?　　理財人物：30歲的劉女士

　　理財目標：一年內在李滄區貸款買房、兩年后生孩子

　　理財師：楊艷,曾獲2010年青島市“理財之星”之“最具專業素質獎”；2011年工商銀行青島市分行最美大堂經理；2011、2012、2013連續三年獲得山東省理財師大賽二等獎。2013年青島市金牌理財師。

　　劉女士跟丈夫都是外地人，兩人今年都30歲，結婚時間不長，還沒孩子，目前在市北區租房子住。劉女士夫婦都是普通工薪族，基本工資加起來約6000元左右。每月支出3500元左右，包括房租、交通費、吃飯等等。此外，雖然沒有外債，但是兩人存款也不多，總共才5萬元，存的是工商銀行的定期。雖然兩人考慮過兩年再要孩子，但現在存不住錢，每個月都覺得花銷很大。劉女士一直希望跟丈夫在一年內購房，有一個真正屬于自己的家，等孩子出生也好有地兒住。

　　理財師規劃：

　　1、改變理財方式，合理負債，貸款購房

　　劉女士對理財并不了解，從家庭投資結構分析，劉女士家庭沒有任何的投資理財方式，只有一筆定期存款，如果有急用支取，5萬都會變成活期利率。首先建議備足3～6個月的家庭日常支出金額作為家庭備用金，以防今年買房裝修的不時之需。這筆資金可購買流動性強，風險低，收益穩定的貨幣基金。或者換成銀行短期理財產品，可以選擇保本型理財產品，每年收益率也在4%以上。

　　劉女士打算貸款買房，如果考慮買75萬房產，根據現在市場上首付30%的規律，那么劉女士的貸款金額在50萬左右，如果劉女士夫妻有公積金的話，建議用公積金進行貸款，不足的部分再選擇商業貸款，進行組合。

　　2、從家庭實際情況出發，改變收支結構

　　對于劉女士家庭來說，每月花銷大，結余有限，想要投資理財，似乎是不太可能。“劉女士需開源節流，強制儲蓄，等有了積蓄，投資理財也不是夢。”根據劉女士的情況和一年內準備在李滄區靠近城陽區的位置購置房產的實際情況，建議可以把租房的地點改為李滄區靠近城陽區附近，既節約租金，還可以提前適應生活環境，方便看房買房和裝修。“家庭支出中剩下的餐費和交通費為固定支出，在其它支出里面，2人可以考慮再度節儉，用于投資理財。”在進行理財投資時，更應該選擇基金定投業務，保證每月能定時定額將結余存入，并養成長期存儲習慣，每個月拿出200～300元劃入指定基金賬戶，20年甚至40年之后所產生的復利效應是非常巨大的。

　　3、強制儲蓄，堅持定投

　　考慮到劉女士兩年之后打算要孩子，為了孩子的教育基金，每月堅持投資是十分必要的。除了基金定投外，還有一種積少成多的理財工具，就是黃金積存。一般的黃金投資需要掌握大量的專業知識，而積存金可以小資金（每月最低200元起）參與黃金大投資 。據了解，積存金是工商銀行推出的全國首款“日均價格靈活定投”的低風險黃金投資理財產品，真正實現以日均價進行黃金積存，從而更有效地為客戶平攤投資成本、最大限度地規避金價波動的投資風險。但是投資理財重在堅持，基金定投和黃金積存，都是采用平均成本的策略降低風險，需要長期投資才能克服因價格波動產生的影響 ，在市場回升時獲取收益。投資期限越長越有可能化解價格短期波動的影響，成功實現資產的保值增值。

　　城市信報/信網記者 郭冰

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 王好]