?　　理財人物：剛結婚的龔女士

　　理財目標：為父母養老，換房

　　理財師：光大銀行青島香港中路支行理財經理  李劍曦

　　每個月收入僅有3000元，卻能擠出2000元左右存儲。多年積攢下來，已經有了20萬元積蓄。這樣的攢錢能力，城市信報財知道記者自嘆不如啊。不過攢錢是一方面，該如何理財，龔女士卻發了愁。養老、大房子，多個未來可預見的大支出目標，讓龔女士在理財上求助城市信報。

　　年入4萬攢下20萬存款

　　龔女士今年25歲，已婚，計劃未來一到兩年要孩子。目前，龔女士和老公年收入約40000元，每月生活支出只有1000元左右。龔女士現在的住房不需要還房貸，有20萬元存款，其中6萬元借給親戚用來炒農產品，收益高時每年能有1萬元的收益，平均收益低時在5千元，偶爾也會賠錢。5萬買了保本類理財產品，5萬用于買基金，其余的閑置資金暫存在寶寶類產品中。龔女士有人壽的重大疾病險(每年交2500元)和養老保險(分紅型的，每年交5200元)，丈夫沒有購買過商業保險，夫妻兩個都沒有交三險。公公在國企，有養老保險，而婆婆沒有工作，預計未來養老壓力較大。

　　對于自己的理財目標，龔女士考慮再三，把如何應對未來的養老壓力排在首位；其次則是龔女士自己的大房子夢想：三年內買套大房子，目標房價在5000元左右，120平方米的房子預計需要60萬元。

　　每月存錢改為基金定投

　　光大銀行青島香港中路支行理財經理李劍曦分析認為，龔女士的家庭處于形成期，理財渠道單一，缺少足夠的家庭理財知識。目前，龔女士一家儲蓄習慣良好，但僅放在銀行活期就很不劃算。

　　李劍曦建議，基金定投對于忙于工作的龔女士夫妻二人是較好的投資方式，這樣可以規避由于突發事件造成的財務危機，建議選取股票型、配置型、混合型基金組合投資。長期堅持可以獲得一筆可觀的收益，并為將來的子女教育、換房、養老等提前做好準備。每月投3000元，3年下來有較大幾率獲得較高收益。

　　此外，流動資金作為一個家庭的緊急預備金是必不可少的，李劍曦建議準備家庭應急備用金5000元左右，以現金或活期存款方式存放。龔女士家庭的月支出較少，可每月拿出1000元購買一些貨幣基金，年化收益率4%～5%不等，相比于銀行僅0.385%的活期利息高很多，此類基金具有活期存款定期收益，定期存款活期支取的特點，同時貨幣基金在安全性上堪比銀行存款。

　　高齡無法購買養老保險

　　父母的養老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規劃，合理安排。

　　如果給父母購買保險，年事已高的人購買疾病醫療保險可能并不容易，建議龔女士同樣采用基金定投的方式，每月積累1000元左右，準備醫療備用金。

　　李劍曦認為，本次為龔女士籌劃父母養老計劃時暴露了一個窘境，即市民有該項理財的急切需求，但因年齡較大，投資成本過高，甚至有保險公司不會受理的可能。所以建議市民做與保險有關的投資規劃一定要趁早——既能養成一個良好的投資習慣，又能在較低成本下做到合理投資。

　　龔女士夫妻二人都沒有三險，龔女士已購買一些商業保險，可考慮為龔女士丈夫購買一些保費較低，純保障的定期壽險或終身壽險。其中定期壽險是性價比較高的保單，因為它具有保障的基本功能；其次終身壽險可以保障終身，不需擔心續保的問題。

　　無理財經驗避免不保本投資

　　龔女士目前有存款20萬元，其中6萬元投資于農產品炒作，由于龔女士本身沒有任何理財經驗，且炒農產品的投資不保本，不建議進行該投資。建議選擇一些穩健的理財方式，比如銀行保本型理財產品，年化收益率5.5%左右。

　　購置新房方面，以龔女士當前的財政狀況，每月家庭儲蓄偏少，建議夫婦二人開源節流，一方面積極提升收入 ，進行按揭貸款購房，另一方面為購房目標的達成，可適當減少不必要的花銷。由于夫婦二人無公積金，無法進行公積金貸款，建議進行商業貸款，首付30%，即18萬元。辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額不超過家庭月總收入的1/3，可以采取等額還款方式，雖然累積承擔的利息支出會多些，但其優點在于月供初期壓力相對小，不至于在置業后負擔過重。

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　　特邀理財師

　　李劍曦，中國光大銀行青島分行香港中路支行理財經理，4年銀行從業經歷，獲得 AFP金融理財師資格認證，保險代理資格證等。記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 王好]