新版意外險

　　銀行、保險公司有時在推廣業務時為了拉攏新客戶會附贈幾個月的意外險，保障金額從幾萬元到幾十萬元不等，但從明年元旦開始，無論是銀行還是保險公司，可能不再給客戶隨便贈送意外險了。因為新版《人身保險傷殘評定標準》（以下簡稱《新標準》）實施，賠償范圍大幅度擴大，意外險成本水漲船高，保費也可能隨之上漲。

　　關注一：

　　硬幣大小瘢痕可賠付

　　《新標準》改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。賠償從原來的7級傷殘擴大到了10級傷殘，也就是說，若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個以上的腳指頭，或者臉部有硬幣大小瘢痕，都可以得到賠付。

　　"在以前，以面部瘢痕為例，要達到24平方厘米才夠得上賠付標準。"新華人壽青島分公司相關負責人張小鷹告訴記者。此外，在目前公示的《一年期個人意外傷害保險條款征求意見稿》將此前行業慣例中十幾項免除責任精減為7項，如"牙齒整形"、"美容手術"、"被保險人因醫療事故導致"、"無合法有效駕駛證駕駛"、"駕駛無有效行駛證"等出現意外事故均不再納入責任免除范圍。

　　 關注二：

　　猝死明確不理賠

　　猝死意外到底賠不賠？這一直是保險理賠中的"灰色地帶"。目前公示的《一年期個人意外傷害保險條款征求意見稿》中將猝死列為除外責任，這意味著猝死在意外中被明確為除外責任。

　　《新標準》在"責任免除"一欄除外責任精簡為7項，具體包括："被保險人酒后駕駛機動車"、"主動吸食或注射毒品"、"被保險人猝死"、"投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害"、"從事潛水等高風險運動"、"戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂"、"核爆炸、核輻射或核污染"等。

　　"猝死按照一般人的理解就是突發意外死亡，此前意外險產品對于‘猝死’多數是不予以賠付的，只有個別保險公司明確寫在條款里。此次《征求意見稿》中明確了對‘意外傷害’和‘猝死’的定義。所謂‘意外傷害’是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而‘猝死’，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現癥狀后24小時內發生的非暴力性突然死亡。同時，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認定以醫院的診斷和公安部門的鑒定為準。"張小鷹表示。

　　"保險是看近因原則理賠，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外險不賠，而猝死的多數原因是心腦血管疾病。"

　　中國人壽個險部相關負責人表示，"若被保險人購買的是單純的意外險，則不能得到賠償，但一些重大疾病險是可以對猝死理賠的。"

　　影響一>>

　　意外險保費或將上漲

　　投保人受益賠償范圍擴大的同時，也意味著保險公司所承擔的意外險成本將相對上升，將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰。以某保險公司的附加意外傷害保險為例，同樣是以一年為保險期限，10萬的保險金額，依照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》設計的原標準的保費為140元，而按新標準進行設計的保費則上漲至200元。

　　記者向平安人壽、信誠人壽等多家保險公司咨詢時發現，目前各家保險公司仍然按照原標準來收取意外險保費，并沒有對費率表進行調整，他們至今也未收到上級公司下達該文件。按照該文件精神，今后的確需要對費率表進行調整，消費者要支出的保費可能會有所上漲，但不會對整體造成多少影響。畢竟目前保險行業市場競爭激烈，保費大幅上漲的可能性很小，而且意外險是一個廉價的小險種，總體對投保客戶的影響不大。

　　影響二>>

　　意外險"贈品"將減少

　　業內人士告訴記者，意外險因為價格低廉而成為商業保險中最親民的險種，以前10萬元保額一年期意外險保費一般在100多元，最便宜的一周短期意外險，保費從幾元到十幾元不等，在一些網絡平臺，意外險可以按天買，甚至有的只要1元錢/天。

　　正因為意外險的廉價，有些銀行、保險公司甚至旅行社經常把意外險作為"贈品"招攬顧客。保險業內人士表示，新標準擴大了傷殘范圍，無疑會推高保險公司的理賠成本，今后保險公司可能不會再免費贈送意外險了，而銀行或旅行社把意外險作為"贈品"送出時，或許也要考慮其成本。這意味著，今后意外險"贈品"將越來越少。

　　說法

　　猝死不賠算不算霸王條款

　　關于猝死是否屬于意外險賠付范圍爭議一直非常大，也經常發生一些理賠糾紛。此次《新標準》將猝死列入到了免責就引起一些投保人的不理解。"造成糾紛的原因，主要是普通老百姓理解的‘意外’與意外險合同中的‘意外’有明顯出入。很多人認為的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外險應該賠償。"山東誠功律師事務所律師何昭鵬這樣說，"保險合同中對意外有另一番解釋。傷害必須是意外事故所致，是指外來的、劇烈的、偶然發生的事故，只有同時具備這三個條件，才能構成該合同的保險事故。所謂‘外來’，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故。因此，猝死的發生是由潛在的自然疾病突然發作或惡化導致，通常是得不到賠償的。因此，也不算是霸王條款。"