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　　央行降息后，銀行存貸款利率再次發(fā)生變化。記者從島城各家銀行了解到，存款方面，國有銀行迅速反應(yīng)，調(diào)整了各自的存款利率，青島銀行、日照銀行、濰坊銀行等部分城商行則給出了“一浮到頂”的優(yōu)惠政策。各行定期存款10萬元1年的利息最多能相差500元。而貸款方面，以房貸為例，全市最低利率依然是青島銀行的8.8折僅為5.192%。此外，工行、農(nóng)行、建行、郵儲等國有銀行也實行了最低9.5折的優(yōu)惠政策。

　　■存款

　　股份行中長期利率普遍低于國有行

　　降息后，各家銀行都做出了反應(yīng)。但由于各行存款利率上浮比例不同，定期存款10萬元1年的利息最多能相差500元。值得注意的是，本次降息后，股份制銀行一年以上中長期存款利率普遍低于幾大國有銀行。

　　五大行利率有差別

　　與上一次降息不同，本次降息后，國有銀行迅速反應(yīng)，第一時間刷新了存款利率表。而且，在利率市場化漸行漸近的背景下，五大國有銀行已不再對存款利率保持“步調(diào)一致”。

　　其中，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行三個月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，兩年期上浮4.8%，三年期未上調(diào)。調(diào)整后三個月、半年期、一年期、兩年期、三年期存款利率分別為2.35%、2.55%、3%、3.72%、4.5%。

　　交通銀行三個月、半年期利率與中、工、農(nóng)三大銀行相同，而一年期利率上浮10%，為2.75%，兩年期利率上浮4.8%，為3.25%，三年期利率為3.75%。建設(shè)銀行三個月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，兩年期上浮4.8%。上浮后利率為三個月期2.5%、半年期2.7%、一年期2.9%、兩年期3.25%、三年期3.75%。

　　股份行一家一個樣

　　股份制銀行中，除了恒豐銀行各期限存款利率一浮到頂外，其他銀行則普遍采取活期基準上浮10%，定期存款1年以下（含）基準上浮20%。而1年期以上存款則差別較大，可見股份制銀行對中長期存款的爭奪尤為激烈。其中，兩年期利率方面，平安銀行與中、工、農(nóng)三大行相同，為3.72%，而中信銀行、華夏銀行、光大銀行為3.41%利率水平，三年期利率方面，民生銀行利率為4.4%，中信銀行、華夏銀行、平安銀行則都給出了4.125%的利率水平。

　　值得注意的是，本次降息后，股份制銀行一年以上中長期存款利率普遍低于幾大國有銀行。中國銀行山東省分行中銀財富專家張偉認為，股份制銀行存款利率水平低于國有大行是利率市場化下銀行自主定價的表現(xiàn)。“銀行也要考慮自身的經(jīng)營情況，國有大行的實力能夠支撐高利率攬儲，而股份制銀行則未必都愿意承受這樣的壓力。各家銀行會根據(jù)自身情況，估算一個可以接受的存款利率水平，以達到最佳的盈利效果。”

　　部分利率不降反升

　　本次降息后，對利率最敏感的仍然是城商行。就在2月28日晚央行宣布降息之后不到兩個小時，青島銀行和青島農(nóng)商行就宣布，即日起將所有期限存款利率在央行基準利率的基礎(chǔ)上均上浮30%。

　　截至3月4日，青島地區(qū)已經(jīng)有恒豐銀行、青島銀行、青島農(nóng)商行、日照銀行、濰坊銀行5家銀行加入存款利率一浮到頂?shù)男辛小Ｉ细『?，三個月、半年期、一年期、兩年期、三年期的利率分別為2.73%、2.99%、3.25%、4.03%、4.875%。

　　可以看到，與本次降息前的最高利率水平相比，一浮到頂后，三個月、半年期和一年期的存款利率下降了，但是兩年期、三年期的存款利率反而上升了。

　　另外，由于本次降息活期存款利率不變，因此上述5家銀行的活期存款利率在上浮30%后變成0.455%，這比本次降息前上浮20%后0.42%的活期存款利率不降反升。

　　存款最好貨比三家

　　同一期限的存款，利率不一樣會造成多大的收益差異？以10萬元存一年為例，目前最低利率水平為2.75%，則一年后的利息收入為2750元。而一浮到頂?shù)你y行利率為3.25%，則一年后的利息收入為3250元。比較后可以發(fā)現(xiàn)，10萬元定存一年不同銀行利息收入最高相差500元。

　　張偉提醒，同一期限的存款利率在不同銀行間出現(xiàn)了差異，市民存款時最好貨比三家，可賺得更多的利息收入。此外，從過往經(jīng)驗來看，剛降息后各家銀行執(zhí)行的存款利率有的應(yīng)該是暫時的，還有變化的可能，市民可以再觀望一陣再決定是否轉(zhuǎn)存。而對于存款數(shù)額較大的市民來說，不妨采取分散存款的方式，不要把所有存款放在一家銀行。

　　■房貸

　　100萬房貸月供最多可降546元

　　對于貸款買房的市民，降息無疑是重大利好。記者計算發(fā)現(xiàn)，貸款100萬元，20年等額本息還款，如能享受到8.8折的優(yōu)惠利率，每月可減負546元。不過，降息利好對于正在還貸的市民來說，得等到明年才能享受到。

　　首套房利率全面“破6”

　　降息后，貸款利率的下調(diào)讓房貸一族再次迎來利好。首套房基準利率從原來的6.15%，一舉下降至5.9%。3月4日，記者從島城多家銀行了解到，大多數(shù)銀行均保持了降息前的房貸利率優(yōu)惠政策。

　　其中，五大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家，以及郵儲銀行都給出了最低9.5折的首套房貸款利率優(yōu)惠政策，按照最新基準利率，打折后利率水平為5.605%。股份制銀行方面則大多執(zhí)行新的央行基準利率，還有不少銀行正在緊張地研究房貸利率的最新政策。

　　而青島銀行、青島農(nóng)商行作為去年僅有的兩家首套房利率打9折的銀行，降息后依然給力。其中，青島銀行對符合當?shù)卣咭?guī)定引進的優(yōu)秀人才，當?shù)匾M的總部經(jīng)濟、高科技、先進服務(wù)業(yè)等重點項目機構(gòu)的工作人員，青島銀行重點支持的按揭項目等三類人群繼續(xù)實行最低8.8折的首套房貸款利率政策，利率水平為5.192%。

　　貸百萬全年減負6553元

　　對商業(yè)房貸客戶來說，5.9%的基準利率相當于此前利率打了九六折。按照商業(yè)房貸100萬元，基準利率下按20年等額本息還款計算，降息前月供為7251.12元。此次降息后，月供將降至7106.74元，每月減負144.38元，全年可減負1732.56元。

　　而按照幾大國有銀行9.5折的優(yōu)惠政策，商業(yè)房貸100萬元，20年等額本息還款計算，月供為6941.15元，每月減負309.97元，全年可減負3719.64元。而如果能夠享受青島銀行8.8折的優(yōu)惠政策則月供更少，為6704 .97元，每月減負546 .15元，全年可減負6553.8元。

　　按揭族明年可享利好

　　降息后再去貸款買房可以馬上享受到降息帶來的紅利，然而，對于已經(jīng)還貸的按揭族而言，盡管降息使得房貸的壓力得以減輕，但這樣的待遇恐怕要到明年1月1日才能享受。

　　銀行人士告訴記者，目前銀行與客戶的主流貸款合同，房貸利率多為“按年調(diào)息”。也就是說，已經(jīng)在供的房貸，購房者必須到次年1月1日才能按降息后的利率還貸。不過，銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶，銀行通常會通知客戶簽補充協(xié)議，按最新利率還款。

　　不過，島城一家國有銀行房貸部門負責人表示，預(yù)計今年央行降息不止一次，因此對于已經(jīng)辦理房貸的客戶來說，明年1月1日有望一次性享受多次降息帶來的福利。

　　■相關(guān)新聞

　　節(jié)后銀行理財產(chǎn)品收益大跳水

　　半島都市報3月4日訊（記者 喬秀峰） 春節(jié)長假轉(zhuǎn)瞬即逝，節(jié)前曾經(jīng)一路走高的銀行理財產(chǎn)品收益率如今不出意外地出現(xiàn)“大跳水”，節(jié)后首周6%年化收益率的產(chǎn)品難覓蹤影，更有同期限產(chǎn)品收益率下滑一個百分點的情況出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，近日央行再次降息之后，市場資金面將繼續(xù)保持寬松狀態(tài)，未來理財產(chǎn)品收益率或繼續(xù)走低。

　　3月4日，記者走訪島城多家銀行發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品的平均收益率水平已迅速下行。

　　根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，節(jié)后發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率明顯下降。僅有的兩款收益為6%的產(chǎn)品，分別來自匯豐銀行和平安銀行，但這兩款產(chǎn)品均是在春節(jié)前就已經(jīng)在售的，也就是說島城市場上非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品暫時絕跡。

　　值得注意的是，某股份制銀行發(fā)行的一款產(chǎn)品收益率可謂“節(jié)前節(jié)后兩重天”，春節(jié)后發(fā)行的半年期產(chǎn)品，預(yù)計年化收益率僅有4%多，相比于春節(jié)前5%以上的同期限產(chǎn)品，收益率下降了足足一個百分點。

　　對于節(jié)后理財產(chǎn)品收益率不盡人意的表現(xiàn)，招商銀行閩江路支行理財經(jīng)理滕博文認為，通常春節(jié)前后為銀行吸收存款的傳統(tǒng)旺季，今年部分銀行通過發(fā)行高收益理財產(chǎn)品提前鎖定存款，所以節(jié)后發(fā)行產(chǎn)品的腳步放松，而在降息通道下，未來理財產(chǎn)品收益率將隨著市場實際利率的走低及資金面的寬松繼續(xù)下降。

　　島城一家股份制銀行的客戶經(jīng)理也表示，目前銀行理財產(chǎn)品收益的走低，主要是受到銀行資金緊張程度的影響，年末、春節(jié)前銀行往往急于留住存量資金，因此不惜以高收益率理財產(chǎn)品“把存款留住”。

　　節(jié)后，由于資金面寬裕，貸款需求尚未完全釋放，因此銀行此時往往不差錢，也不愿意提高理財產(chǎn)品的收益率。他認為，隨著2014年年底以來兩次降息，央行釋放出了不少流動性，從而使得銀行理財產(chǎn)品目前的收益率呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢。

　　中國銀行山東省分行中銀財富專家張偉分析稱，央行在2015年勢必實施更為寬松的貨幣政策以刺激經(jīng)濟發(fā)展。在寬松的貨幣環(huán)境下，銀行理財產(chǎn)品的收益率很難逆勢上行。另一方面，監(jiān)管層在2014年陸續(xù)出臺各項政策，直接或間接地對銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生一定的影響。鑒于監(jiān)管層面的重視和引導(dǎo)，未來非保本理財產(chǎn)品將成為市場主流。

　　張偉提醒市民：“在收益率下降的情況下，建議選擇相對高收益的中長期產(chǎn)品，提前鎖定收益。”

（來源：半島網(wǎng)-半島都市報）