半島全媒體記者　王天書

“給孩子買這個保險,一年188塊錢,一天才幾毛錢。”近日,在瀏覽各大直播平臺時,記者發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)與直播產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,保險公司、保險中介等機(jī)構(gòu)紛紛入局,將保險產(chǎn)品帶到了“萬物皆可直播”的直播間,并與觀眾積極互動,促成成交。而經(jīng)過調(diào)查與咨詢后,記者發(fā)現(xiàn)保險直播銷售中涉嫌存在夸大宣傳等問題。而隨著保險直播的逐漸升溫,平臺與監(jiān)管部門的要求、規(guī)范也日漸升級,提升保險機(jī)構(gòu)的信息透明度,引導(dǎo)消費(fèi)者理性購買。

保險機(jī)構(gòu)賣貨忙

“百萬醫(yī)療險”最常見

“防癌保險,全年0免賠,200萬保障,亞健康和高齡人士也可投保?！薄坝小摺材苜I的醫(yī)療險!最高200萬防癌醫(yī)療保障,每月最低8.5元起!”近期,記者瀏覽各大直播平臺時發(fā)現(xiàn),眾多保險機(jī)構(gòu)、保險中介等進(jìn)入直播間下場帶貨,而其宣傳話術(shù)依然是“熟悉的配方,熟悉的味道”。

在直播間內(nèi),往往是鏈接中的三、四款保險產(chǎn)品輪番上場,觀眾可以通過點(diǎn)擊畫面下方的小風(fēng)車、購物車等進(jìn)行選購。而這其中,“百萬醫(yī)療險”“重疾險”等產(chǎn)品的身影最為常見,多數(shù)主播更是表示百萬醫(yī)療險“大病小病全都?！?。9月8日,記者進(jìn)入某保險公司直播間時,主播正在宣傳一款“百萬醫(yī)療保險”,稱“小毛病、門診也報,沒有免賠額”。與此同時,記者發(fā)現(xiàn)另外一家保險公司的主播也在推銷一款“醫(yī)療百萬險(家庭版)”,購買鏈接中顯示這款產(chǎn)品已經(jīng)售出2.1萬份,遠(yuǎn)超同時推銷的其他兩款產(chǎn)品。此外,部分直播間中也針對養(yǎng)寵人推出“寵物醫(yī)療險”,承諾可以“保意外受傷”“家門口看病”等。

除在直播間內(nèi)宣傳保險產(chǎn)品外,主播們也紛紛推出團(tuán)購優(yōu)惠、家庭保險規(guī)劃等,“第二單起每單優(yōu)惠20%”“多投多省”一類的標(biāo)語屢見不鮮。增加福利、“立即開通增值權(quán)益服務(wù)”也成為主播提高成單率的方法,“一號鏈接的保險產(chǎn)品還有五分鐘就下了”等話語也都在“變相”催促觀眾下單。除保險機(jī)構(gòu)外,保險中介等也在直播間內(nèi)兜售產(chǎn)品,主要通過知識分享、保險咨詢等作為主要形式,“兒童保險”“儲蓄險”等都是直播間的“?？汀?個別直播間主播還與觀眾連線進(jìn)行產(chǎn)品選擇問答,為后續(xù)推銷保險產(chǎn)品做鋪墊。

銷售渠道更新

宣傳亂象“翻新”

直播間的營銷話術(shù)“花式”誘惑著手機(jī)屏幕前的觀眾,但經(jīng)過調(diào)查后,記者發(fā)現(xiàn)充滿沖擊力的宣傳標(biāo)語背后卻暗含陷阱。

9月11日晚,某保險公司直播間內(nèi),主播在推銷“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品并稱“包含所有重疾大病小病意外”。記者發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的購買鏈接中標(biāo)注不限制疾病種類。隨后,記者以消費(fèi)者身份咨詢在線人工客服“這款產(chǎn)品是否可以保所有疾病”,客服答復(fù)稱“對病種沒有限制,免責(zé)條款規(guī)定的情況除外”。記者在觀看另一所保險公司的直播間時,主播也宣傳“大病小病,再加意外,一個保單就搞定了”,當(dāng)記者在評論區(qū)咨詢“是否能保所有疾病”時,主播又加上了“責(zé)任內(nèi)的疾病”這一條件。

除疑似夸大宣傳外,《免責(zé)條款》《保險條款》等重要條款并沒有出現(xiàn)在顯眼的位置。在了解某“重疾險”產(chǎn)品時,記者在產(chǎn)品詳情頁后沒有找到具體保險合同等,咨詢客服后得知需點(diǎn)擊“立即購買”并下拉頁面后才可以閱讀《保險條款》。在《保險條款》之后還有《免責(zé)條款》《特別約定》《投保須知》等,均為灰色小字,客戶點(diǎn)擊“本人已閱讀并確認(rèn)”時便會一起選中,如果不仔細(xì)瀏覽較難發(fā)現(xiàn)。

在瀏覽其他保險公司的官方號直播間時,記者注意到只有少數(shù)主播會主動提及“免賠額”,部分主播在消費(fèi)者詢問免賠額時才會回應(yīng)產(chǎn)品的具體免賠額。而主播們力推的“百萬醫(yī)療險”屬于報銷型保險產(chǎn)品,在同一保期內(nèi)無法重復(fù)報銷,也少有主播提醒觀眾不要重復(fù)購買“百萬醫(yī)療險”。

監(jiān)管力度持續(xù)升級

理性購買守護(hù)“錢袋子”

隨著直播平臺逐漸成為保險營銷“新陣地”,抖音也于7月8日啟動保險治理專項(xiàng)行動,重點(diǎn)針對“1元保”“低價?！钡认M(fèi)者持續(xù)反饋的內(nèi)容進(jìn)行集中治理,發(fā)現(xiàn)部分賬號通過“1元起”“90%的人都來買”等描述夸大購買產(chǎn)品的低價門檻或必要性,此外還有個別賬號通過發(fā)布一些悲慘故事誘導(dǎo)用戶購買相應(yīng)保險產(chǎn)品。對于以上賬號及內(nèi)容,抖音已按相關(guān)規(guī)則進(jìn)行處置。

國家金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局(下文簡稱“深圳監(jiān)管局”)近日面向轄內(nèi)各財險公司下發(fā)《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》(下文簡稱《通報》)?！锻▓蟆凤@示,個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù),將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進(jìn)行獲客,進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。深圳監(jiān)管局要求轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。而《通報》中提及的此類業(yè)務(wù)在保險行業(yè)中被稱為“魔方業(yè)務(wù)”,家住市北區(qū)的市民王女士表示自己曾有類似遭遇。“我在短視頻平臺買了一份保險后,不停地接到保險公司的電話、短信。工作人員在電話里告訴我保單需要完善,短信就說我有一份權(quán)益待領(lǐng)取,并且附著鏈接,我打開鏈接仔細(xì)看后卻發(fā)現(xiàn)是百萬醫(yī)療險?！薄锻▓蟆分羞€介紹,此類“魔方業(yè)務(wù)”存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費(fèi)用問題極為突出等問題。

近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與保險銷售渠道的擴(kuò)展,互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道已悄然成為保險機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入的重要組成部分。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),2021年我國互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元,自2018年以來連續(xù)4年正增長；互聯(lián)網(wǎng)財險保費(fèi)從2018年的695.38億元增長至2021年的862億元。此外,2022年上半年,互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入530.4億元。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的日漸火熱,監(jiān)管部門也提醒廣大消費(fèi)者,在直播間購買保險時需擦亮雙眼。2023年7月,國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險的提示》,提醒廣大消費(fèi)者一是注意選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品；二要認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級,防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險；三要樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念,守護(hù)好自己的“錢袋子”。河南保險行業(yè)協(xié)會也曾發(fā)文,建議消費(fèi)者理性對待直播營銷行為,在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的信息。如保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)要求等,樹立量入為出的消費(fèi)觀,堅持科學(xué)理性的投資觀,警惕金融直播營銷中信息披露不全、風(fēng)險提示不到位、明示或暗示保本無風(fēng)險及保收益等銷售誤導(dǎo)問題,避免自身權(quán)益受到侵害。