?　　理財(cái)人物：40歲的吳女士

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃生了二胎再買(mǎi)一套房

　　理財(cái)師：聶乾坤，華夏銀行青島香港中路支行理財(cái)經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）持證人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，會(huì)計(jì)師，持有證券、基金、銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)等多項(xiàng)從業(yè)資格證書(shū)，從業(yè)七年，擅長(zhǎng)家庭綜合理財(cái)規(guī)劃，投資及資產(chǎn)配置等。

　　現(xiàn)狀 夾心階層負(fù)擔(dān)重，未雨綢繆

　　吳女士在一家外企上班，月薪10000元，平常生活只需要單位福利和年終獎(jiǎng)金基本就搞定。吳女士丈夫的月薪也在10000元左右，倆人屬于晚婚晚育。家庭存款有20萬(wàn)元，購(gòu)房較早，目前房貸還有3年就能還清，每月需要還3000元左右。夫妻倆有一個(gè)12歲的男孩，剛買(mǎi)了車，車貸每月得1000元左右。吳女士目前遇到最大的資金問(wèn)題就是，她跟丈夫計(jì)劃明年生二胎，每月的家庭生活費(fèi)最少得增加1000元左右。10年內(nèi)還想給老大準(zhǔn)備一筆上大學(xué)或者出國(guó)的錢(qián)，大概30萬(wàn)元左右。長(zhǎng)期考慮，吳女士還想再買(mǎi)一套房，計(jì)劃首付30萬(wàn)元，想問(wèn)問(wèn)理財(cái)師啥時(shí)候能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？

　　看了吳女士的家庭收支狀況之后，華夏銀行青島香港中路支行理財(cái)經(jīng)理聶乾坤分析認(rèn)為，吳女士的家庭屬于典型的夾心階層，一方面有撫養(yǎng)小孩的責(zé)任，另一方面還承擔(dān)著房貸和車貸的壓力。從收支儲(chǔ)蓄表可以看出，吳女士每月有58.9%左右的自由儲(chǔ)蓄盈余，投資和保障型支出不足，可以運(yùn)用的金融資產(chǎn)都比較少，不利于進(jìn)一步理財(cái)。“從吳女士的家庭生命周期來(lái)看，正處在家庭成長(zhǎng)期，時(shí)間最長(zhǎng)，同時(shí)也負(fù)擔(dān)最重。”

　　建議 購(gòu)房計(jì)劃應(yīng)放在四年后

　　聶乾坤表示，目前吳女士家庭每月的貸款月供壓力相較收入并不多，根據(jù)吳女士家庭的資金能力，盡快歸還貸款并沒(méi)有太大問(wèn)題。由于其家庭月收入較高，每月有足夠的自由儲(chǔ)蓄，未來(lái)三年雖然有購(gòu)房、生二胎計(jì)劃，但短期之內(nèi)不影響生活質(zhì)量。吳女士家庭缺少的是對(duì)自由儲(chǔ)蓄的進(jìn)一步應(yīng)用、通過(guò)投資使家庭財(cái)產(chǎn)增值、對(duì)未來(lái)生活風(fēng)險(xiǎn)有所保障。因此建議吳女士家庭可以提前歸還房貸和車貸，抽出剩余儲(chǔ)蓄的一部分作為提前還貸資金就可以了。

　　但是從小孩未來(lái)教育費(fèi)用來(lái)看，未來(lái)教育費(fèi)開(kāi)銷較大。考慮到吳女士的年齡，二胎計(jì)劃可能要盡快提上日程。假設(shè)二胎是猴寶寶，產(chǎn)假期間工資收入會(huì)有所減少，同時(shí)孩子出生住院需要費(fèi)用，產(chǎn)后雇月嫂照顧等支出，會(huì)增加日常生活開(kāi)支。購(gòu)房計(jì)劃如果排在二胎計(jì)劃前，時(shí)間較緊張，而且可能需要以賣首套房為前提才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，因此建議放在二胎出生三年以后。“如果明年生二胎，那么購(gòu)二套房可計(jì)劃在4年之后。”

　　理財(cái)規(guī)劃 正常兩居室較易實(shí)現(xiàn)

　　聶乾坤給吳女士也做了一份詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃：建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金制度，1.2萬(wàn)元左右，可以將目前的活期存款轉(zhuǎn)成利息稍高的貨幣基金或理財(cái)產(chǎn)品。建議夫妻倆以年繳方式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，品種為定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及適量意外傷害險(xiǎn)，家庭年保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。建議每月從結(jié)余中拿出1700元作為長(zhǎng)子的出國(guó)教育基金，做投資債券基金或者基金定投，10年之后本金收益和為30.1585萬(wàn)元。二胎計(jì)劃順利實(shí)現(xiàn)后，可再為次子/女購(gòu)買(mǎi)單只300～500元到指數(shù)型基金，若基金年收益按10%估計(jì)，到小孩18歲可累積約20萬(wàn)元。購(gòu)買(mǎi)新房時(shí)可賣掉舊房并提高首付比例，如不賣可出租首套房，用房租支付貸款本息，以房養(yǎng)房。總體來(lái)說(shuō)，以吳女士家庭換一套正常兩居較易實(shí)現(xiàn)。 城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰

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