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一名工人站在群康公司生產(chǎn)基地的廠房門前。目前，群康因為給其他企業(yè)擔(dān)保導(dǎo)致自己資金鏈斷裂，已停產(chǎn)四個月。齊魯晚報記者王鴻光攝

　　為其他企業(yè)擔(dān)保貸款，但被擔(dān)保的企業(yè)到期無法償還債務(wù)，濟南群康集團受此牽連，資金鏈斷裂，供應(yīng)本地市場的冷飲生產(chǎn)線也停產(chǎn)了。記者采訪了解到，將群康集團拖垮的擔(dān)保貸款可以說是企業(yè)融資的雙刃劍。企業(yè)之間互相擔(dān)保雖然可以節(jié)省融資成本，但一旦一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機，就會將擔(dān)保鏈上的企業(yè)都牽連進來。為了消減企業(yè)擔(dān)保引發(fā)的金融風(fēng)險，我省也在鼓勵發(fā)展專門的融資擔(dān)保機構(gòu)并引入保險公司參與貸款業(yè)務(wù)。

　　齊魯晚報記者張頔

　　為分散貸款風(fēng)險

　　各地形成互保圈

　　“最近幾年，銀行的日子不如以前好過，光是持續(xù)攀升的不良貸款率就讓人頭疼。所以貸款給企業(yè)時，我們也是想盡辦法來降低風(fēng)險。”在省城一家國有銀行負責(zé)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的劉照介紹，在投放貸款之前，除了對企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、前景進行詳盡的調(diào)查外，引入擔(dān)保方也能有效分散風(fēng)險。

　　由地方金融辦審批成立的融資性擔(dān)保公司，就承擔(dān)了貸款擔(dān)保的功能。它們同銀行一樣，要對貸款企業(yè)的經(jīng)營情況有充分的了解，一旦企業(yè)無法如期償還貸款，擔(dān)保公司就要承擔(dān)還款責(zé)任。在與銀行的合作中，擔(dān)保公司收取融資額1%到3%的擔(dān)保費用，出現(xiàn)違約就得承擔(dān)100%的風(fēng)險。

　　“銀行有惜貸的情況，擔(dān)保公司也是挑客戶的，對于摸不清底細的企業(yè)，就不會提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。”劉照說，為了獲得銀行貸款，這樣的企業(yè)就會找其他企業(yè)來提供擔(dān)保，以企業(yè)聯(lián)保的形式獲取貸款，這樣還能省去擔(dān)保公司收取的費用。往往銀行也會參與推薦，讓幾家企業(yè)給一家企業(yè)擔(dān)保，假如這幾家企業(yè)也需要貸款的話，其他企業(yè)就反過來再給它做等額的擔(dān)保。這樣慢慢就會在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€互保圈，涉及的企業(yè)也越來越多。

　　對于銀行來說，企業(yè)之間互保有效避免了不良貸款的發(fā)生———一家企業(yè)因經(jīng)營不善貸款逾期，總還能找到其他經(jīng)營良好的企業(yè)來還款。在2008年國際金融危機之后，聯(lián)保貸款成了銀行突破抵押物限制、解決中小企業(yè)融資難的重要嘗試。但自從近兩年鋼貿(mào)不良貸款暴露之后，銀行發(fā)現(xiàn)，聯(lián)保非但不能起到分散風(fēng)險的作用，而且還讓一些好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，反而通過擔(dān)保企業(yè)鏈條，放大了風(fēng)險。

　　一家企業(yè)倒下

　　引發(fā)連環(huán)危機

　　“要想讓別的企業(yè)給自己做擔(dān)保，肯定是一個圈子里的，要么是同一地區(qū)，要么是同一行業(yè)，這就讓不良貸款的風(fēng)險很容易被傳遞和放大。”劉照說，2012年以來，長三角地區(qū)的商業(yè)銀行不良貸款占比、聯(lián)保互保貸款占企業(yè)總體融資比例均保持在較高水平，特別是在鋼貿(mào)、建材等行業(yè)。“山東的情況還好，只是在個別地市出現(xiàn)過互保引發(fā)的企業(yè)危機。”

　　在山東西部一家機械配件廠負責(zé)財務(wù)工作的馬和云，2年前也經(jīng)歷過一場如同群康集團的擔(dān)保危機。“當(dāng)時我們本地的5家企業(yè)，一起在銀行做了聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)，一開始還是有好處的，因為有了互相之間的擔(dān)保，300萬以下的貸款很容易就能通過銀行審批。”馬和云說，之后一家企業(yè)因為經(jīng)營出現(xiàn)了問題，貸款還不上了，自己的企業(yè)要為其承擔(dān)將近80萬元的還款。“像我們這種年營業(yè)額在千萬左右的企業(yè)，平時賬戶里的現(xiàn)金并不多，這80萬往銀行一交，直接影響了一筆進貨款。”馬和云反思道，雖然參與互保的這5家企業(yè)在同一地區(qū)，老板之間也都熟悉，但別人的經(jīng)營狀況到底怎樣，互保的企業(yè)也沒有那么了解。“簽約互保時往往只想到了自己貸款會更容易，有點忽視了擔(dān)保要負的責(zé)任。”

　　“因為擔(dān)保額并不是很大，當(dāng)時咬咬牙也就挺過去了，但互保的企業(yè)出了問題，除了替它還貸款外，以后自己想再貸款也難了。”馬和云說，如果擔(dān)保圈的企業(yè)出了問題，那么該地區(qū)的其他銀行在放貸時會更加審慎，“銀行會想你貸款是否為了替別的企業(yè)還貸，而不是發(fā)展生產(chǎn)”。

　　我省已著手解決

　　擔(dān)保圈危機問題

　　當(dāng)2014年年底長三角的擔(dān)保圈企業(yè)發(fā)生金融危機時，銀監(jiān)會曾向各家銀行下發(fā)過通知，要求企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)的擔(dān)保客戶不得超過5戶。記者從省金融辦了解到，聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)主體是小企業(yè)，通常單筆貸款在200萬-1000萬元之間，且該模式并非商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的主流模式。從監(jiān)管層面來說，聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)并不違規(guī)，但有可能放大區(qū)域金融風(fēng)險。我省近期也印發(fā)了《促進融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），意在發(fā)展專業(yè)的融資擔(dān)保公司，來替代企業(yè)之間的擔(dān)保。

　　《意見》提出，力爭到2016年年底前，每個設(shè)區(qū)市至少發(fā)展1家資本金10億以上的融資擔(dān)保機構(gòu)；2017年年底前，每個縣(市、區(qū))至少發(fā)展1家資本金3億以上的融資擔(dān)保機構(gòu)。“銀行放貸需要規(guī)避風(fēng)險，但企業(yè)之間互保有時又把風(fēng)險帶給了其他企業(yè)。解決這個問題的一個思路是，引入保險公司這樣更具有化解風(fēng)險能力的金融機構(gòu)參與到企業(yè)融資中來。”省金融辦相關(guān)負責(zé)人介紹，在融資難、擔(dān)保難背景下，可以借助保險業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險的優(yōu)勢特點，開展小額貸款保證保險。這一險種的意義在于，當(dāng)被保險人(借款人)不能按貸款合同約定期限償還所欠貸款時，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任。

　　據(jù)了解，該業(yè)務(wù)已在全省多市推開，模式上也因地制宜。比如，泰安市建立財政、貸款銀行與保險機構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機制，按20%、20%、60%的比例分攤貸款本息損失風(fēng)險。濟寧市、德州市建立了貸款銀行與保險機構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機制，按30%、70%的比例分攤貸款本金損失風(fēng)險。泰安市與德州市實行賠付率150%封頂機制，即年度賠付金額超過實收保費的150%以上部分由銀行自行承擔(dān)。