?　　下載一個手機APP，操作時間只需60秒，申請通過后，1000元至50萬元的貸款便可實時到賬。小額貸款變得如此快捷，可解決多少人的燃眉之急。個貸“閃電”般的快捷通道，已經變成事實。自微眾銀行開啟“刷臉”即可貸款，小貸市場被攪動，傳統銀行也在這方面有動向，“閃電貸”“快貸”等互聯網申請個貸渠道紛紛上線。當銀行貸款遇到互聯網，將會迎來怎樣的改變呢？

　　微眾銀行 “刷臉”就能拿到無抵押貸款

　　傳統銀行個貸模式中，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批發放，至少需要3個工作日以上的時間。而且需要申請者親自到銀行，帶齊各種資料，到柜臺辦理。

　　1月18日，微眾銀行對外試營業，這家沒有網點、沒有柜臺、沒有營業員的互聯網銀行，客戶去辦理貸款只需“刷臉”。通過手機攝像頭對臉部進行認證，軟件系統識別出身份，與公安部身份數據進行匹配后，通過社交媒體等大數據分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。據了解，這種互聯網個人貸款認證的方式，依靠的“大數據”，主要分為傳統數據、社交數據和暫未獲知的其他類數據。其中，傳統數據來源于銀行，分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據。社交數據來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數據。

　　不用去銀行、不用等太長時間，通過網上驗證貸款即可打到賬戶。如此便捷的方式對于小額貸款客戶來講，無疑是一種“福音”。不過微眾銀行還在試營業階段，業務辦理還沒有完全步入正軌。

　　傳統銀行 也開通小額貸款的互聯網業務

　　互聯網銀行在個貸市場的革新，推動著傳統銀行的變革。記者了解到，傳統銀行也紛紛開通小額貸款的互聯網業務。

　　“我們去年10月份就試運行了‘閃電貸’，效果非常好。”招商銀行青島分行個貸部經理趙輝告訴城市信報/信網記者，截至目前，招商銀行青島分行已經辦理了400多單“閃電貸”，放款4000多萬元，平均每戶貸款額在10萬元以上。

　　今年1月13日，招行“閃電貸”正式推出，被認為是國內首款移動互聯網貸款產品。客戶只要通過手機下載APP，根據操作申請，最快60秒即可完成貸款的發放。不用提交任何紙質資料，也不用專門趕在銀行上班的時候排隊辦理，更不用再等上3個以上的工作日。只需手機在線自助申請貸款，最快60秒就能拿到貸款。當然，有一定的申請額度，在1000元到50萬元之間。

　　記者了解到，不僅是招商銀行，民生銀行和建設銀行也開通了互聯網小額貸款業務。打開中國建設銀行的官網頁面，在個人貸款的分類中，增加了建行“快貸”。貸款者可以從建行官網上點擊申請，也可以直接登錄個人網上銀行進行網上辦理。“快貸”中包括快e貸、融e貸、質押貸，貸款金額從1000元至500萬元不等，貸款期限為12個月固定期限和最長10年期等。民生銀行也推出了APP個人貸款業務，100萬元以內的個人貸款即可通過APP完成。

　　客戶要求 不是所有客戶都能網上貸款

　　小額貸款互聯網申請如此便捷，所有客戶都可以申請嗎？“青島行這邊目前試用的是使用POS收付易的客戶。”招商銀行青島分行個貸部經理趙輝說。“閃電貸”的概念比較大，范圍也較廣，在全國來講，面向的群體有POS收付易客戶、待發工資戶等。在青島目前試用的是POS收付易客戶，將來范圍可能會逐漸擴大。

　　趙輝解釋說，60秒便可申請到貸款，如此便捷，但后臺操作實際上很嚴謹復雜，它是集線上操作、閃電速度、預審批、結算為一體的業務。線上操作時，看起來客戶操作只用了60秒的時間，但在這段時間中，銀行后臺其實對客戶的征信情況、流水、待發額度等都“掃描”了一遍，之后再決定結算發放。

　　對于工資待發客戶也是如此，銀行會對其工資待發連續情況、待發金額、征信級別等給予考量，給予一定的貸款數額。就是說雖然貸款額度在1000元到50萬元，根據個人情況貸款額度有具體的限制。根據個人財產等情況的變化，個人貸款額度也是在變化。“這也是對資產安全和嚴謹的要求。”趙輝說。

　　互聯網便捷小額貸款也適用于不同的客戶。如果是貸款額度小于5萬元的客戶，直接可以用信用卡解決問題。但若是貸款額度大于5萬元的客戶，可能就會考慮小額貸款。記者了解到，傳統銀行推出的互聯網快捷貸款，雖然額度上通常在1000元至100萬元之間，但客戶群體還是以貸款5萬元以上的為主。

　　“‘閃電貸’的利率比信用卡低。”趙輝算算說。根據客戶的起用時間、貸款期限等的不同，“閃電貸”的利率也不同，但月利率平均在1.2%左右，算算比信用卡便宜一些。

　　如今銀行線上業務飛速發展，互聯網銀行又“露尖尖角”，將來是不是所有的銀行業務，只要在家里動動鼠標就能實現呢？“我覺得不會這樣。”趙輝說，隨著社會經濟的發展，傳統銀行必然會新增業務滿足人們新的需求，但在相當長的年頭內，很難實現線下業務全部搬到線上。她認為，線上業務確實有快捷、簡單的優勢，但線下業務也有安全、穩定的優點。如今小額貸款有線上完成的趨勢，但大額貸款很難搬到線上。資產還是更注重安全、穩定，所以互聯網線上業務只能說是隨著需求增加，但不能做到完全取代線下業務。

　　城市信報/信網記者 孫曉琳

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]