【開欄的話】

　　“花明天的錢，享受今天的生活。”眼下，中國的中產(chǎn)階級已逐漸進入了“負債消費”時代，這句話也很好地詮釋了“負債消費”族的消費理念。他們不僅貸款買房、買車，貸款裝修，甚至還分期付款購買各種消費品。而且很多時候不是因為手頭沒錢，而是將手頭錢拿去投資可以賺更多的錢。現(xiàn)在我們將聚焦“負債消費”族，看看他們的消費故事。

　　“現(xiàn)在房貸即使上浮10%還需要再排隊等待。”急于買房的市民李女士表示。昨日，記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，房貸收緊并沒有影響銀行的消費貸款業(yè)務如留學貸、裝修貸、汽車貸、經(jīng)營貸等，一般只要向銀行提供相關用途的證明資料即可。

　　案例一：

　　消費貸輕松圓了裝修夢

　　在一家國企任職業(yè)務主管的李先生便是消費貸客戶中典型的例子。新婚不久的李先生和妻子用在青島打拼多年的40多萬元積蓄做首付買了一套婚房，但是婚房的裝修成了難題。兩人買房后花完了所有的積蓄，又不愿意向手頭并不寬裕的父母要錢，裝修的錢怎么辦？兩夫妻犯了愁，找擔保公司融資貸款利率讓人望而卻步。

　　聽說招商銀行的消費貸 “不用抵押、不用擔保，只要有家、有房、有工作”就可以，李先生夫妻決定試一下。結果讓李先生有些意外，該行消費貸真的沒有各種繁瑣的手續(xù)、文件，只要能提供簡單的身份證明、婚姻證明、房產(chǎn)證明，就可以申請貸款了。申請容易，還款更方便，按日計息，隨用隨還，也可以選擇五年月供，李先生夫妻兩個人每月一萬元的工資綽綽有余，沒有負擔，輕松就可以把裝修搞定了。

　　招商銀行推出的消費貸產(chǎn)品就是希望可以簡單、快捷、經(jīng)濟地滿足消費者各個方面的個人消費信貸需求。“簡單快捷”就是只要能提供簡單的身份證明、婚姻證明、房產(chǎn)證明，就可以申請貸款了。“經(jīng)濟”就是還款壓力小，還人性化，可以按日計息，隨用隨還，也可以選擇五年月供，因此無論是買車、裝修、旅游、買貴重品，可以輕松快樂享受生活。

　　案例二：

　　手留閑錢炒股貸款買車

　　和李先生夫妻手里閑錢不夠不同的是，柳先生一家則是留有閑錢炒股，利用消費貸款實現(xiàn)了換車夢。原來，柳先生有輛二手車，開了五六年后打算換新車，由于手頭資金留了一部分換房，還繼續(xù)炒股，柳先生一家選擇了一家大型中資銀行的車貸。

　　隨著人們消費觀念的進一步改變，個人消費貸款領域的產(chǎn)品也越來越豐富，銀行等在未來也將會推出更多的貸款項目和服務，消費者享受到的實惠將會越來越多。換句話說，個人消費貸款正悄悄地改變?nèi)藗兊南M生活，人們在選擇個人貸款時除了無抵押的信用貸款外，也不妨考慮一下個人消費貸款。

　　[新趨勢]

　　“類白條”個人信貸破殼

　　如果說2013年是 “互聯(lián)網(wǎng)金融”元年，相比較去年眾多“寶”類產(chǎn)品，龐大信用消費市場的誘惑，今年互聯(lián)網(wǎng)巨頭們將焦點對準“個人消費信貸”。 2014年伊始，京東首先推出了面對個人的消費信貸產(chǎn)品“京東白條”。首款產(chǎn)品“京東白條”，最高額度可達15000元，首批邀請50萬用戶進行公測，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛擲重金積極布局金融市場。盡管目前該業(yè)務遭遇監(jiān)管層“喊停”，但監(jiān)管層表態(tài)是“暫時的”。可以預計的是，互聯(lián)網(wǎng)金融領域即將在“白條”類產(chǎn)品上迎來新一輪競爭，市場的想象空間巨大。

　　以個人信貸為核心的消費金融，“白條”類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品是否能為消費者帶來真正的福利？從各方批復額度來看，百元甚至幾十元的信用額度對消費者幫助不大。同時，招商青島分行零售業(yè)務部王海標表示：“如果授信方風險控制能力差，不能掌握用戶消費的第一手數(shù)據(jù)，對用戶信用做出準確評估，網(wǎng)絡信用消費的額度始終無法放開，而對于此類小額信貸一旦出現(xiàn)糾紛或壞賬，也將極大消耗社會資源。”

　　眼下，消費信貸并不是隨便哪一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都能玩得轉的游戲。對于互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融類業(yè)務，最為關鍵的是做好風控和擴大規(guī)模。即使有幾十億的流量，覆蓋全中國的網(wǎng)民，可能個人消費信貸這盤菜也跟你沒關系。各種“白條”類產(chǎn)品紛紛上馬，網(wǎng)絡消費信貸還需再走一段路了。

　　[優(yōu)劣]

　　房產(chǎn)抵押獲得貸款額度高

　　以房產(chǎn)進行抵押獲得消費貸款，是傳統(tǒng)銀行消費貸款的基本模式。不過，隨著產(chǎn)品的推進與發(fā)展，這種消費貸款對消費者來說具備了更多的實用性。“以授信額度的概念代替了單筆消費貸款，這與信用卡的信用額度非常類似，和企業(yè)貸款中的授信額度概念相當。與單筆大宗消費就需要遞交相關材料、通過審核流程相比，這種一次審批獲得的額度最長可以在10年使用。單筆貸款占用一部分額度，并生成對應的還款計劃，貸款償還的這部分，額度隨即恢復，并可支持再次貸出。”中信銀行青島分行個貸相關負責人表示。

　　記者了解到，與其他類型的消費貸款相比，以房產(chǎn)作為抵押物獲得的消費貸款（額度）較高，最高可以達到100萬元，可為購車、教育進修、旅游、大件商品采購等提供充足的資金支持。而貸款的價格，也就是利率并不高，通常是在基準貸款利率的基礎上上浮10%-30%。

　　不過，這種類型貸款的門檻主要體現(xiàn)在作為抵押物的房產(chǎn)上，如果需要申請這一貸款，最根本的前提是：你的名下需要擁有房產(chǎn)，一些銀行要求在自住房產(chǎn)外擁有另外一套房產(chǎn)。值得一提的是，即使你的房產(chǎn)已經(jīng)進行抵押，申請了銀行的住房按揭貸款，但是已經(jīng)償還了一部分貸款，那么已償還的這部分額度依然能夠通過消費貸款的方式貸出來。由于住房按揭貸款幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，這種消費貸款的特性更具有實用性。

　　本版撰稿攝影 記者 景虹

　　 [編輯: 江海峰]