚嫁金等等。另外每年都有分紅收益，基本滿足了孩子的教育金儲備及醫療保障的要求。

    同時，建議韓女士為丈夫投保定期壽險或意外險，為自己適時增加養老保險的投保或采用基金定投方式，為養老金做好規劃和保障。

    定投+儲備，五年變44.87萬

    鑒于定期存款剛存不久，可適當取出，購買4個月左右的保本理財產品，待10月份朋友還錢后，一同進行資產配置。到今年10月份，韓女士家庭主要資產20萬元，扣除韓女士家庭的預付保險費1萬元左右 ，再留出1萬元現金存活期以備急用外，其余18萬資產重新進行資產配置。

    鑒于韓女士目前的情況，可將資產按20% 、30% 、50%的比例分別進行分配。短期資產可配置股票型基金或混合型基金，預期年化收益率約為15% ；流動性資產可配置貨幣型基金或期次理財產品，預期年化收益率約為5%；長期資產可配置債券型基金、國債或基金定投產品，預期年化收益率約為8% 。該組合的綜合預期報酬率為8.5%。

    如果按照上述投資組合的收益率測算，假設韓女士以紅利轉再投資的復利方式進行，以目前的18萬本金計算，5年后增值到18×(1+8.5%)5=27.07萬。若加上每月結余中的2000元，選擇貨幣基金，按預期年化收益率5%計算，累計金額達 13.6萬。再加上每月剩余700元的累計款項4.2萬，共計44.87萬元。如果韓女士5年后想湊夠首付60萬元，于倩建議一方面韓女士丈夫增加收入；另一方面韓女士利用空閑時間網上銷售童裝。

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    本期特邀理財師

    于倩，對外經濟貿易大學經濟學碩士，目前是中國工商銀行青島高科園支行個人客戶經理 、私人銀行延伸中心財富顧問，具備銀行、保險、證券、基金等從業資格，擅長家庭財富規劃、高端客戶綜合資產配置。曾被評為“工商銀行青島分行先進個人”。

    記者 王琦

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]