?　　理財人物：30歲的劉女士

　　理財目標：一年內在李滄區貸款買房、兩年后生孩子

　　理財師：楊艷,曾獲2010年青島市“理財之星”之“最具專業素質獎”；2011年工商銀行青島市分行最美大堂經理；2011、2012、2013連續三年獲得山東省理財師大賽二等獎。2013年青島市金牌理財師。

　　劉女士跟丈夫都是外地人，兩人今年都30歲，結婚時間不長，還沒孩子，目前在市北區租房子住。劉女士夫婦都是普通工薪族，基本工資加起來約6000元左右。每月支出3500元左右，包括房租、交通費、吃飯等等。此外，雖然沒有外債，但是兩人存款也不多，總共才5萬元，存的是工商銀行的定期。雖然兩人考慮過兩年再要孩子，但現在存不住錢，每個月都覺得花銷很大。劉女士一直希望跟丈夫在一年內購房，有一個真正屬于自己的家，等孩子出生也好有地兒住。

　　理財師規劃：

　　1、改變理財方式，合理負債，貸款購房

　　劉女士對理財并不了解，從家庭投資結構分析，劉女士家庭沒有任何的投資理財方式，只有一筆定期存款，如果有急用支取，5萬都會變成活期利率。首先建議備足3～6個月的家庭日常支出金額作為家庭備用金，以防今年買房裝修的不時之需。這筆資金可購買流動性強，風險低，收益穩定的貨幣基金。或者換成銀行短期理財產品，可以選擇保本型理財產品，每年收益率也在4%以上。

　　劉女士打算貸款買房，如果考慮買75萬房產，根據現在市場上首付30%的規律，那么劉女士的貸款金額在50萬左右，如果劉女士夫妻有公積金的話，建議用公積金進行貸款，不足的部分再選擇商業貸款，進行組合。

　　2、從家庭實際情況出發，改變收支結構

　　對于劉女士家庭來說，每月花銷大，結余有限，想要投資理財，似乎是不太可能?！皠⑴啃栝_源節流，強制儲蓄，等有了積蓄，投資理財也不是夢?！备鶕⑴康那闆r和一年內準備在李滄區靠近城陽區的位置購置房產的實際情況，建議可以把租房的地點改為李滄區靠近城陽區附近，既節約租金，還可以提前適應生活環境，方便看房買房和裝修。“家庭支出中剩下的餐費和交通費為固定支出，在其它支出里面，2人可以考慮再度節儉，用于投資理財?！痹谶M行理財投資時，更應該選擇基金定投業務，保證每月能定時定額將結余存入，并養成長期存儲習慣，每個月拿出200～300元劃入指定基金賬戶，20年甚至40年之后所產生的復利效應是非常巨大的。

　　3、強制儲蓄，堅持定投

　　考慮到劉女士兩年之后打算要孩子，為了孩子的教育基金，每月堅持投資是十分必要的。除了基金定投外，還有一種積少成多的理財工具，就是黃金積存。一般的黃金投資需要掌握大量的專業知識，而積存金可以小資金（每月最低200元起）參與黃金大投資 。據了解，積存金是工商銀行推出的全國首款“日均價格靈活定投”的低風險黃金投資理財產品，真正實現以日均價進行黃金積存，從而更有效地為客戶平攤投資成本、最大限度地規避金價波動的投資風險。但是投資理財重在堅持，基金定投和黃金積存，都是采用平均成本的策略降低風險，需要長期投資才能克服因價格波動產生的影響 ，在市場回升時獲取收益。投資期限越長越有可能化解價格短期波動的影響，成功實現資產的保值增值。

　　城市信報/信網記者 郭冰

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]