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▲超市當中貼滿了鼓勵使用第三方支付的廣告。 　　▲銀行ATM機開始推出掃碼取款和手機取款。 　　▲現(xiàn)在的POS機也逐步升級,功能越來越多。 　　▲早餐攤位上掃碼支付的人越來越多。

　　文/圖　半島全媒體記者　潘立超　韓小偉

　　十年之前,市民出門消費還帶現(xiàn)金,五年之前,刷銀行卡和信用卡成為消費潮流,如今一部手機掃掃碼就全搞定。從最開始使用網(wǎng)銀,到通過支付寶等第三方購物,再到隨手掃碼支付,效率提高和便捷的另一方面,支付方式的改變,逼迫商戶的收款方式也在改變,隨之而來也出現(xiàn)了一些問題,例如手機支付出現(xiàn)的風(fēng)險以及維權(quán)問題,也有部分老人表示,學(xué)習(xí)移動支付確實困難較大,還是希望能保留一些傳統(tǒng)支付渠道。

　　效率提高,會計3個變1個

　　對于很多市民來說,“通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付”最初的記憶是網(wǎng)銀。(網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行或電子銀行)。“我最初用的網(wǎng)銀有個‘優(yōu)盤’叫U盾,插入電腦后打開安裝好的一個軟件,輸入密碼驗證成功,可以在網(wǎng)絡(luò)上充電話費。”市民孫先生向半島記者回憶,那是在2010年前后,剛從大學(xué)畢業(yè)不久的他,以此告別了手機充值卡充值模式,感覺到前所未有的便捷。

　　后來,網(wǎng)銀從電腦上“搬家”到手機上,可以直接登錄銀行賬戶。孫先生還是經(jīng)常使用,他打開常用的銀行賬戶手機客戶端,選取2017年5月11日至2018年5月10日,很快顯示在這一年里共有業(yè)務(wù)100筆,流水共18萬余元。

　　工作中網(wǎng)絡(luò)銀行的作用也不容小覷,孫先生在位于深圳路附近的一家網(wǎng)絡(luò)公司上班,平時客戶將錢匯入公司賬戶后,就可以得到相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。近幾年里,孫先生驚奇地發(fā)現(xiàn),公司本來有3個會計,發(fā)展到目前只剩下一個了。本來公司財務(wù)部門負責(zé)整理各式合同、發(fā)票,并對交易進行統(tǒng)計、列表,套入公式算出公司工作人員的提成。在公司業(yè)務(wù)“上網(wǎng)”后,大量的工作內(nèi)容都交由計算機操作,包括賬目內(nèi)容,在網(wǎng)絡(luò)軟件的幫助下,所有交易的支付情況和客戶歸屬情況都會被統(tǒng)計,自動計算出提成和績效。這樣一來,3個人很多時候沒事可做了。

　　被托付“終身”的第三方支付

　　網(wǎng)絡(luò)支付為人們所熟知,“網(wǎng)購”這一行為居功至偉。孫先生還記得最初的時候,他購物付款使用的是網(wǎng)銀,沒用幾年時間,支付寶開始普及,為人們所熟知。

　　回溯這段發(fā)展歷程,2003年阿里巴巴開辦淘寶網(wǎng),為解決交易雙方的信用問題,淘寶網(wǎng)推出了帶有虛擬賬戶功能的第三方支付工具支付寶,買家支付款項先由支付寶凍結(jié),待賣方收貨無誤后再確認收貨,款項解凍,記入支付寶虛擬賬戶中。虛擬賬戶中的余額可提現(xiàn),也可用于購物消費。

　　資料顯示,1999年,我國第一家第三方支付公司成立。2004年支付寶成立后,第三方支付公司逐漸被大眾了解并接受。隨著國家政策的積極引導(dǎo)和鼓勵,電子商務(wù)行業(yè)的興起,以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,第三方支付行業(yè)迎來高速發(fā)展期。

　　從目前國內(nèi)第三方支付的競爭格局來看,總體上呈現(xiàn)出雙巨頭格局:支付寶與財付通旗下的微信支付占據(jù)了90%以上的市場份額。而截至2017年底,我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)共計246家,則意味著244家企業(yè)爭奪不足10%的市場份額。

　　這些平臺都建立了各自的生態(tài)系統(tǒng):支付寶建立了包含購物、旅游、教育、資金往來、公益、金融、生活等在內(nèi)的資金融通體系；財付通則更側(cè)重于微信社交屬性的引流,目前建立了包括充值繳費、公益、金融等在內(nèi)的社交融通體系；其他第三方支付平臺所涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不外乎上述幾類。加上越來越好用、功能強大的各式手機銀行APP,日常生活中的幾乎所有付費都可以使用一部手機完成,孫先生比喻,“完全可以托付終身”。然而,這第三方支付平臺的發(fā)展中,也產(chǎn)生了如挪用備用金等亂象,還有很多詐騙事件通過第三方平臺完成。

　　賣饅頭的借賣水果的二維碼

　　互聯(lián)網(wǎng)支付也在不斷發(fā)展之中。近幾年里,大出風(fēng)頭的是移動支付,最常見的就是掃碼支付。家住大堯三路的市民張女士向記者講述了一個好玩的故事:在她家附近,有一個饅頭攤位緊挨水果攤,饅頭攤老板是一名中年女子,一直沒有收款二維碼,很多年輕顧客沒帶現(xiàn)金,她就去借水果攤老板的二維碼,水果攤老板再把錢給她。“今年春節(jié)后她就買了智能手機,做了一個收款二維碼,人們都說她‘升級啦’,她笑著說,再不弄,饅頭都賣不出去啦。”

　　在南京路與太湖路路口附近的一家羊湯館中,店主劉平娟和丈夫謝洪文把二維碼就貼在了熬羊湯的鍋臺旁邊。據(jù)劉平娟介紹,2016年年底的時候,有個年輕人結(jié)賬時說要用手機掃碼支付,問店里有沒有二維碼可以掃,夫婦兩人當時還不知道手機掃碼支付是咋回事,最后還是收的現(xiàn)金。后來發(fā)現(xiàn)越來越多的年輕人要用手機掃碼付錢,夫妻兩人這才意識到手機支付重要性,于是從微信支付寶注冊賬號、網(wǎng)絡(luò)綁定銀行卡等等開始學(xué)起。謝洪文感嘆說,現(xiàn)在基本都收不到現(xiàn)金了,全是掃碼支付。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn),除了商鋪之外,無論是賣早點的還是菜市場的商販,也都在自己的攤位上分別擺上了微信及支付寶的二維碼,記者與商販們交流得知,他們大都來自郊區(qū)或者農(nóng)村,一開始的時候連上網(wǎng)都不會,但是越來越多的顧客開始掃碼支付,他們也不得不逼著自己去學(xué)習(xí)這些新的東西,現(xiàn)在也逐步享受到了網(wǎng)絡(luò)給他們帶來的便利。

　　《中國支付清算行業(yè)運行報告(2018)》新增了條碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析。數(shù)據(jù)顯示,2017年,條碼支付快速普及,推動移動支付從線上向線下場景滲透,交易量不斷擴大。全年非銀行支付機構(gòu)共辦理條碼支付業(yè)務(wù)73多億筆,金額9100億元,消費占比99.93%,單筆消費金額500元以下的占絕大比重,小微、快捷、便民支付特點愈加明顯。

　　今年5月初,中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,在農(nóng)村地區(qū),移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)占絕對優(yōu)勢。2017年,非銀行支付機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計1417.82億筆,金額45萬億元。

　　近日,農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展前景及政策導(dǎo)向》,數(shù)據(jù)顯示,到2017年底我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比達27%,農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.09億,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至35.4%。值得一提的是,網(wǎng)民在線下消費使用手機網(wǎng)上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%,移動支付加速向農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民滲透,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民線下消費使用移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。

　　■隱患　支付寶14萬買包子,假如商家不還錢

　　近日有媒體報道,在鄭州市商都路和十里鋪街交叉口的汴梁大湯包店消費時,一名叫“*洪偉”的顧客通過支付寶一下轉(zhuǎn)了147258元,時間都過去一個多月了,這位顧客一直沒有現(xiàn)身,店主何劉竹很著急。5月9日,購買包子時誤用支付寶轉(zhuǎn)賬14萬多元的韓洪偉現(xiàn)身包子店,隨后和包子店店主一起到轄區(qū)派出所,派出所核實確認當事人確系韓洪偉,包子店店主將到銀行把錢轉(zhuǎn)回給韓洪偉。

　　如今,無論是買菜吃飯、娛樂購物、出行坐車還是看病求醫(yī),二維碼無處不在,使用手機掃掃碼就可以付錢,不用帶現(xiàn)金,還不用找零,互聯(lián)網(wǎng)支付存在很多的便利,但是在市民使用過程中也逐步暴露出了一些問題,例如錯誤轉(zhuǎn)賬追討難的風(fēng)險,如果把轉(zhuǎn)賬賬號或者轉(zhuǎn)賬金額輸錯,那么在茫茫人海中,要找到這位收錯錢的當事人并讓其返還十分困難。移動支付一旦出現(xiàn)手機被盜、中病毒或者被他人擅自操作,很可能造成資金被盜。

　　再就是利用二維碼進行網(wǎng)絡(luò)詐騙的騙局并以個人信息為基礎(chǔ)的精準詐騙逐漸成為不法分子盜取資金的主要手段,這也導(dǎo)致個人信息尤其是個人金融信息有很大的購買市場,被大量非法買賣。支付寶曾經(jīng)發(fā)布過相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)上支付最常見的風(fēng)險類型是信息泄露引起的賬戶被盜和網(wǎng)絡(luò)詐騙,占到網(wǎng)上支付風(fēng)險八成以上。

　　山東文翔律師事務(wù)所劉書峰律師表示,在移動支付當中轉(zhuǎn)錯賬想要維權(quán),電子證據(jù)舉證困難法律風(fēng)險,主要體現(xiàn)在兩個方面,一是移動支付會存在不能確認對方真實身份的情況,異地轉(zhuǎn)賬的話維權(quán)成本會更高；二是電子證據(jù)容易丟失,無法證明支付過程的問題,個人信息泄露,也很難確認就是從支付端泄露的。這樣用戶方面要提高警惕,防范各類陷阱,另一方面也要出臺相關(guān)的法律法規(guī),對電子支付市場進行規(guī)范。

　　POS機“被迫”升級

　　互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展,給傳統(tǒng)的支付行業(yè)帶來巨大變革。比如以前人們常常用到的POS機和ATM機,離我們的生活漸行漸遠。

　　今年38歲的國金鵬前些年發(fā)現(xiàn)使用儲蓄卡和信用卡的人越來越多,他認為發(fā)現(xiàn)了商機,2015年從島城一家知名企業(yè)辭職,到了青島卡盒科技公司專門從事POS機的推廣工作。國金鵬告訴記者,“當年推廣還挺順利的,但是自從掃碼支付出現(xiàn)之后,POS機雖然可以刷信用卡,但優(yōu)勢越來越小,一些商戶就直接擺出自己的二維碼,消費者可以刷卡,也可以掃碼。”這時,掃不了微信和支付寶的POS機遭遇瓶頸期,不得已,廠家對POS機進行科技升級,現(xiàn)在開始逐步推出一些可以掃碼支付的新機器。

　　據(jù)介紹,用手機移動掃碼支付的方式主要有兩種,一種方式是消費者用手機掃商戶的二維碼。另一種方式則是商戶用智能POS機來掃消費者手機上的付費碼,這樣的POS機既可以刷銀行卡信用卡,也可以掃消費者手機上的微信支付寶付費碼,現(xiàn)在有不少超市、飯店等較大的商戶都在廣泛使用。

　　曾有業(yè)內(nèi)人士指出,傳統(tǒng)POS機的核心功能是刷卡支付,然而在移動支付時代最顯著的一個變化就是卡片虛化,這對于傳統(tǒng)POS機市場需求打擊是很大的。而根據(jù)不同的場景需求,POS機的產(chǎn)品種類越來越多,隨之而來的便是市場競爭的加劇。以POS機價格的比拼為例,有的商家可能覺得一些價格上千元的智能POS機較貴,自身需求主要是二維碼掃碼,因此可能只需要較為輕便的“小白盒”式的掃碼機具,價格也僅在200元左右。現(xiàn)在哪些POS機廠商能夠在短時間內(nèi)實現(xiàn)整個POS機具的智能化,實現(xiàn)整體業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展,適應(yīng)市場需求,哪些廠商就能夠?qū)崿F(xiàn)突破。另外誰的成本更低,能降到大部分商戶接受的水平,誰才能形成大的發(fā)展。

　　ATM機“無處容身”

　　近日,家住市北區(qū)的孫女士想購買一種只有某銀行才有的理財產(chǎn)品,結(jié)果發(fā)現(xiàn)多年沒去過的銀行網(wǎng)點不見了,從手機地圖上查找,竟然看到該家銀行在市北區(qū)幾乎找不到網(wǎng)點了。最后,她跑到市南區(qū)南京路上該銀行的網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　在青島,銀行大規(guī)模鋪設(shè)自助機始于2008年,自助渠道因具有成本低、服務(wù)時間長、效率高等優(yōu)點,被視為提升服務(wù)效率的最佳途徑。

　　然而,ATM機在網(wǎng)絡(luò)時代遭遇了危機。根據(jù)青島銀聯(lián)提供的公開數(shù)據(jù)顯示,截至2017年年底,島城共有ATM機8333臺,同比減少了14.13％。對于裁撤原因,銀行的工作人員坦言,主要是ATM機的使用量在下降,但是成本卻一直居高不下,除了幾萬元的設(shè)備購置成本,每年光維護、清機一臺機器就要幾萬塊錢,這樣一來,ATM機逐步淪為“雞肋”。

　　為了留住客戶,各大銀行也開始對ATM機進行智能化改造。例如有的銀行如招商銀行試水“無卡服務(wù)”,顧客無需銀行卡,也能取款。一些銀行網(wǎng)點針對現(xiàn)階段以老年客戶為主增加了各類人性化服務(wù),比如建設(shè)銀行推出了二維碼取款功能。而一部分老人表示,自己對于移動支付和網(wǎng)絡(luò)來說,學(xué)習(xí)難度很大,還是希望能夠保留一些傳統(tǒng)的支付渠道。

　　雖然傳統(tǒng)銀行面臨移動支付的沖擊,但是銀行業(yè)金融機構(gòu)仍為主力。今年4月26日,中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《中國支付清算行業(yè)運行報告(2018)》。《報告》數(shù)據(jù)顯示,2017年,國內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)約375億筆、金額約202萬億元,同比分別增長46.06%和28.80%。非銀行支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)約2390億筆、金額約105萬億元,同比分別增長146.53%和106.06%。在2017年,我國銀行卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速健康發(fā)展,全年發(fā)生銀行卡交易約1490億筆,金額約760萬億元,同比分別增長29.41%和2.67%。

　　2017年《財富》世界500強排行榜當中,全球共有36家銀行上榜,其中中國上榜的銀行共有9家,分別為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行及民生銀行。值得一提的是在這36家銀行中,利潤榜前四名分別被工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行所占據(jù)。

　　■專家解讀　互聯(lián)網(wǎng)支付將進一步普及

　　銀盛支付青島分公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部商務(wù)經(jīng)理侯欣彤向半島記者介紹,互聯(lián)網(wǎng)支付是相對于傳統(tǒng)支付的一個概念。傳統(tǒng)的支付方式比如直接現(xiàn)金交易、通過POS機刷卡支付。而在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的帶動下,電商平臺的涌現(xiàn)使人們慢慢的開始通過電腦網(wǎng)頁、手機APP甚至微信公眾號、小程序來實現(xiàn)購買,這些在線交易的支付方式都是互聯(lián)網(wǎng)支付。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付也經(jīng)歷了多年的發(fā)展。最早的線上支付是從銀行開始的,侯欣彤說,人們?nèi)ャy行辦銀行卡,會被詢問是否開通網(wǎng)銀,如果開通會拿到一個U盾,這個U盾就是作為保障電子支付的加密安全協(xié)議。

　　而第三方支付機構(gòu)則出現(xiàn)于1999年,起初只有兩家公司,分別位于北京和上海,這只是萌芽階段。隨著越來越多的第三方支付機構(gòu)涌現(xiàn),第三方支付的發(fā)展也迎來了爆發(fā)期。這個過程中,也暴露出了一些問題,因此相關(guān)部門加強了監(jiān)管,設(shè)立“支付牌照”。“簡單說,想要做合規(guī)的第三方清算業(yè)務(wù),就需要持有相應(yīng)的牌照。”她說,這類牌照的第一批在2016年到期,人民銀行根據(jù)企業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)合規(guī)性等多方面因素進行審查,來進行牌照的第二次續(xù)展。

　　近年來,隨著移動設(shè)備的普及,移動支付也越來越流行,對此,相關(guān)部門也相應(yīng)加強了監(jiān)管。值得一提的是,在互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也蓬勃發(fā)展起來,“金融業(yè)務(wù)依托資金,資金流通就需要有通道,也就離不開支付。”侯欣彤表示,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,正在被越來越多的人們接受。

　　目前階段,侯欣彤認為,隨著市場發(fā)展的穩(wěn)定,以及監(jiān)管力度加強,“互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)度過了野蠻式增長的階段,增長幅度逐漸放緩,趨于穩(wěn)步上升。”未來,隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的進一步普及和完善,將會推動無貨幣化社會的發(fā)展。侯欣彤說,目前國內(nèi)一二線城市以及南方城市,出門不帶現(xiàn)金或帶少量現(xiàn)金已經(jīng)十分常見,即使一些年紀稍長的人,在學(xué)會互聯(lián)網(wǎng)支付后也在慢慢的嘗試接受。人們開始習(xí)慣并享受這種支付方式帶來的便捷。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)支付,半島記者還采訪了英凡研究院院長、上海交通大學(xué)中國普惠金融研究中心主任費方域,他表示,互聯(lián)網(wǎng)支付方面中國走在了國際前列,發(fā)揮了很大的作用。其中,代表性的形式是移動支付,這種支付方式大大提高了支付效率。同時,針對互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,“現(xiàn)在央行加強了管理,使得安全性大大提高。”費方域表示,既有便利性又有安全性,對于消費者和商戶來說都是好的,因此受到了歡迎,未來,互聯(lián)網(wǎng)支付將進一步普及,使用范圍會更大。

　　[編輯: 張珍珍]