?　　理財人物：26歲的楊女士

　　理財目標：兩年后首付15萬以內買房結婚

　　理財師：杜芯，興業銀行青島開發區支行理財經理，國際金融理財師（ CFP）持證人，持有證券、基金、銀行、保險等多項從業資格證書，從業三年，擅長家庭綜合理財規劃，投資及資產配置等。

　　問題：如何理財2年后能買房結婚？

　　今年26歲的楊女士，跟男友一起出國三年了，計劃兩年后回國。楊女士每月固定收入6500元，每月消費大概3500元，每月剩余工資基本定存。楊女士男朋友每月可結余6000元左右，二人計劃兩年后回國買房結婚。兩人之前賺的錢因為旅行和換工作已經花得差不多了，現僅有存款2萬左右。楊女士目前遇到的問題就是，她想跟男朋友在西安或者成都買房結婚，購房首付計劃不超過15萬元。

　　看了楊女士的收支情況，興業銀行青島開發區支行理財經理杜芯結合楊女士的理財目標，首先分析了楊女士及其男朋友的財務狀況。杜芯認為目前二人的收入水平都較高，屬于收入與支出都較多的中產階級家庭，短期償債能力較強；具有一定的抗風險能力和應付財務危機的能力。但是也存在一些問題，主要包括：缺乏儲蓄意識和節約意識，提升凈資產能力較差；缺乏投資意識。如果楊女士想順利實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。目前西安的房價均價在7000元/平方米左右，成都房價均價為10000元/平方米左右，若楊女士的計劃為首付款不超過15萬，那么建議楊女士選擇在西安購房，假設兩年后房價不變，總房款49萬的小兩居30%首付款需14.7萬元。

　　理財規劃：基金定投和股票基金相結合

　　1、增加強制儲蓄，每月定投3000元兩年可取8萬元

　　針對楊女士的收支狀況，理財師杜芯提出了以下建議：首先，要儲備合理的緊急備用金，以三到六個月的日常開銷為標準，3萬元左右即可，同時可以將這部分緊急備用金轉成利息稍高的貨幣基金或興業銀行興業寶產品，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，既可作為流動性資產，又可以享受高收益。在支出方面，建議兩人開源節流，減少每月固定支出，將每月結余分別增加到4000元和7000元。

　　其次，在投資規劃方面，兩人無投資經驗，只有2萬元存款，理財知識匱乏，同時收入來源僅為工資，儲蓄余額每月約11000元。鑒于時間的緊迫性，建議二人從現在開始，每月進行定投。楊小姐每月從結余中拿出1000元選擇一指數基金和一股票型基金做定期定額投資，同時男朋友每月拿出2000元進行定投。這樣每月3000元做定投，積少成多 ，兩年后一次性取出，如按照10%的年化預期收益率計算，可取出8萬元左右作為購房首付款。

　　2、投資股票型基金，提高收益做好工作儲備資金

　　同時，杜芯表示，目前股市回暖，股票型基金是普通百姓分享中國資本市場收益的最佳工具。建議楊女士可選擇股票型基金進行投資，將每月結余的50%配置在股票和股票基金上，做短期波動，既能滿足流動性要求，又可提高投資收益。2年之后股票基金如有大幅增值，即可作為貸款購房的首付資金。其次可將其余資產投資于較為穩健的理財產品，楊女士可以購買一些銀行推出的開放式理財半年期產品，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為購房首付款的一部分。

　　此外，兩人回國后，都面臨找工作或者創業的問題，因此也需要提前做好工作儲備資金準備。另外在住房貸款方面，建議充分利用公積金貸款的利率優惠政策，同時注意還款期限和還款方式的選擇。在保險規劃方面，目前公司給員工都買了意外傷害險和醫療保險，考慮到購房及結婚壓力，楊女士兩年內暫可不配置保險，后期若生活較充裕，則應該配置如分紅型、兩全型等同時具有投資功能的保險產品。配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。城市信報/信網記者 郭冰

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]