?    你真的會正確利用信用卡嗎？你知道信用卡的所有收費項目嗎？你知道怎樣養卡可以提高信用額度嗎？城市信報“財知道”請理財師對“信用卡”這個讓人又愛又恨的家伙進行了全面剖析 ，看完之后你就是信用卡達人。

    雷點1：年費

    城市信報記者：幾乎所有銀行發行的信用卡都是有年費的，具體費用在10元至幾千元不等。越高級的信用卡，年費越高，比如很多白金卡的年費在800元～5800元之間，你們的信用卡年費都是多少？

    持卡人：一般都是第一年免年費，刷六筆免第二年年費，但是不知道刷不夠的話要收多少年費。

    理財師：如果不知道年費是多少，一定要知道刷多少次免年費。如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費3～6次，即可免次年年費，為了防止忘記，每年的第一個月只要一購物就刷卡，刷滿之后就沒心事啦。但是要注意有些級別高的信用卡免年費的政策比較苛刻，比如有的白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費；還有的即使消費也不免年費。

    雷點2：分期付款利息和手續費

    持卡人：最近預約了分期買蘋果手機，正好趕上銀行信用卡搞活動，分期付款免利息呢！

    理財師：給你免了利息，免手續費了嗎？

    持卡人：還有手續費？

    理財師：大部分銀行針對消費金額在600元以上的還款會推出分期付款業務。有些銀行會針對不同的期限實行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費者來分期還款。要注意雖然是免息，實際還會收取手續費。手續費有些是一次性收取的，有些是按月收取。

    舉個例子：如果你使用建設銀行的信用卡實際消費6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續費是6000×0.75%=45元。

    雷點3：超限費

    城市信報記者：一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10%，這個很多持卡人也不大清楚。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取費用——超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。

    理財師：理性消費，一定牢記自己的信用額度。如果當月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會產生超限費了。

    持卡人：最近銀行給我打電話 ，說給臨時提高了我的信用卡額度，這是為什么？

    理財師：在一些節假日前，許多銀行信用卡中心會主動調整信用卡額度。這是鼓勵你放假期間多刷卡消費。一般調高的臨時額度為固定額度的20%，假期結束后大概一個月的時間會將額度恢復到原來的固定額度。

    雷點4：取現手續費

    持卡人：我嘗試過把信用卡的額度提現，然后把錢投入到余額寶，哈哈。

    理財師：千萬不要這樣做，利息還不夠“取現手續費”的。

    持卡人：取現手續費？

    理財師：信用卡不同于一般的儲蓄卡，主要是鼓勵消費者持卡消費，而不是持有現金。所以如果使用信用卡提現的話，銀行會收取取現手續費。

    持卡人：信用卡使用不是有免息期嗎？

    理財師：刷卡消費享受免息期，取現沒有免息期。只要你取了就有手續費。取現額度是根據信用卡額度設定，一般不超過信用額度的50% 。同樣以建設銀行為例，目前針對取現金額的0.5% 收取手續費，最低2元最高50元。所以，建議大家不到萬不得已，千萬不要取現。另外，轉賬視同于取現。

    雷點5：利息和滯納金

    城市信報記者：如果到期沒有全額還款，知道怎么計算利息嗎？

    持卡人：不知道怎么算，從來全額還款。

    理財師：普及兩個知識。免息期：簡單說就是持卡人消費之后相當于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。最低還款額：一般是還款金額的10% ，如果持卡人在還款日只還了這10%，雖然不會影響到個人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。

    大部分銀行在利息收取方面執行的是全額計息原則，每天利率是萬分之五，也就是說如果你消費了1萬元，但是實際還款9000元，那么1萬元在消費日當天至還款日之間就實行全額計息，按照1萬元計利息……如果消費者在還款日當天的實際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。

    信用卡理財

    城市信報記者：上面就是信用卡可能涉及到的幾項重大收費，如果你能正確使用信用卡，避免上述各種收費的話 ，就可以進行信用卡理財了。

    理財師：首先要合理使用不同銀行的信用卡優惠。

    各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費優惠活動，積分免單、刷卡返現金等。比如交通銀行開卡送刷卡金；很多銀行推出購物打折，光大銀行有美食卡，招商銀行信用卡看電影半價等等。每個人可以根據自己的實際情況持有2～3張信用卡，盡量錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。如果持有的信用卡數量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數，避免產生年費和利息。如果不打算繼續使用某張信用卡了，一定要及時注銷。如果開卡之后不刷卡消費，就會產生年費，不還年費會造成信用污點，進入銀行征信系統的黑名單，對以后貸款買房等造成不良影響。

    至于理財方面，首先充分利用免息期。

    一般信用卡的最長免息期是56天，越接近賬單日的消費其免息期越長。比如賬單日是10日，那么實際消費日如果是11日的話，免息期是最長的。但是要注意消費日期一定要在賬單日之后，如果在9日消費，就屬于上一個賬單周期了，相應的免息期是最短的。在還款日之前合理理財。在最后還款日之前，資金可用于投資流動性高的理財產品，比如貨幣基金，可選擇T+0實時贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務，投資者可選擇扣款日期，到期自動還款，一天的收益都不會浪費。

    養卡

    持卡人：剛剛辦下來信用卡，可是我的額度只有4000元，怎樣才能提高信用卡額度呢？

    理財師：開卡后前三個月，好好積累信用，如期按時全額還款。最好的辦法是利用一切機會天天刷卡，無論大小，交電費、水費、電話費、購物、吃飯……這些小額的刷卡記錄，對于用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費類型、還款記錄、用卡貢獻值大小……這些是銀行電腦系統考察的類別。做到這些 ，對提升信用卡額度都有好處。城市信報/信網記者 王榮 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]