?　　10月23日下午，央行再一次宣布降準并降息，距離上一次“雙降”時隔僅一個多月，這也是年內第五次降準和第五次降息。這對于原本收益就在持續下滑的銀行理財產品來說無疑是個打擊，降準之后銀行理財收益將何去何從?投資者有何應對措施呢?

　　降準意味著商業銀行上繳給央行的存款準備金減少了，可用于放貸的資金多了，市場上的錢多了起來，資金寬松會導致市場利率下降，銀行理財產品收益也不可避免繼續走低。據融360監測的數據顯示，9月份銀行理財產品的平均預期收益率為4.49%，較年初的5.03%下降了0.54個百分點，已經連續五個月處于下降趨勢。央行不斷向市場釋放流動性，多次開展降息、降準及逆回購，本次降準之后，四季度銀行理財產品收益率很有可能持續小幅下跌，年底之前或將跌至4.3%下方。

　　首先，理財產品“宜長不宜短”。原因有三：1、對于同一銀行而言，理財產品期限越長收益也往往越高；2、在收益下滑的背景下，購買長期產品有利于提前鎖定當前相對較高的收益，不受后期收益繼續下降的影響；3、銀行理財產品有一定的募集期，一般為2～7天，遇到節假日會更長，募集期內的資金只能享受銀行活期利息，也就是0.35%，頻繁購買短期理財產品，募集期加起來會很長，將造成嚴重的資金站崗問題。

　　不過由于理財產品流動性太差，不能提前贖回或轉讓，因此要在確保未來一段時間內不會動用這筆資金的情況下，盡可能購買長期理財產品。

　　第二，銀行“宜小不宜大”。大銀行不差錢，沒必要以高收益當噱頭來吸引投資者，因此一般來說國有大型銀行的理財產品收益很低，中小銀行的理財產品收益要高，而且不同銀行之間的收益差距很大。對于投資者來說，在購買理財產品之前要多比較一下，選擇收益較高的中小銀行。

　　有投資者要問了，是不是購買大銀行的理財產品比較安全，購買小銀行的風險會大很多?實際上并非如此，只要是通過正規途徑購買的銀行理財產品，不同銀行的風險差別并不大，目前還沒有出現過小銀行倒閉或是跑路等情況。區別風險主要是看產品的收益類型及風險等級。

　　第三，關注“另類”理財產品。何謂“另類”?就是與日常在銀行營業網點購買的理財產品不同的地方，比如夜市理財產品、節假日專屬理財產品、區域性理財產品等，夜市理財產品是指在晚上或夜間發售的理財產品，需要通過網上銀行或手機銀行購買，節假日專屬理財產品是指專門針對春節、國慶、中秋等節假日推出的理財產品，區域性理財產品是指銀行只在某個特定區域發售的理財產品。這三類理財產品的收益一般要略高于日常的理財產品，投資者可以多加關注。

　　銀行理財收益下滑是不可避免的事實，投資者首先要接受這一事實，其實不僅是銀行理財，余額寶等互聯網寶寶 、P2P、票據理財等產品收益率都在下降，這是市場大環境導致的結果。不過投資者可以通過合理配置資產、多元化投資來獲取理想的收益。綜合

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 林永麗]