家住市北區的張女士于2008年買了一家保險公司的萬能險，每年交保費4000元，2009年她因為下樓時摔骨折住進了醫院，前后兩次手術花去了兩萬多元，但保險公司只賠償了800多元。張女士提出訴訟，結果訴訟費花了2769元，保險公司才賠償了2838元！而專家說，這種保險十年內基本是負收益。

　　這是一筆煩心賬◎保險每年投4000元連投3年，共計12000元　

　　◎出事后手術費2萬多保險各種理由，只賠800多◎去打官司，索賠12萬保險公司最后賠2838元◎訴訟費負擔2769元算起來最終只剩69元◎現在1萬2的保費，已經只剩下不到5000元◎而當時如果存入銀行，現在也有13530元◎而專家說了——這保險十年內基本負收益。

　　1手術花了兩萬多，保險只賠800多　

　　意外發生在2009年12月7日，當天張女士下樓梯時，腳一滑摔了下去，到醫院后檢查，是左肘關節骨折和左肱骨外踝粉碎性骨折，做完手術后，在醫院里住院足有半個多月，并在傷處安置了用于固定的金屬材料。到2011年又進行了一次手術，把里面的金屬材料取了出來。

　　第一次住院花去了17000多元，第二次住院又花掉了6000多元，兩次手術加起來花掉了23000多元，但最開始保險公司僅僅支付了張女士第一次住院的治療費764元和門診費116元，加起來賠償金額只有800多元。而從張女士手上的收據來看，第一次住院花去了17000多元，醫保報銷了9000多元，而剩下還有8000多元不在報銷范圍內的部分，這中間就出現了分歧。

　　“當時做手術時，醫生就介紹，手術要植入一些固定的金屬材料，可以使用國產的，但相對質量差一些，如果使用國外進口的，價格略高，但質量要好很多。但進口的這些金屬材料不在醫保報銷范圍內，如果有商業保險可以考慮商業保險報銷或者個人承擔。”張女士回憶說，因為她覺得已經購買了商業保險，就應下了醫生的建議，改用進口金屬材料。

　　出院后，張女士拿著醫院的單子去保險公司報銷時，卻被告知不在醫保報銷范圍內，保險公司也不給報銷，這氣得張女士差點暈過去：“醫保不報的你也不報，我買你有啥用？我當初買這個保險就是想遇到醫保不報銷的時候額外有份保障，保險推銷的時候怎么也沒提醒我？”

　　2 打了一圈官司，只多得了69塊錢　

　　事后張女士多次找到保險公司，想找當初的保險推銷員，可保險公司查詢后介紹這名推銷員早已經離職了，保險公司也聯系不上這個人。最后張女士聯系了律師，將保險公司告上了法院……

　　張女士拿出市南區法院的判決書，要求被告保險公司賠償傷殘賠償金，醫藥費在內合計12萬元，并要求由被告承擔訴訟費。訴訟中法院委托青島青大司法鑒定所根據保險合同中所附的《殘疾程度與給付比例表》對張女士進行了鑒定，認定左上肢損傷為五級傷殘。

　　對于傷殘等級的認定，大家都沒有異議，保險合同中規定賠付比例是20% ，而這20% 是按照哪個基數來賠償就成了難題。張女士認為既然終身險保單保額是8萬元，而附加意外傷害保險的金額是3萬元，即便是照3萬元來計算，也不能就賠付這么少吧？

　　最后按照保險合同，保險公司認為，依照其中的規定，“首次投保時，本附加險的保險金額等于基本保險金額，每次續保時，其保險金額按照續保時約定的基本保險金額的5% 自動增加，但以增加5次為上限。”認定張女士在續保之后保險金額為10500元，這10500元具體怎么個算法，保險公司沒告訴張女士，她一直也沒弄明白。最后是賠償張女士10500元的20%，只有2100元，加上第二次住院醫保之外的費用738元，合計2838元。訴訟費中要由張女士負擔的部分是2769元。這樣算下來，打了一圈官司，張女士只得了69塊錢。