? 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介，不允許吸收公眾存款；個人貸款上限為100萬，企業(yè)貸款上限為500萬……千呼萬喚的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式落地。昨日下午，銀監(jiān)會、工信部、公安部等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱 《暫行辦法》)，明確指出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介，不允許吸收存款。
熱點1：
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)究竟是信息中介還是信用中介，此前一直爭論不休。昨日，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《暫行辦法》明確指出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介而不是信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池，不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。
目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《暫行辦法》將重點對此類行為進(jìn)行規(guī)范。
網(wǎng)貸《暫行辦法》出爐后，一批網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人認(rèn)為其對行業(yè)未來成長具有里程碑意義。 “我們一直在期待監(jiān)管細(xì)則的推出，細(xì)則的推出一定程度上標(biāo)志著行業(yè)走向成熟。 ”拍拍貸總裁胡宏輝受訪時說，監(jiān)管的出臺將會使得大批制度套利的平臺退出，行業(yè)集中度大幅加強(qiáng)，規(guī)范性和老百姓對行業(yè)的信心也會得到極大的提振。投之家創(chuàng)始人兼CEO黃詩樵表示，《暫行辦法》總的基調(diào)是規(guī)范發(fā)展，鼓勵發(fā)展合規(guī)的企業(yè)，打擊和取締非法企業(yè)。
熱點2：
同一平臺個人最多貸20萬 《暫行辦法》中最讓人意外的一項莫過于近日引發(fā)熱議的借款上限。
根據(jù)《暫行辦法》，同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬，同一個企業(yè)組織在同一個平臺的借款上限為100萬，同一借款人在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款總額上限為100萬，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為500萬。
以個人借款為例，P2P個人借款主要有三類業(yè)務(wù)，一種是消費信用貸，金額較小，一般都在20萬范圍內(nèi)；第二種是車輛抵押貸，一般放款金額也可以控制在20萬以內(nèi)，但有些大額的車貸業(yè)務(wù)超過了20萬。第三種則是和房產(chǎn)相關(guān)的個人貸款，包括贖樓貸、房產(chǎn)抵押貸等，這種模式下的借款金額一般都超過了20萬的限額，例如贖樓貸業(yè)務(wù)較多的鏈家理財和搜易貸，房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)較為知名的安心貸、米缸金融。
值得一提的是，那些給中小企業(yè)直接貸款、與機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款、做股權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)的P2P平臺受到的影響最大。這幾類業(yè)務(wù)的借款余額基本都在百萬，甚至千萬級別。一家P2P平臺不愿具名的相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時說，貸款限額令使得P2P平臺大量業(yè)務(wù)面臨整改，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，全國排名比較靠前的網(wǎng)貸平臺上，最大借款人在平臺的借款超過1億，平臺前十大借款人的借款額占借款總金額接近五成，這些借款人貸款金額已經(jīng)超了《暫行辦法》的貸款上限。
熱點3：
網(wǎng)貸資金由銀行存管 針對此前頗受關(guān)注的資金存管問題，《暫行辦法》明確規(guī)定，網(wǎng)貸的資金必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方進(jìn)行存管。“只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才是網(wǎng)貸資金的存管者，而不是其他機(jī)構(gòu)。 ”銀監(jiān)會普惠金融部主任李鈞峰在發(fā)布會上強(qiáng)調(diào)說，《暫行辦法》正式發(fā)布后將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度。
最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底，全國累計問題網(wǎng)貸平臺1778家，約占全國機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。李均鋒表示，這些問題機(jī)構(gòu)部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)卷款跑路等情況，部分機(jī)構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購門檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風(fēng)險傳播，部分機(jī)構(gòu)甚至通過假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺有24家。由此來推測，目前完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺尚不足3%，接下來超九成的平臺面臨轉(zhuǎn)型或出局。
熱點4：
不提供擔(dān)保不能線下營銷 《暫行辦法》還以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)此前的征求意見，增設(shè)不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險領(lǐng)域等內(nèi)容，對于打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅決實施市場退出。
此外，還包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品、不得開展資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保或與保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人還提到，《暫行辦法》也進(jìn)一步明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位，包括信息中介定位，小額、分散的客戶定位和市場定位，且明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動必須在線上經(jīng)營，禁止在線下從事營銷活動和虛假宣傳。
此外，銀監(jiān)會方面表示，為避免對行業(yè)造成較大沖擊，《暫行辦法》將有12個月過渡期的安排。 (記者 錫復(fù)春)
