剛剛領到新房鑰匙的范先生準備好好裝修，但是手頭里的錢不大夠，范先生聽說可以用信用卡申請貸款，但不知道怎么操作。記者了解到，目前建設銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行都推出了一項無抵押無擔保的小額信貸業務：“現金分期”。持卡人通過持有的信用卡就能快速提現，最高額度達30萬元。市民該如何使用這項新業務？“貸”一筆款要支付多少利息，是否劃算呢？

　　“貸款”最快當天就能到賬

　　信用卡有一項最基本的功能是透支取現，信用卡預借現金業務和透支取現有什么不同？島城一股份制銀行工作人員向記者介紹，透支取現一般要收取日萬分之五的利息，多數銀行還要按照取現金額收取1% 左右的手續費。而預借現金分期業務，類似普通的個人按揭貸款，銀行一次性發放貸款轉賬到指定的儲蓄卡里，不收取利息，客戶按照資金使用的時間分期償還本金和一定比例的手續費。

　　“現金分期是招商銀行為您提供的支取現金并分期償還的業務。”在招商銀行信用卡中心的官方網站上，對信用卡現金分期是這樣解釋的。申請條件是：必須持有該行信用卡個人卡主卡及一卡通 ，并且保持良好用卡記錄。那么持卡人怎么辦理現金分期這項業務？以招商銀行為例，持卡人可以登錄網上銀行或直接撥打銀行的客服熱線，在分期理財中進入“現金分期-分期申請”，輸入轉賬卡號、申請金額，選擇資金用途和分期期數。銀行信用卡系統會進行實時審核，申請通過后會立即放款，最快當天就能到賬。

　　申請額度方面，信用卡現金分期的額度可以高于信用卡消費額度。興業銀行、招商銀行的客戶人員都稱，如果信用記錄好，本身持有2萬元信用額度的信用卡，有可能獲得5萬元的信用卡現金分期額度。中信銀行的最高額度，能達到30萬元。

　　比透支取現更實惠

　　現金分期最多可以貸多久？手續費怎么算？以中信銀行為例，中信銀行的現金分期業務名為“新快現”，申請額度最低1000元，最高30萬元，期限分為1期、3期、6期、12期、24期和36期，對應的月手續費率分別為1.50% 、0.82% 、0.82% 、0.77%、0.76%、0.76%，如果以一年為基準計算，手續費是9.24% 。

　　不同的銀行手續費標準并不完全相同。興業銀行的“隨興貸”現金分期付款業務，3個月分期的月手續費為0.80%，其他6～36個月分期的月手續費均為0.75% 。建設銀行的現金分期收費比股份制銀行低，其3期、6期、12期和24期的手續費標準分別為2.4%、4.2%、7.8%和15%，但手續費要在分期后首個賬單日一次性收取，其他銀行的手續費是每月還。申請現金分期之后，如果提前還款仍需全額繳納手續費，而預借現金只計算還款前的利息。而如果現金分期到期未能如期償還 ，則也按照約定的日息進行罰息。

　　和透支提現相比，現金分期手續費更便宜嗎？答案是肯定的。信用卡透支取現業務需要支付取現手續費及利息兩筆費用，手續費通常按照預借的金額按比例一次性繳納，一般是1%～3%，而利息則為日息0.05%，年息18% 。而現金分期業務不收取利息，只需要支付手續費，按照平均每期0.7%～0.95%的手續費率來計算。

　　舉個例子，按照取現1萬元、年息18% 、手續費1% 來計算，如果一年后還款，需要共計支付本息11900元左右。如果是現金分期，以建設銀行7.8% 的手續費來算，本息合計為10780元。

　　僅限消費，但資金流向難監控

　　記者了解到，對于錢的用途，各家銀行都做了細致規定：僅限用于消費。

　　招商銀行明確規定，申請現金分期的款項不能用于投資，僅限用于消費。招商銀行在官方網頁上還設置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶能主動上傳消費的相關憑證。

　　中信銀行也對資金用途有限制，任何合理的個人或家庭消費都可以，但預借現金不能以任何形式進入證券市場，或用于股本權益性投資及房地產開發項目，也不可應用于國家明令禁止或限制的經營活動。

　　島城一家股份制銀行的相關工作人員告訴記者，雖然在申請條款約定中明確表示了“持卡人必須保留現金款項的相關消費憑證”，但銀行并沒有要求客戶在使用了錢后把憑證上交。“在技術層面上很難實時監控，不過一旦發現有做投資用途的，會要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請。”

　　記者 王榮

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]