“目前我手里有了5萬多元的閑置資金，不知道是應(yīng)該先還房貸，還是用來購買理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)性投資，也不知道怎么做才能更劃算？”日前，在“信·理財(cái)”QQ群里有網(wǎng)友提出了這樣的問題。采訪中，記者了解到，有不少市民存在著這樣的疑問。為此，記者聯(lián)系到了華夏銀行理財(cái)經(jīng)理聶乾坤，她解讀說，如果市民是用公積金貸款，或是享受7折貸款利率，都不必著急還款，因?yàn)檫@兩種情況的折后貸款利率甚至比存款利率還要低。另外，聶乾坤表示，如果有投資途徑，且收益相對較高，也不必著急提前還款。

　　有閑錢是否該提前還貸？

　　2月14日，網(wǎng)友楊女士在“信·理財(cái)”(296279066)QQ群中提出問題：我目前有5萬元閑置資金，不知道是提前還房貸劃算，還是購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)投資更劃算。楊女士說，自己2009年開始貸款，并享受了7折利率。記者了解到，由于目前不少市民有了部分閑置資金，應(yīng)不應(yīng)提前還貸甚至成了“大眾話題”。

　　7折利率，不還更劃算

　　了解到這個情況后，記者聯(lián)系到了華夏銀行的理財(cái)經(jīng)理聶乾坤。面對記者的問題，聶乾坤表示，在前幾年，提前還貸的市民非常多，而最近一年多的時(shí)間，提前還貸的越來越少了。究其原因，聶乾坤表示，享受了7折利率的貸款者在提前還貸隊(duì)伍中占的比重越來越大，才導(dǎo)致了提前還貸者越來越少局面的發(fā)生。

　　根據(jù)楊女士的情況，記者了解到，楊女士享受了7折利率，按照目前的貸款利率，楊女士的5年期以上貸款利率為4.585% ，而目前五年期的銀行定期存款利率為4.75%，需要說明的是，目前多家銀行執(zhí)行了利率上浮10%的政策，多家銀行5年期的定存利率達(dá)到了5.225%。當(dāng)然，如果市民愿意拿錢購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，普遍可以獲得6%以上的年化收益率。

　　換句話說，如果市民以7折利率從銀行貸款，然后，再把錢存進(jìn)銀行，進(jìn)行5年期以上定存，貸款者還能賺取利率差價(jià)。如果，市民用7折利率貸出來的錢投資6%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品的話，收益率則能更高。

　　聶乾坤說，受這種原因影響，最近一年多提前還貸的開始變少。

　　三種情況不必著急還款

　　聶乾坤介紹說，除了享受了7折利率的貸款者不用著急提前還貸以外，已經(jīng)還款3～5年的貸款者和選擇用公積金貸款的也都不用著急提前還貸，“另外，個人認(rèn)為生意人也不用著急提前還貸。”

　　對于還款3年～5年以上的房貸者，聶乾坤分析說，由于等額本息法采用的是先還息后還本的方式，將全部貸款本息分?jǐn)偟礁髟率杖?，前期月供中本金占比較低，歸還的大多是利息，還款在3年～5年以上，利息已還了不少，越往后越相當(dāng)于免息分期，“此時(shí)提前還貸，無異于主動放棄低成本的資金使用權(quán)，頗不劃算。”

　　“貌似較高的貸款利率，其實(shí)包含了杠桿工具、信用成本、資金使用權(quán)、貨幣的時(shí)間價(jià)值等諸多的成本對價(jià)，投資者利用銀行貸款提前獲得了房屋的使用權(quán)。”聶乾坤說，取得貸款所付出的時(shí)間、精力和錢財(cái)，已經(jīng)做為“沉沒成本”無法追回，所以建議安心享用這些勞心傷神才取得的資金使用權(quán)。

　　另外，聶乾坤表示，公積金貸款持有人也不用著急提前還貸，“因?yàn)楣e金貸款含有一定的福利，目前的公積金利率只有4.5%，且有進(jìn)一步降息空間，而目前銀行3～6個月理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率就可以達(dá)到這個水平，如果期限更長，或非保本浮動收益類產(chǎn)品則會更高，這樣不僅有一定的利差收益，還能保持較好的流動性，以備急需。”

　　除了這三種情況之外，聶乾坤建議生意人不用著急還貸，“一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再說了生意人往往需要拆借資金，如果一旦用錢，再到銀行貸款的話，往往利率較高，所以，不建議提前還貸。作為普通家庭而言，需要留下家庭備用金，萬一有意外發(fā)生，沒有一定的備用金也是不科學(xué)的。備用金用來購買銀行理財(cái)產(chǎn)品也是不錯的選擇。”

　　提前還貸，還要交“違約金”

　　需要提醒的是，在國有銀行提前還房貸，往往“不是你想還，想還就能還”，除了需要提前申請之外，還要交納一定的“違約金”。

　　聶乾坤介紹說，如果決定提前還款，不妨先到辦理按揭貸款的銀行去咨詢和提前預(yù)約，不同的銀行對提前還貸有著不同的規(guī)定。一般而言，在借款期內(nèi)，貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，借款人可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。有的銀行還規(guī)定提前還款需要交納1%的罰息。

　　提前還貸有三種方式可以選：第一種，全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。第二種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。第三種，部分提前還款，將剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變。

　　記者 王磊

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]