在我的黃金周計劃里，出游、逛街、消費一樣不能少，除了預算開銷資金，賬戶里剩余的閑置資金該怎么利用，才能在節假日期間“大賺一筆”？9月23日，我搜索了一些銀行理財產品發現，五大行98只新售理財產品中，有44只預期收益超5%，但超6%收益產品比較難覓。銀行理財經理提醒我，挑選理財產品，高收益固然重要，但同時不要忘記計算時間成本。

　　超6%收益幾乎消失

　　“嗨，憨豆先生，發現沒有？最近銀行新售理財產品收益率都開始超5% 了。”我的同事楊女士一大早就在公司跟我熱情地介紹。

　　超5% ，還是傳說中兜底的銀行理財產品，這是真的嗎？我打開電腦，登錄五大行官網查看。天吶，楊女士說的一點沒錯。截至9月23日，五大行共新售98只理財產品(以下均為人民幣幣種)。其中有44只預期收益率超過5%，占比約44%。其中，中行新售超5% 理財產品有20款，位列第一位。農行以8款產品數量位列第二，建行和交行以6款并列第三，工行僅有4款新售理財產品超5%。

　　不過，大部分超5%產品均在5%～5.5%區間內，五大行中中行收益超5.5%的新售理財產品最多，有7款。交行、建行的新售產品收益甚至都未達到5.5%。同時，僅有農行兩款結構性理財產品預期最高收益率達到6%。

　　隨后，我又登錄銀率網，查詢發現，截至9月23日，青島地區在售銀行理財產品128款，其中超5%以上收益產品有74款。最高預期收益率為7%，是來自平安銀行的一款結構類理財產品。

　　節前迎來理財小高峰

　　翻閱9月份銀行理財產品數據統計，我發現在9月份首周全國共有719款銀行理財產品發售，平均預期收益率為5.15%，較8月份第四周上升0.05% ；第二周，全國共有604款銀行理財產品，平均投資期限為133天。其中，人民幣非結構性理財產品累計發售583款，平均預期收益率為5.15%，與上一周持平。

　　“憨豆先生，這表明，9月中下旬理財市場依然具有頗多看點，節日題材和季末效應將會為理財產品帶來另一個收益爆發期。”工商銀行延吉路支行理財經理楊艷在電話中告訴我。關鍵時刻，還是要我的御用理財師出馬。楊艷說，考慮到當前央行對資金面呵護有加，整體而言，9月市場資金利率上的表現應是略有上行，但幅度有限。而9月下旬由于受國慶和季末影響，資金面可能出現季節性邊際收緊，銀行理財產品與互聯網金融產品收益有望走高。

　　打好時間差，入手中短期產品

　　這么多產品，有三四十天的，有一百多天的，甚至還有近三百天的。我該怎么選呢？

　　“憨豆先生，建議你在節前挑選中短期理財產品。”說這話的是我的另一個專屬理財經理，農業銀行市南第三支行理財經理高文哲。高文哲分析說，國慶前夕，各家銀行都會推出一些較高收益的理財產品供市民選擇，收益率比平時高0.5個百分點左右，還是比較有吸引力的。而且一般銀行的理財產品都會在年中、年末、國慶等節慶時期出現收益率上漲的情況，假設現在購買3個月左右期限的產品，那么12月底到期時正好趕上高收益率的年底理財產品，可以繼續購買，讓自己手中的資金最大程度地升值。

　　“不過，憨豆先生，建議您還是不要頻繁購買短期產品。”楊艷告誡我，“頻繁購買短期產品，中間加起來較長的募集期和假期，使資金閑置時間過長，所以一般頻繁購買短期產品拿到的收益往往不如一年期或半年期的產品收益高。季節性產品，趕上最好，沒趕上也不要刻意等。”

　　買短期理財要注意時間損失

　　憨豆先生我跟兩位理財經理打交道這么久，對理財知識也是稍稍懂得一點。下面談談我個人的一點心得。

　　銀行理財產品收益穩定，但存在投資封閉周期，相對缺乏流動性。在選擇銀行理財產品時，一定要認清自身資產特質，規避流動性風險。經常資金流動的話，還是選擇短期的理財產品，但要考慮到產品的發行頻率，是否能夠有效銜接，避免產品到期后的空檔期，以至于攤薄投資收益；資金閑置時間長的話，可以選擇中長期的理財產品，鎖定目前相對較高的收益率，不要盲目追逐超短期產品的高收益率，分割自己的投資周期，最終攤薄自身投資收益。

　　聽了我的分析，高文哲又補充了一點，“憨豆先生，選擇銀行理財產品有兩個‘基礎法則’，即關注產品的‘發行時間’和‘募集期限、回款期’。一般來說，銀行月末發行的理財產品收益率一般高于月初。此外，募集期、回款期越短越好。”

　　記者 王琦 見習記者 杜少龍

（來源：半島網-城市信報）