?　　理財(cái)人物：26歲的楊女士

　　理財(cái)目標(biāo)：兩年后首付15萬以內(nèi)買房結(jié)婚

　　理財(cái)師：杜芯，興業(yè)銀行青島開發(fā)區(qū)支行理財(cái)經(jīng)理，國際金融理財(cái)師（ CFP）持證人，持有證券、基金、銀行、保險(xiǎn)等多項(xiàng)從業(yè)資格證書，從業(yè)三年，擅長家庭綜合理財(cái)規(guī)劃，投資及資產(chǎn)配置等。

　　問題：如何理財(cái)2年后能買房結(jié)婚？

　　今年26歲的楊女士，跟男友一起出國三年了，計(jì)劃兩年后回國。楊女士每月固定收入6500元，每月消費(fèi)大概3500元，每月剩余工資基本定存。楊女士男朋友每月可結(jié)余6000元左右，二人計(jì)劃兩年后回國買房結(jié)婚。兩人之前賺的錢因?yàn)槁眯泻蛽Q工作已經(jīng)花得差不多了，現(xiàn)僅有存款2萬左右。楊女士目前遇到的問題就是，她想跟男朋友在西安或者成都買房結(jié)婚，購房首付計(jì)劃不超過15萬元。

　　看了楊女士的收支情況，興業(yè)銀行青島開發(fā)區(qū)支行理財(cái)經(jīng)理杜芯結(jié)合楊女士的理財(cái)目標(biāo)，首先分析了楊女士及其男朋友的財(cái)務(wù)狀況。杜芯認(rèn)為目前二人的收入水平都較高，屬于收入與支出都較多的中產(chǎn)階級(jí)家庭，短期償債能力較強(qiáng)；具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力。但是也存在一些問題，主要包括：缺乏儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，提升凈資產(chǎn)能力較差；缺乏投資意識(shí)。如果楊女士想順利實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。目前西安的房?jī)r(jià)均價(jià)在7000元/平方米左右，成都房?jī)r(jià)均價(jià)為10000元/平方米左右，若楊女士的計(jì)劃為首付款不超過15萬，那么建議楊女士選擇在西安購房，假設(shè)兩年后房?jī)r(jià)不變，總房款49萬的小兩居30%首付款需14.7萬元。

　　理財(cái)規(guī)劃：基金定投和股票基金相結(jié)合

　　1、增加強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月定投3000元兩年可取8萬元

　　針對(duì)楊女士的收支狀況，理財(cái)師杜芯提出了以下建議：首先，要儲(chǔ)備合理的緊急備用金，以三到六個(gè)月的日常開銷為標(biāo)準(zhǔn)，3萬元左右即可，同時(shí)可以將這部分緊急備用金轉(zhuǎn)成利息稍高的貨幣基金或興業(yè)銀行興業(yè)寶產(chǎn)品，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動(dòng)，既可作為流動(dòng)性資產(chǎn)，又可以享受高收益。在支出方面，建議兩人開源節(jié)流，減少每月固定支出，將每月結(jié)余分別增加到4000元和7000元。

　　其次，在投資規(guī)劃方面，兩人無投資經(jīng)驗(yàn)，只有2萬元存款，理財(cái)知識(shí)匱乏，同時(shí)收入來源僅為工資，儲(chǔ)蓄余額每月約11000元。鑒于時(shí)間的緊迫性，建議二人從現(xiàn)在開始，每月進(jìn)行定投。楊小姐每月從結(jié)余中拿出1000元選擇一指數(shù)基金和一股票型基金做定期定額投資，同時(shí)男朋友每月拿出2000元進(jìn)行定投。這樣每月3000元做定投，積少成多 ，兩年后一次性取出，如按照10%的年化預(yù)期收益率計(jì)算，可取出8萬元左右作為購房首付款。

　　2、投資股票型基金，提高收益做好工作儲(chǔ)備資金

　　同時(shí)，杜芯表示，目前股市回暖，股票型基金是普通百姓分享中國資本市場(chǎng)收益的最佳工具。建議楊女士可選擇股票型基金進(jìn)行投資，將每月結(jié)余的50%配置在股票和股票基金上，做短期波動(dòng)，既能滿足流動(dòng)性要求，又可提高投資收益。2年之后股票基金如有大幅增值，即可作為貸款購房的首付資金。其次可將其余資產(chǎn)投資于較為穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，楊女士可以購買一些銀行推出的開放式理財(cái)半年期產(chǎn)品，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為購房首付款的一部分。

　　此外，兩人回國后，都面臨找工作或者創(chuàng)業(yè)的問題，因此也需要提前做好工作儲(chǔ)備資金準(zhǔn)備。另外在住房貸款方面，建議充分利用公積金貸款的利率優(yōu)惠政策，同時(shí)注意還款期限和還款方式的選擇。在保險(xiǎn)規(guī)劃方面，目前公司給員工都買了意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，考慮到購房及結(jié)婚壓力，楊女士?jī)赡陜?nèi)暫可不配置保險(xiǎn)，后期若生活較充裕，則應(yīng)該配置如分紅型、兩全型等同時(shí)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰

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