理財人物：27歲的段女士

　　理財目標：零存款3年內買車

　　理財師：建設銀行平度支行專職客戶經理  穆曉曉

　　27歲的段女士還沒有結婚，卻已經早早在嶗山區置辦下一套小戶型房子，剛裝修完，目前存款為0元。段女士想在三年內買輛價值10萬元左右的車，考慮到買車后，油費、養護費肯定是一筆不小的開銷，這意味著每月支出將會增加。段女士想知道應該如何管理自己的資金。

　　為買房已經花光了積蓄

　　27歲的段女士還沒有結婚，卻已經早早在嶗山區置辦下一套小戶型房子，剛裝修完，目前存款為0元。購房首付款交了40萬，貸款20萬，首付“爸媽給墊了一多半”。對于買房，段女士坦承，有房總比沒房好，如果不還貸的話，每個月錢也不知道怎么花掉了，這樣可以逼自己攢錢。

　　段女士月平均收入在3500元，每年獎金5500元。每月支出比較固定，包括1500元的房貸及1200元生活費。保險方面，段女士自己有社保，沒有商業保險。段女士想在三年內買輛價值10萬元左右的車，考慮到買車后，油費、養護費肯定是一筆不小的開銷，這意味著每月支出將會增加。段女士想知道應該如何管理自己的資金。

　　建設銀行平度支行專職客戶經理穆曉曉分析認為，段女士屬于典型的低資產高負債的單身人士，每年固定收入46000元，房貸支出18000元，生活費支出14400元，可結余13600元。由于段女士現在是單身，并且在青島屬于中低收入的人群，加之在保障方面只有基本的社保，所以其風險承受能力一般。不過，段女士優點在收入穩定，因此建議其在投資理財方面多關注穩健的產品以提高收益。

　　每月600元做基金定投

　　對于投資，穆曉曉建議段女士做基金定投，為最大程度地規避風險，可選擇2只基金定投，每只定投300元，并選擇在月初和月中扣款，基金定投具有分攤成本的良好效果，長期投資具有相對優勢。若按年平均收益率7%做假設，每月定投600元，3年后就可積累約23958元。

　　穆曉曉建議段女士將每月結余中拿出200元作為一個應急預備金投資到貨幣基金，它的特點是無風險、利率高、有分紅。目前貨幣基金的投資門檻也在降低，且貨幣基金風險較低，幾乎可以說成是保本的，利率也可以接受。貨幣基金通常每月都有分紅，并且靈活性較好，取用較方便，像建信貨幣、南方現金都是不錯的選擇。目前市場貨幣型基金的收益率在4.5%左右，每月買入200元，3年后預計收益為7695元。

　　購車后，無法完成房貸和車貸

　　家庭保障方面，穆曉曉認為段女士還應該關注投資一些商業保險。段女士現在處在財富積累初期，并且還有20萬元的貸款，風險比較高，保障需求在這個階段是必不可少的，只依靠社保還遠遠不夠。穆曉曉推薦段女士投保建行的龍行樂享百萬身價保障計劃，每年交費2800元，最高提供100萬的身故/全殘保障，另外建議段女士投保1000元左右于建行龍行康佑重大疾病保障計劃，選擇15年繳費。這款產品提供35種重大疾病保障，一經初次確診，一次性全額支付重大疾病保險金，緩解醫療費用負擔。而家庭保障計劃的資金可以從段女士每年的獎金中取得。

　　通過前期的配置，3年后段女士可獲得31653元的結余，按照車輛貸款最低30%的比例計算，段女士買車的首付款是可以實現的。但是按照目前汽車分期付款業務的相關規定，段女士最多選擇36期還款，扣除手續費后，段女士每月要增加1944元的還貸金額，穆曉曉認為，如果要達成買車的愿望，在工資水平不變的前提下，段女士是沒辦法完成房貸和車貸兩項還款的。

　　通過分析，穆曉曉建議段女士目前暫不考慮買車，在財富積累的初期，可繼續保持資產的合理配置，若三年后工資有所調整或三年后找到心儀的對象結婚，兩個人共同來還車貸的話，再考慮買車。

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　　本期特邀理財師

　　穆曉曉，建設銀行取得平度支行專職客戶經理。2010年大學畢業進入建行，獲得AFP執業資格認定，在2013年山東省理財師大賽中獲得二等獎，擅長家庭投資規劃、投資理財分析 。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]