理財人物：32歲的趙先生
理財目標：疏于理財造成開支緊張，5萬存款如何穩健理財
理財規劃：興業銀行膠州支行理財經理 李金枝
理財人物：30歲時僅5萬元存款 趙先生每月薪金不固定，年收入大概在10萬元，妻子年收入是6萬元左右，兩人都有社保?！板X具體花哪兒了不太清楚，感覺就是有多少錢就花多少，主要是圖家人開心?！壁w先生說。
目前趙先生名下已經有兩套房子，一套用來對外出租，每年租金收入3萬元?？墒沁@筆錢還填不上第二套房子的房貸，每年房貸要還3.6萬元。由于第二套房子還沒交房，趙先生一家只能租房住，房租每個月1500元。此外，趙先生還有車貸在身，每月要還2000元，預計到2015年年底還清。
不過，最近趙先生開始愁眉苦臉，感覺那種有錢就花的快樂生活要離自己遠去了。原來，妻子已經懷孕，預產期是今年9月。一想到馬上就要開始養孩子，趙先生突然發現錢不夠用了，而他還打算購買鎮江路小學學區房。為此趙先生向信報求助，期望能夠提供一個適合他的理財方式。
理財分析：家庭抗風險能力弱 興業銀行膠州支行理財經理李金枝對趙先生的家庭經濟狀況進行了一個簡單的分析后認為，趙先生家庭月收入目前處在中等水平，除存款外并沒有其他理財產品，無商業保險，抗風險能力弱。趙先生和妻子年工資收入合計16萬元，租金收入3萬元。每年支出房貸3.6萬元，房租1.8萬元，車貸2.4萬元，總共是7.8萬元。也就是說，趙先生理論上應該年結余11.2萬元?？紤]到趙先生孩子出生以后，家庭支出會增加，年結余大概在9萬元左右。
綜合考慮分析，李金枝建議趙先生用每月可支配收入做投資安排，增加理財品種，整合資產配置，安排好現有資金和每月可支配收入，以達成理財目標。
一直以來有錢就花，只為圖家人開心的趙先生，最近陷入了苦惱中。眼瞅著孩子9月份就要來到世上，自己卻只有5萬元存款，面對未來到處增加的開支，趙先生突然發現自己過去的近十年沒有認真理財實在是太不應該了。對此，理財師分析認為，趙先生一家抗風險能力弱，建議提前準備少兒
教育險、重大疾病險等。
理財建議:先存教育金再考慮購房
月存1460元，8年可獲15萬教育金 孩子的教育儲蓄金不僅要注重資金的安全性，同時又要追求收益的最大化。李金枝建議趙先生可以選擇兩種方式儲備教育金。
首先，可以為孩子購買少兒教育保險，選擇期繳或年繳方式。這種保險的優勢在于不僅能強制儲蓄，保障性強，而且還能分多次給付，回報期相對較長。根據趙先生的家庭情況，以期繳舉例，如果從現在起給孩子投資，每月存入1460元，存期8年，可以為孩子提供15萬元的教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時領取，正好覆蓋了孩子成人和創業這兩個重要階段。同時，該類保險還具有保障功能，包括重疾賠付 、住院津貼等，在繳費期間如果投保人出現意外身故或全殘導致無法繼續繳費時，保險公司還可豁免余下年度的保費，從而保證孩子的原有保障不會被中斷。
此外，李金枝建議趙先生可以適當配置基金定投。考慮到風險和通貨膨脹的情況，每月存入1000元，將資金平均分布在股票、債券、黃金等基金類型上，從而分散風險，抵御通脹。雖然短期內市場會有波動風險，但長期堅持，定期調整，預估此部分的年化收益率在6%～8%左右。
投重疾險，60歲時還可做養老金 李金枝認為，趙先生夫妻二人均有社保，但全家無任何商業保險，一旦發生意外，整個家庭都會面臨危機。建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1350元左右，每月結余資金可以完全覆蓋，一旦發生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，實現資金的專款專用，同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金會在60歲的時候返還給二人作為養老金使用，40萬元的本金再加上累計分紅，合計約50萬元左右，今后還可以考慮適當增加保額。
此外，因為趙先生夫婦二人的收入相當，同屬家庭的經濟支柱，如果兩人出現意外情況，房貸就將無力償還。因此李金枝建議夫婦二人購買金額相同的定期壽險，最好保額能高于房貸，這樣就能有效地抵御突發風險，確保家庭房產的安全。
暫緩購房，以租房為主 趙先生每月薪金不固定，妻子收入相對穩定，孩子出生后處于成長期，支出也會逐漸增多。目前趙先生已有兩套房，如果再購置一套學區房的話，就需要賣出一套。而現在國內各個城市都推出了較為嚴格的限購政策，家庭購買二套房的首付比例不低于60%，如果打算五年后購買一套鎮江路小學的學區房，80平米價值在176萬元左右，首付要105.6萬，每年大概要存17.6萬，已經遠遠超出了整個家庭每年的結余，因此建議趙先生先以租房為主。
另外，購買房屋后，整個家庭還要背負一定的貸款，李金枝建議趙先生暫緩購房，可夠買銀行理財產品等低風險產品積累資金，等孩子稍大些，經濟負擔有所減輕，收入增加時，再考慮購置二套房。
記者 王琦
（來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]
