?　　自下月1日起，惡意套現(xiàn)最高罰款百萬元；國家調(diào)整存款統(tǒng)計口徑中小銀行“錢更多”……日前，“央行出手釋放5.5萬億元信貸額度”以及“史上最嚴(yán)銀聯(lián)卡規(guī)定落地”兩項新規(guī)明年起實施，成了業(yè)內(nèi)人士關(guān)注焦點。

    記者 薛飛

　　違規(guī)刷卡銀行也會受罰

　　日前，中國銀聯(lián)組委會下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》，針對此次發(fā)布的細(xì)則，青島銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，以往的銀聯(lián)卡監(jiān)管約束規(guī)則僅僅針對商鋪刷卡所出現(xiàn)的違規(guī)行為，沒有對發(fā)卡方的違規(guī)行為進行相應(yīng)約束，這次違規(guī)了也會罰銀行。

　　目前，套現(xiàn)，套用MCC碼，偷辦理個人POS的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。據(jù)了解，對套用商戶類別碼、套用特殊計費標(biāo)識的行為，采取分類處罰方式。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定，將啟動違約金約束措施，違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬元。

　　此外，把商鋪違規(guī)交易計算期間也從原先的180天延長至1年，新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場核查程序。同時，加大了對違規(guī)行為的處罰力度，對部分嚴(yán)重違規(guī)的行為不再給予整改期。

　　POS違規(guī)創(chuàng)新現(xiàn)象高發(fā)

　　一直以來，違規(guī)套用低扣率依然是主要違規(guī)問題。今年上半年，全國被確認(rèn)的違規(guī)套用低扣率的商戶達(dá)到18萬戶，占所有違規(guī)商戶的比例逼近四成。

　　一位POS機代理商透露，商鋪如果能 “套碼”就能省不少錢，也就是“套用MCC碼”，“例如，消費者在黃金珠寶店刷卡100元，通常會收取商戶1.25%的手續(xù)費，但是如果該商戶辦理的是類似于超市的套碼機，那么僅需扣除0.38%的手續(xù)費，這樣就節(jié)省部分手續(xù)費用。 ”

　　除了套用MCC碼以外，一些第三方支付還利用三農(nóng)等產(chǎn)業(yè)的特殊優(yōu)惠進行套扣。部分淘寶POS機販賣商戶的產(chǎn)品介紹一欄中多有“MCC套碼”、“走縣鄉(xiāng)政策”等介紹。此外，不少銀行為了搶客戶，虛稱要給商鋪POS機“升級”，暗地卻是更換成自己銀行的系統(tǒng)。

　　發(fā)存款新規(guī)釋放現(xiàn)金流

　　日前，央行已下發(fā)文件稱，從2015年起將調(diào)整存款統(tǒng)計口徑，將原屬于同業(yè)存款項下的存款納入各項存款范圍。專家認(rèn)為，這有利于降低銀行的存貸比，增加銀行的資金投放，緩解當(dāng)前流動性緊張的局面。

　　“大行的存貸比壓力本來就不高，此舉對中小銀行最有利。 ”島城某國有大行個金部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，該文件在26日就傳到銀行了。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然此次央行出手緩解了部分流動性壓力，使得降準(zhǔn)預(yù)期后延。但要想解決當(dāng)下企業(yè)融資難題，還得推出全面降準(zhǔn)才更加有效。

　　此前非對稱降息后，不少銀行存款利率“一浮到頂”，多數(shù)為了現(xiàn)金流也為了攬客戶，可見存款量是銀行的 “家底”。而銀行存貸比是75%，也就是銀行存100元最多貸款75元。同業(yè)存款是指金融機構(gòu)之間的相互拆解，之前不算在存款之內(nèi)，而此次算在之內(nèi)后，分母變大，可貸款的數(shù)量也相對變大，銀行現(xiàn)金流充足。但存準(zhǔn)率為零，這樣，銀行不用繳納高達(dá)20%的存款準(zhǔn)備金，從而化解了存貸比的束縛；同時，同業(yè)存款的利率遵循市場化原則，利率要高于普通存款，而且不受基準(zhǔn)利率及其上浮10%區(qū)間的約束。

　　這意味著，“余額寶”等各類存放在銀行的貨幣基金也要被計作存款、需要繳納存款準(zhǔn)備金，不過目前這類存款的存款準(zhǔn)備金率暫時為零。

　　新聞分析

　　讓市民享受金融改革便利

　　銀聯(lián)卡的細(xì)則更加規(guī)范了商鋪的運營，也讓市民刷卡更加安全；而央行干的這件 “大事”，則讓銀行短期流動性釋放，從而可能降低企業(yè)的貸款利率，解決融資難問題。

　　關(guān)于支付市場的亂局緣由，業(yè)界人士普遍認(rèn)為主要是市場主體數(shù)量多，利潤薄等因素所致。業(yè)內(nèi)稱，支付市場的亂局會給金融秩序和社會秩序帶來危害，加強POS機的辦理環(huán)節(jié)的審核，加大懲罰力度將會緩解這種亂象。而市場安定后，更便捷、更安全有效的新型支付才可能快速進入市場，方便老百姓。“這算是一次‘變相降準(zhǔn)’，從長遠(yuǎn)來看，是為加快利率市場化做一些準(zhǔn)備。 ”對于央行政策，青島大學(xué)金融系講師魏化清稱，銀行這次“放水”直接利好商業(yè)銀行，等同于央行在鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)表內(nèi)套利，銀行把存款“轉(zhuǎn)一圈”就賺了利差，也不用交20%的存款準(zhǔn)備金。

[編輯: 張珍珍]