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　　文/圖　半島記者　李珍　潘立超

　　“從本月開始,一家銀行每人只能辦一張實(shí)體卡、支付寶支付有限額、轉(zhuǎn)賬可延時(shí)24小時(shí)……”“史上最嚴(yán)銀行卡新規(guī)”已從12月1日起實(shí)行。1日記者走訪島城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)發(fā)現(xiàn),這些新規(guī)都已在青島落地,主要包括延時(shí)轉(zhuǎn)賬等五個(gè)方面。業(yè)內(nèi)人士表示,這是為了最大程度阻斷通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嫌疑人誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、實(shí)施贓款變現(xiàn)。“一家銀行內(nèi),用戶此前已開立的多個(gè)Ⅰ類賬戶會(huì)否被撤銷或者降級(jí)?過渡期有多長?同一人最多保有幾個(gè)低級(jí)別賬戶?24小時(shí)內(nèi)打個(gè)電話就能撤銷ATM機(jī)的轉(zhuǎn)賬嗎?”等問題依然需要相關(guān)細(xì)則進(jìn)行規(guī)范。

　　同一銀行,一張身份證只能辦一張卡

　　12月1日,央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政正式實(shí)施。根據(jù)央行要求,個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理,分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。同一個(gè)人在同一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅰ類銀行賬戶,在同一家非銀行支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類支付賬戶。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在一張身份證在一家銀行只能辦一張銀行卡,想多辦已經(jīng)不允許。12月1日和2日,記者在南京路、山東路以及寧夏路等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)探訪發(fā)現(xiàn),在不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的門口都貼出了新規(guī)實(shí)行的通知。在南京路一家招商銀行,記者向柜員表示已經(jīng)有了一張招商銀行的銀行卡,可否再辦一張時(shí),柜員表示一張身份證在一家銀行只能辦一張,不能再多辦了,同時(shí)工作人員還提醒,如果市民在該銀行的同一個(gè)身份證名下有多個(gè)賬戶,可能以后要逐步減少到一張,希望這些市民能夠盡快到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行處理。

　　記者隨后咨詢島城幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,雖然央行新規(guī)已經(jīng)開始實(shí)行,但是不少銀行的個(gè)金部、營業(yè)部等部門對(duì)新規(guī)的進(jìn)一步貫徹實(shí)施,包括一些大額交易風(fēng)險(xiǎn)防控、“一人多卡”、“一戶多號(hào)”等情況的具體處理方式,還需要些許時(shí)間的整理、統(tǒng)計(jì)和消化,因此還有一段時(shí)間的過渡期。

　　異地取現(xiàn),跨行仍需支付一筆手續(xù)費(fèi)

　　本次銀行卡新規(guī)取消了同行異地賬戶存取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),以及ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬的規(guī)定,是一大亮點(diǎn)。在記者走訪的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)中,工作人員都表示現(xiàn)在已經(jīng)取消了同一銀行異地存取款手續(xù)費(fèi),對(duì)于一些經(jīng)常出差的商務(wù)人士確實(shí)是一個(gè)利好。

　　市民張先生告訴記者,他因工作原因經(jīng)常出差,當(dāng)?shù)弥挟惖刭~戶存取款免手續(xù)費(fèi)時(shí),他十分高興,“太好了,這相當(dāng)于銀行取消了‘漫游費(fèi)’”,張先生說,“之前有的銀行異地取現(xiàn)費(fèi)率最高甚至達(dá)1%,我在外地取現(xiàn)1萬元就要100元的手續(xù)費(fèi)。新規(guī)實(shí)行以后,像我這種經(jīng)常出差的人以后身上只需要帶一張銀行卡就可以到處取錢,既省了手續(xù)費(fèi)也提高了安全性。”

　　但是多家銀行的工作人員也提醒廣大市民,這只是針對(duì)“同一家銀行”,如果是跨行取現(xiàn),手續(xù)費(fèi)還是免不了的。如果要辦理跨行轉(zhuǎn)賬等,市民可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行,目前,大多數(shù)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款是免手續(xù)費(fèi)的。

　　新開賬戶,半年不交易暫停非柜臺(tái)業(yè)務(wù)

　　在南京路一家工商銀行,記者以客戶身份表示想要開一張新卡,一位客戶經(jīng)理過來提醒:“開了新卡,如果六個(gè)月沒有交易記錄將會(huì)被暫停非柜臺(tái)業(yè)務(wù),例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等等。”該經(jīng)理表示,銀行會(huì)通知名下開戶數(shù)量較多的客戶進(jìn)行核查,與客戶確認(rèn)是否保留賬戶、開戶原因及合理用途。對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的,會(huì)引導(dǎo)客戶進(jìn)行撤銷、歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別的措施。同時(shí),需要注意的是,新開立的賬戶自開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的,會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù),但是如果您通過該賬戶注冊電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等,不會(huì)因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)。

　　如果市民遇到相關(guān)的賬戶問題,可以直接咨詢各銀行營業(yè)點(diǎn)或者客服熱線。銀行工作人員還提醒,此輪賬戶清理,必定會(huì)產(chǎn)生大量閑置銀行卡,千萬不要隨便處理。銀行卡的磁條上存儲(chǔ)著用戶的個(gè)人私密信息,若處理不當(dāng),會(huì)造成隱私泄露。多數(shù)銀行卡在開卡后會(huì)產(chǎn)生年費(fèi),若長期不用,會(huì)累積超額年費(fèi),持卡人最好自己主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注銷。

　　ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬,轉(zhuǎn)給他人只有24小時(shí)到賬選項(xiàng)

　　記者走訪發(fā)現(xiàn),在不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)門口都貼著銀行新規(guī)的通知,其中最為普遍的內(nèi)容就是“自12月1日起,通過銀行自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬,可以使用延時(shí)轉(zhuǎn)賬,在轉(zhuǎn)賬后的24小時(shí)之內(nèi)可以將資金追回。”而在轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)當(dāng)中,也出現(xiàn)了“為了資金安全,請謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)賬匯款”的提示,并且有了一個(gè)延時(shí)轉(zhuǎn)賬選項(xiàng)。記者體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn),在ATM機(jī)上轉(zhuǎn)賬給本人可以實(shí)時(shí)到賬,若轉(zhuǎn)給其他人則只有24小時(shí)到賬這一個(gè)選項(xiàng)。

　　記者看到,當(dāng)有客戶咨詢銀行工作人員關(guān)于轉(zhuǎn)賬的相關(guān)事宜時(shí),工作人員都會(huì)善意提醒,如果是給陌生人轉(zhuǎn)賬盡量使用延時(shí)轉(zhuǎn)賬。

　　工作人員表示,如果客戶有急事需要立刻轉(zhuǎn)賬,也可以選擇到柜臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬,可以兩小時(shí)之內(nèi)將資金轉(zhuǎn)到其他賬戶上。“此次新規(guī)中的相關(guān)條款就如同‘后悔藥’,是為了最大程度阻斷通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嫌疑人誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、實(shí)施贓款變現(xiàn)。”招商銀行青島南京路支行的一位大堂經(jīng)理表示。2日,記者再次隨機(jī)走訪了島城的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,新規(guī)實(shí)施后,暫時(shí)還沒有接到市民延時(shí)轉(zhuǎn)賬后撤款的申請。

　　/　這些疑問,已經(jīng)問過了　/

　　24小時(shí)延時(shí)轉(zhuǎn)賬　急需用錢怎么辦

　　此次銀行卡新規(guī),引發(fā)很多市民關(guān)注。“很多時(shí)候我們做生意或者有急事的時(shí)候急需要錢,難道也要等24小時(shí)之后才能到賬嗎?這以后可怎么辦?”

　　對(duì)于市民的擔(dān)心,記者在銀行網(wǎng)點(diǎn)探訪發(fā)現(xiàn),24小時(shí)延時(shí)轉(zhuǎn)賬只是其中的一個(gè)選項(xiàng),到銀行柜臺(tái)或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時(shí),你需在三種轉(zhuǎn)賬方式中選擇一種:實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬。

　　除此之外,銀行工作人員還提醒大家,如果轉(zhuǎn)賬額巨大,最好是分多次轉(zhuǎn)賬,如果非柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬超過五萬元,就要通過數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式,原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。

　　銀行賬戶分類　該如何理解

　　根據(jù)央行9月30日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》,同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶再新開戶的,應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。此前,央行就曾規(guī)范各類賬戶使用范疇,Ⅰ類賬戶為具備存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、消費(fèi)、繳費(fèi)、存取現(xiàn)金、實(shí)體卡片等全功能的賬戶,且無限額；相比之下,Ⅱ類賬戶無法存取現(xiàn)金；而Ⅲ類賬戶僅具有小額消費(fèi)和繳費(fèi)功能。

　　銀行三類賬戶　到底如何區(qū)別

　　根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士解釋,新規(guī)實(shí)施后,Ⅰ類戶即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗(yàn)身份的全功能賬戶,使用范圍和金額不受限制。

　　Ⅱ類戶在原有功能基礎(chǔ)上,新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對(duì)面確認(rèn)開戶申請人身份的Ⅱ類戶,才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品不受限額管理。

　　Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上,新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對(duì)面確認(rèn)開戶申請人身份的Ⅲ類戶,才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是,Ⅲ類戶任意時(shí)點(diǎn)的賬戶余額不得超過1000元,因賬戶計(jì)息或退款資金匯入累計(jì)余額超1000元的情況除外。

　　需要說明的是,新規(guī)主要是對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范,消費(fèi)者在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響,仍然保持正常使用。

　　賬戶分類管理　過渡期多長

　　目前,新規(guī)暫未設(shè)定調(diào)整過渡期,有業(yè)內(nèi)人士表示,由于涉及手續(xù)費(fèi)、銀行賬戶等多方面的內(nèi)容,調(diào)整時(shí)間可能較長。賬戶分類、客戶銷戶、同行異地轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等操作,都需要銀行對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整,過渡期會(huì)較長,改造成本也不低。據(jù)專家介紹,不同銀行的調(diào)整周期也不太一樣,小銀行改造起來容易點(diǎn),國有大型銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣、業(yè)務(wù)多,相對(duì)更復(fù)雜。

　　多出來的銀行卡　如何處理

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受媒體記者采訪時(shí)說,大額存款與零錢分開,是賬戶分類管理的主要目的。

　　作為銀行卡用戶,首先要理清手里的銀行卡都屬于哪類賬戶。原則上來講,用戶現(xiàn)下持有的儲(chǔ)蓄卡(借記卡)都是柜臺(tái)面簽申請,基本滿足Ⅰ類賬戶要求。未來,除了按照規(guī)定只能保留一個(gè)Ⅰ類賬戶外,其余均需要去銀行做銷戶或降級(jí)處理。選擇保留哪一張,自然是由客戶自己決定。至于其余賬戶的處置、是否要撤銷或者轉(zhuǎn)成低級(jí)別賬戶,目前還沒有出臺(tái)具體的指導(dǎo)意見和實(shí)施細(xì)則。

　　記者隨后又咨詢了中國銀行、工行以及建行的客服人員,工作人員都表示目前還沒有下發(fā)具體操作流程,已有賬戶使用暫時(shí)不會(huì)受到影響。

　　電話撤銷轉(zhuǎn)賬　會(huì)增加成本嗎

　　值得注意的是,《通知》要求,個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的,發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。“24小時(shí)內(nèi),個(gè)人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示”。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示,撤銷ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬的技術(shù)難度并不大,也不會(huì)增加更多成本,“一般情況下,通過電話銀行就可撤銷,但實(shí)際操作,還要根據(jù)各銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況而定。”

　　微信等綁定業(yè)務(wù)　受影響嗎

　　根據(jù)最新規(guī)定,除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外,Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡,但Ⅲ類戶不能。

　　新規(guī)明確,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對(duì)面確認(rèn)身份開立的Ⅱ類戶,也可配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。在配發(fā)銀行卡后,個(gè)人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費(fèi)等各類業(yè)務(wù),與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時(shí),為適應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展,個(gè)人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù),不需要綁定銀行卡,也可不到銀行柜臺(tái)面簽。

　　據(jù)了解,個(gè)人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響,仍可正常使用,無需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的,也不會(huì)受到任何影響,以后也可根據(jù)需要開通相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　銀行業(yè)人士提示,個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求,也可主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí),對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。并且目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開立的借記賬戶,也就是通常所稱的銀行卡。不涉及貸記賬戶,即信用卡。因此,信用卡的開立和使用不會(huì)受到影響。如果是使用I類賬戶綁定了支付寶、微信,用于日常消費(fèi),為了保障賬戶資金安全,可以將I類賬戶下調(diào)為II類或III類賬戶,只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以。

　　背景 近半電信詐騙犯罪　通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬

　　央行表示,作出這一規(guī)定的原因是,電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是通過自助柜員機(jī)向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙,但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出,并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。

　　業(yè)內(nèi)人士稱,因此,ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬只針對(duì)個(gè)人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬,本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬仍可以實(shí)時(shí)到賬。同時(shí),個(gè)人通過ATM機(jī)辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不會(huì)受影響,通過ATM存款實(shí)時(shí)到賬,取現(xiàn)可以當(dāng)即取出。業(yè)內(nèi)人士說,銀行對(duì)大額轉(zhuǎn)賬加強(qiáng)管理,可能會(huì)給經(jīng)常需要大額匯款的人帶來不便,但對(duì)市民來說,根本上還是出于對(duì)資金安全的保護(hù),希望市民提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),積極配合。

　　一名長期從事網(wǎng)絡(luò)詐騙案件偵破的民警也告訴記者,銀行的這一規(guī)定的確給市民的資金安全帶來一個(gè)緩沖期,尤其是一些老年人,比較容易受騙,如果通過ATM轉(zhuǎn)賬就有可能追回。

　　■提醒　新規(guī)已實(shí)施　仍需防范新型詐騙

　　24小時(shí)才到賬?這不是犧牲了廣大民眾的利益嗎?不,這其實(shí)是為了挽回更多民眾的損失,保障更多民眾的利益。

　　假如,市民王姨受到某銷售人員誘導(dǎo),欲購買5000元的保健品,當(dāng)天下午就在ATM轉(zhuǎn)賬到對(duì)方賬號(hào),當(dāng)晚家人得知并了解情況后,懷疑王姨上當(dāng)了,該保健品僅為普通食品卻價(jià)格不菲,幸好有24小時(shí)到賬的新規(guī),第二天早上王姨在家人的陪同下到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請撤銷了該筆轉(zhuǎn)賬,5000元又回到了王姨的賬戶中。

　　新規(guī)避免了一時(shí)糊涂上當(dāng)受騙帶來的財(cái)產(chǎn)損失,但是有些細(xì)節(jié)還是需要注意,尤其是做生意的老板們。例如,一位新客戶鄭先生向劉先生定了3萬元的貨,當(dāng)天早上在柜員機(jī)轉(zhuǎn)了3萬元給劉先生,下午就拿著柜員機(jī)的憑條來到劉先生處提貨物。劉先生在這時(shí)候應(yīng)該把貨物給他嗎?

　　不應(yīng)該。

　　例如,新規(guī)實(shí)施后的一天,鄭先生通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬給劉先生,24小時(shí)后才到賬,早上辦理的轉(zhuǎn)賬,下午還未到賬,柜員機(jī)打印出來的憑條只是證明了鄭先生當(dāng)天早上在柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬3萬元的事實(shí),并不能證明資金到賬。錢未到賬,不能交貨。再往壞處想,如果把貨物給了鄭先生,他有可能提了貨立刻去銀行申請撤銷該筆轉(zhuǎn)賬,這樣3萬元就又回到了鄭先生的賬戶,劉先生就錢貨兩空了,這有可能成為利用新規(guī)的新型詐騙方法。所以,應(yīng)該等24小時(shí)后,劉先生查詢賬戶余額,確認(rèn)3萬元到賬了,才能交貨。

　　除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬,打印出來的憑證只是作為銀行受理依據(jù),不能作為資金到賬依據(jù),具體到賬時(shí)間與到賬事實(shí)一定要以查收余額為準(zhǔn)。

　　（來源：半島網(wǎng)-半島都市報(bào)） [編輯: 張珍珍]