?　　理財人物：40歲的吳女士

　　理財目標：計劃生了二胎再買一套房

　　理財師：聶乾坤，華夏銀行青島香港中路支行理財經理，國際金融理財師（CFP）持證人，中級經濟師，會計師，持有證券、基金、銀行、保險、會計、統計等多項從業資格證書，從業七年，擅長家庭綜合理財規劃，投資及資產配置等。

　　現狀 夾心階層負擔重，未雨綢繆

　　吳女士在一家外企上班，月薪10000元，平常生活只需要單位福利和年終獎金基本就搞定。吳女士丈夫的月薪也在10000元左右，倆人屬于晚婚晚育。家庭存款有20萬元，購房較早，目前房貸還有3年就能還清，每月需要還3000元左右。夫妻倆有一個12歲的男孩，剛買了車，車貸每月得1000元左右。吳女士目前遇到最大的資金問題就是，她跟丈夫計劃明年生二胎，每月的家庭生活費最少得增加1000元左右。10年內還想給老大準備一筆上大學或者出國的錢，大概30萬元左右。長期考慮，吳女士還想再買一套房，計劃首付30萬元，想問問理財師啥時候能實現這一目標？

　　看了吳女士的家庭收支狀況之后，華夏銀行青島香港中路支行理財經理聶乾坤分析認為，吳女士的家庭屬于典型的夾心階層，一方面有撫養小孩的責任，另一方面還承擔著房貸和車貸的壓力。從收支儲蓄表可以看出，吳女士每月有58.9%左右的自由儲蓄盈余，投資和保障型支出不足，可以運用的金融資產都比較少，不利于進一步理財。“從吳女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，時間最長，同時也負擔最重。”

　　建議 購房計劃應放在四年后

　　聶乾坤表示，目前吳女士家庭每月的貸款月供壓力相較收入并不多，根據吳女士家庭的資金能力，盡快歸還貸款并沒有太大問題。由于其家庭月收入較高，每月有足夠的自由儲蓄，未來三年雖然有購房、生二胎計劃，但短期之內不影響生活質量。吳女士家庭缺少的是對自由儲蓄的進一步應用、通過投資使家庭財產增值、對未來生活風險有所保障。因此建議吳女士家庭可以提前歸還房貸和車貸，抽出剩余儲蓄的一部分作為提前還貸資金就可以了。

　　但是從小孩未來教育費用來看，未來教育費開銷較大。考慮到吳女士的年齡，二胎計劃可能要盡快提上日程。假設二胎是猴寶寶，產假期間工資收入會有所減少，同時孩子出生住院需要費用，產后雇月嫂照顧等支出，會增加日常生活開支。購房計劃如果排在二胎計劃前，時間較緊張，而且可能需要以賣首套房為前提才能實現目標，因此建議放在二胎出生三年以后。“如果明年生二胎，那么購二套房可計劃在4年之后。”

　　理財規劃 正常兩居室較易實現

　　聶乾坤給吳女士也做了一份詳細的理財規劃：建立家庭應急準備金制度，1.2萬元左右，可以將目前的活期存款轉成利息稍高的貨幣基金或理財產品。建議夫妻倆以年繳方式購買商業保險，品種為定期壽險、重疾險及適量意外傷害險，家庭年保費控制在1萬元左右。建議每月從結余中拿出1700元作為長子的出國教育基金，做投資債券基金或者基金定投，10年之后本金收益和為30.1585萬元。二胎計劃順利實現后，可再為次子/女購買單只300～500元到指數型基金，若基金年收益按10%估計，到小孩18歲可累積約20萬元。購買新房時可賣掉舊房并提高首付比例，如不賣可出租首套房，用房租支付貸款本息，以房養房。總體來說，以吳女士家庭換一套正常兩居較易實現。 城市信報/信網記者 郭冰

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]