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市南法院開展執行行動拘傳老賴。(資料圖片)

　　半島全媒體記者　李珍

　　《論語》有云“人無信不立”,說的就是一個人誠信的重要性。然而在現實生活中,不誠信的行為可以說無處不在,感受最深的要數法院的執行法官們。被執行人難找,被執行財產難尋,是為“執行難”。執行為啥難,失信成本太低是其中不能回避的原因。2012年至今的5年來,我國建立起了全國社會信用體系和失信聯合懲戒機制,使得失信的成本越來越高,執行難也漸漸迎刃而解。家住即墨的小劉因為信用卡逾期三次,留下了不良征信記錄,本來沒當回事,可到了買房貸款的時候卻被卡住了。眼下,信用卡還款逾期、學術論文抄襲、故意拖欠工資、制假售假不止、嚴重的不文明行為、供熱費欠費……這些都有可能會被納入社會信用體系“黑名單”,后果是被限制高消費、貸不了款、坐不了飛機、出不了遠門,還要被公開曝光,可以說,信用將成為一個人最重要的名片,而沒信用的人將寸步難行。

　　信用卡逾期,買房無法貸款

　　家住即墨的小劉近日給半島熱線96663打來電話,說起了自己的煩心事。原來,小劉今年打算買套新房結婚,和女朋友一起看了房子,籌措了首付款,并準備從銀行貸款,一切程序眼看都走得差不多了,他卻接到銀行電話,說他因不良信貸記錄無法貸款。

　　“我這是第一次貸款,之前也沒和別人有什么經濟糾紛,這個不良記錄是怎么來的呢?”小劉通過咨詢之后才知道原來自己因為信用卡逾期而產生了不良信用記錄。

　　“我的招商銀行信用卡有三次逾期,兩次都是幾十元錢沒有還,還有一次是錢包丟了,導致信用卡逾期。三次加起來總共也就400多元,最多逾期了7個月。”小劉沒想到,就是這樣的無心之失,讓自己貸款的時候遇到了這么大的麻煩。

　　而另一位市民方先生的浦發銀行信用卡賬戶嚴重逾期長達455天,經過長期催款仍拖欠未還。銀行起訴到法院走訴訟流程后,他仍拒不履行還款義務,經法院強制執行無果,將他的信息上傳至“失信名單”,不久后方先生便主動聯系銀行溝通還款問題,并講述了成為“失信”人群一員后的尷尬生活。

　　原來,方先生對于法院的執行一直抱著僥幸心理,認為自己欠款1萬余元金額不大,不會引起法院的重視。而當他出行時,發現無法實名購買高鐵火車票、銀行借記卡被司法凍結無法取款,甚至自己的養老金賬戶也被凍結,頓時感到了“事態嚴重”,生活幾乎寸步難行。方先生迫于生活的種種不便,不久后便主動全額歸還欠款。待他還款后,銀行立即向法院申請撤銷司法限制,恢復了其正常生活。

　　市民王先生的某銀行信用卡賬戶同樣嚴重逾期,經過發卡行長期催款訴訟后仍未還款。法院強制執行無果,將王先生信息上傳至“失信名單”。一天,王先生突然主動致電該銀行溝通還款問題,并講述了成為“失信”人群一員后的慚愧后悔。

　　原來王先生的兒子小王大學畢業后,以優異的成績被當地的一家大型公司錄用了,單位在審核小王的家庭情況及背景時,在全國失信網查到其父親的“失信”信息,最終導致小王無法正常錄用。王先生后悔不已深感內疚,當天便聯系該銀行進行還款。

　　這些生活中身邊人的故事在告誡所有人,要像珍愛家人一樣珍愛信用。中國的信用體系已逐步完善,信用卡逾期不僅影響個人借貸活動,更深入影響到工作、生活的方方面面,“無信用,難立足”已成為社會共識。

　　

黃島法院凌晨執行行動。(資料圖片)

　　成了老賴處處受限

　　崔某和許某是好朋友,平時經常在一塊喝酒打牌,也是生意上的伙伴。2013年,許某因生意上資金出現問題,提出想借100萬元周轉。崔某當時也沒有這么多現金,就介紹了于某給許某認識,于某同意借錢,但要求崔某和王某作為擔保人在《借款協議書》上簽字,承諾自愿為該借款承擔連帶保證責任。協議簽訂后,于某按照約定將借款交付給許某,但許某未按期償還借款。為維護合法權益,于某將許某訴之法院,請求法院判決。判決生效后,許某遲遲未按照生效判決履行義務。案件進入執行程序后,法院多次責令被執行人履行義務,但被執行人未履行。為此,黃島法院將許某和崔某、王某均列入失信被執行人名單。

　　被列入失信被執行人名單之后,崔某和王某的生意受到極大影響,不僅銀行不給貸款,就算出門也不能乘坐飛機和高鐵,還被限制了高消費,出差住酒店也只能住小店。近日,被執行人履行部分義務并與申請人達成還款協議,并將被執行人失信予以屏蔽。

　　家住平度的呂某同樣是借錢不還,而且玩起了人間蒸發,2016年7月,平度法院依法將被執行人呂某列入失信被執行人黑名單。2017年1月,被執行人呂某托人找到執行法官,主動要求履行義務。經了解,呂某離開家之后一直在新加坡打工,春節前夕想乘坐飛機返回家鄉,但因其有失信記錄,被限制高消費,無法購買機票,迫于壓力,呂某主動找到辦案法官履行了義務。

　　最高人民法院頒布的《關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》中,明確了在被執行人具有履行能力但不履行生效法律文書確定的義務時,法院可依職權或依申請對符合相關條件的失信被執行人實施信用懲戒。

　　該規定出臺后,針對負有信用卡還款義務的債務人,經司法程序確認后仍不予履行償還義務的,債權人可以向人民法院申請將債務人納入失信被執行人名單庫,并通過該名單庫統一向社會公布。

　　被執行人為自然人的,被采取限制消費措施后,不得有高消費及非生活和工作必需的消費行為,包括限制乘坐飛機、列車軟臥、限制子女就讀高收費私立學校、限制買不動產以及高檔裝修房屋等,以懲戒債務人拒不履行債務的行為。同時,若債務人違反限制高消費令進行消費的行為,人民法院可對其予以拘留、罰款；情節嚴重,構成犯罪的,追究其刑事責任。

　　記者了解到,實施公布失信被執行人名單信息制度以來,青島中院已集中公布30批共45062個全市法院范圍內的失信被執行人名單信息,其中自然人36680名,法人或其他組織8382個。迫于信用壓力和執行威懾,已有5031名失信被執行人履行義務4252案,另有1854名失信被執行人與申請執行人達成和解協議1850個,執結標的總額78191.83萬元。

　　

市民通過這個網站可以查詢失信被執行人信息。(網站截圖)

　　失信被執行人無處可逃

　　2012年至今的5年來,我國建立起了全國社會信用體系和失信聯合懲戒機制,使得失信的成本越來越高,誠信走遍天下、失信寸步難行越來越成為社會共識。

　　這5年,是全國信用體系建設加快發展的5年,這5年,也是“老賴”日益被逼到墻角的5年。

　　在社會信用體系范疇中,法院是一個重要的存在。一方面人民法院通過執法辦案形成的被執行人失信信息具有極高的權威性,是社會信用信息中非常重要的組成部分。另一方面,法院為了破解長期困擾的“執行難”問題,也需要把對失信被執行人的懲戒納入其中。

　　2013年7月,最高人民法院發布了《關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》,正式建立失信被執行人名單制度。2015年之后,《關于限制被執行人高消費及有關消費的若干規定》、《關于對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》、《關于加快推進失信被執行人信用監督、警示和懲戒機制建設的意見》、《關于在招標投標活動中對失信被執行人實施聯合懲戒的通知》、《關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》(2017年1月修訂)等政策規定相繼出臺。

　　其中《關于加快推進失信被執行人信用監督、警示和懲戒機制建設的意見》由中辦、國辦聯合下發,是這5年中的另一份重頭文件。自2013年最高人民法院建立失信被執行人名單庫以來,全國法院共納入失信人761萬例,共限制733萬人次購買機票、276萬人購買動車、高鐵票。而各地也創新了“老賴鈴聲”、“直播抓老賴”、鬧市大屏顯示名單等舉措。公開資料顯示,84萬名失信被執行人主動履行了義務。

　　江西省高院聯合銀行和媒體創建的“法媒銀”平臺獲得了中宣部、最高人民法院、銀監會的點贊。近日,三部門也聯合下發關于創建完善失信被執行人曝光平臺的通知。公開報道顯示,平臺成立后至2017年9月底,曝光懲戒的3.5萬名典型“老賴”中,有6545人履行了義務,標的額達5.37億元,網友通過平臺查詢失信名單達812萬人次。

　　上線之初,“法媒銀”平臺設置了新聞助力、公開曝光、公眾查詢、聯合懲戒幾個板塊和欄目,通過該平臺能查詢到的“失信被執行人”,其出門坐不了飛機和高鐵,還會在貸款、投資、行政審批等很多方面受到限制。2016年6月,第一次升級改版后的法媒銀平臺增加“在線舉報”“請您監督”“輿情監測”等功能,方便公眾舉報老賴,監督法官公開透明執行。

　　青島加快信用示范城市建設

　　2014年10月,國家發改委下發《關于貫徹落實社會信用體系建設規劃綱要加強當前社會信用體系建設的通知》,從十個方面指導地方開展信用體系建設。2015年8月,國家發改委與央行批準將沈陽、青島等11個城市開展信用示范城市創建。2016年又批準32個城市。這43個城市被賦予先行先試、積累經驗的任務。

　　與此同時,2015年下半年以來,國家發改委組織中國經濟信息網對城市進行信用狀況大數據監測,對36個副省級以上城市、260個地級市進行評估,對排名倒數的城市進行預警。

　　作為國家首批社會信用體系建設示范試點城市,青島也在全力打造“信用青島”品牌,加快構建覆蓋全社會的信用體系大網,努力實現“守信者處處受益,失信者處處受制”。

　　2016年,《青島市公共信用信息管理暫行辦法》、《關于在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的實施意見》等文件相繼出臺,《青島市“十三五”社會信用體系建設規劃》編制完成。作為信用體系的載體,市級公共信用信息平臺建設完成,匯集了全市自然人、企業、非企業法人的89萬條信用信息。“信用青島”網站上線運行,并與“信用山東”、“信用中國”網站實現了互聯互通,部分依法依規可公開的信用數據已經公開,市民和企業可足不出戶查詢信用狀況,各級各部門的行政許可和行政處罰信息也在該網站實現了“七天雙公示”。

　　在失信聯合懲戒方面,青島同樣作出了積極探索。市中級法院將失信被執行人名單推送給銀行、工商、房地產交易中心、車輛管理等單位(部門),使失信被執行人在行政審批、融資信貸、招標投標等方面受限被拒。同時,全市22部門聯合印發了《關于對重大稅收違法案件當事人實施聯合懲戒措施的合作備忘錄的通知》。下一步,青島將進一步加大信用體系建設力度。一是加快完善市級公共信用信息平臺,完成數據歸集匯總,優化“信用青島”網站,破除“信息壁壘”,實現全市公共信用信息互聯共享,為實施聯合激勵和聯合懲戒奠定基礎。二是根據國家部署,在安全生產、商貿流通等領域簽署一批聯合懲戒備忘錄,擴大聯合懲戒領域,提升失信成本。三是加快推進信用記錄和信用產品在政府采購、招標投標。

　　欠取暖費列入信用檔案

　　2017年5月,在全市文明出行專項行動現場推進會上,記者獲悉,青島市將利用技術手段,加大整治力度,實施嚴格處罰,讓不文明行為受到制約。同時,要加強信用管理,把一些嚴重的不文明行為信息納入信用信息平臺,記入個人信用檔案。

　　2016年12月30日,青島能源集團與中國人民銀行征信中心簽署戰略合作協議,截至2017年10月,集團所屬青島能源熱電有限公司、青島能源泰能熱電有限公司和青島能源開源熱電有限公司三家供熱企業均已與中國人民銀行征信中心簽訂《征信系統共享商務信用信息合作協議》。按照雙方約定,能源集團所轄供熱用戶如有惡意欠費行為,相關用戶信息將被推送至中國人民銀行征信中心征信系統,欠費用戶將在信用評級、貸款、旅游、出國、就職等活動中受到影響。

　　■提醒

　　信用卡還不上可與銀行商量

　　被稱作“經濟信用身份證”的個人信用報告在人們生活中占有越來越重要的地位,查詢量大幅增加。據人民銀行青島市中心支行副行長王富全介紹,2016年,全市人民銀行柜臺提供征信查詢服務量達到30萬筆,同比增長60%。今年3月份,人民銀行青島市中心支行試點商業銀行代理個人信用報告自助查詢,首批在全市6個商業銀行網點設立了個人信用報告自助查詢點,方便市民就近查詢。失信被執行人信息可登錄中國執行信息公開網查詢。

　　人民銀行青島市中心支行工作人員提醒,維護個人信用,及時還款是重中之重,因此建議綁定官方微信或手機客戶端查看還款提醒,確保及時還款。針對大額債務的信用卡還款一定要主動與銀行取得聯系。如有資金壓力,可根據收支情況,采用最低還款或辦理分期業務,降低短期還款壓力。一旦發生逾期,務必不要回避,如有還款困難,也要及時和銀行取得聯系,商議個性化還款方案。刷卡消費要量力而行,不要超出自己的償還能力,不要讓自己背上不良信用記錄,更不要因此觸犯法律。

　　建設銀行青島分行的李經理告訴記者,隨著銀行風險防控的加強,建設銀行近期出現逾期的情況越來越少。如果客戶超過了規定的日期,3天之內還上就可以了,如果不能全額還款,也要還上最低還款額,或者及時和銀行聯系,通過分期付款等方式來償還信用卡。

　　根據《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中的規定,對“惡意透支”增加了兩個限制條件:一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書,而沒有按時歸還的行為,不屬于“惡意透支”。

　　《解釋》明確以下情形可認定為“以非法占有為目的”:明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的；肆意揮霍透支的資金,無法歸還的；透支后逃匿、改變聯系方式,逃避銀行催收的；抽逃、轉移資金,隱匿財產,逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；其他非法占有資金,拒不歸還的行為。

　　

　　 [編輯: 張珍珍]