理財(cái)人物：27歲的段女士

　　理財(cái)目標(biāo)：零存款3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)

　　理財(cái)師：建設(shè)銀行平度支行專(zhuān)職客戶經(jīng)理  穆曉曉

　　27歲的段女士還沒(méi)有結(jié)婚，卻已經(jīng)早早在嶗山區(qū)置辦下一套小戶型房子，剛裝修完，目前存款為0元。段女士想在三年內(nèi)買(mǎi)輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車(chē)，考慮到買(mǎi)車(chē)后，油費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)肯定是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，這意味著每月支出將會(huì)增加。段女士想知道應(yīng)該如何管理自己的資金。

　　為買(mǎi)房已經(jīng)花光了積蓄

　　27歲的段女士還沒(méi)有結(jié)婚，卻已經(jīng)早早在嶗山區(qū)置辦下一套小戶型房子，剛裝修完，目前存款為0元。購(gòu)房首付款交了40萬(wàn)，貸款20萬(wàn)，首付“爸媽給墊了一多半”。對(duì)于買(mǎi)房，段女士坦承，有房總比沒(méi)房好，如果不還貸的話，每個(gè)月錢(qián)也不知道怎么花掉了，這樣可以逼自己攢錢(qián)。

　　段女士月平均收入在3500元，每年獎(jiǎng)金5500元。每月支出比較固定，包括1500元的房貸及1200元生活費(fèi)。保險(xiǎn)方面，段女士自己有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。段女士想在三年內(nèi)買(mǎi)輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車(chē)，考慮到買(mǎi)車(chē)后，油費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)肯定是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，這意味著每月支出將會(huì)增加。段女士想知道應(yīng)該如何管理自己的資金。

　　建設(shè)銀行平度支行專(zhuān)職客戶經(jīng)理穆曉曉分析認(rèn)為，段女士屬于典型的低資產(chǎn)高負(fù)債的單身人士，每年固定收入46000元，房貸支出18000元，生活費(fèi)支出14400元，可結(jié)余13600元。由于段女士現(xiàn)在是單身，并且在青島屬于中低收入的人群，加之在保障方面只有基本的社保，所以其風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般。不過(guò)，段女士?jī)?yōu)點(diǎn)在收入穩(wěn)定，因此建議其在投資理財(cái)方面多關(guān)注穩(wěn)健的產(chǎn)品以提高收益。

　　每月600元做基金定投

　　對(duì)于投資，穆曉曉建議段女士做基金定投，為最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可選擇2只基金定投，每只定投300元，并選擇在月初和月中扣款，基金定投具有分?jǐn)偝杀镜牧己眯ЧL(zhǎng)期投資具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。若按年平均收益率7%做假設(shè)，每月定投600元，3年后就可積累約23958元。

　　穆曉曉建議段女士將每月結(jié)余中拿出200元作為一個(gè)應(yīng)急預(yù)備金投資到貨幣基金，它的特點(diǎn)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、利率高、有分紅。目前貨幣基金的投資門(mén)檻也在降低，且貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較低，幾乎可以說(shuō)成是保本的，利率也可以接受。貨幣基金通常每月都有分紅，并且靈活性較好，取用較方便，像建信貨幣、南方現(xiàn)金都是不錯(cuò)的選擇。目前市場(chǎng)貨幣型基金的收益率在4.5%左右，每月買(mǎi)入200元，3年后預(yù)計(jì)收益為7695元。

　　購(gòu)車(chē)后，無(wú)法完成房貸和車(chē)貸

　　家庭保障方面，穆曉曉認(rèn)為段女士還應(yīng)該關(guān)注投資一些商業(yè)保險(xiǎn)。段女士現(xiàn)在處在財(cái)富積累初期，并且還有20萬(wàn)元的貸款，風(fēng)險(xiǎn)比較高，保障需求在這個(gè)階段是必不可少的，只依靠社保還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。穆曉曉推薦段女士投保建行的龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保障計(jì)劃，每年交費(fèi)2800元，最高提供100萬(wàn)的身故/全殘保障，另外建議段女士投保1000元左右于建行龍行康佑重大疾病保障計(jì)劃，選擇15年繳費(fèi)。這款產(chǎn)品提供35種重大疾病保障，一經(jīng)初次確診，一次性全額支付重大疾病保險(xiǎn)金，緩解醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。而家庭保障計(jì)劃的資金可以從段女士每年的獎(jiǎng)金中取得。

　　通過(guò)前期的配置，3年后段女士可獲得31653元的結(jié)余，按照車(chē)輛貸款最低30%的比例計(jì)算，段女士買(mǎi)車(chē)的首付款是可以實(shí)現(xiàn)的。但是按照目前汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，段女士最多選擇36期還款，扣除手續(xù)費(fèi)后，段女士每月要增加1944元的還貸金額，穆曉曉認(rèn)為，如果要達(dá)成買(mǎi)車(chē)的愿望，在工資水平不變的前提下，段女士是沒(méi)辦法完成房貸和車(chē)貸兩項(xiàng)還款的。

　　通過(guò)分析，穆曉曉建議段女士目前暫不考慮買(mǎi)車(chē)，在財(cái)富積累的初期，可繼續(xù)保持資產(chǎn)的合理配置，若三年后工資有所調(diào)整或三年后找到心儀的對(duì)象結(jié)婚，兩個(gè)人共同來(lái)還車(chē)貸的話，再考慮買(mǎi)車(chē)。

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　　本期特邀理財(cái)師

　　穆曉曉，建設(shè)銀行取得平度支行專(zhuān)職客戶經(jīng)理。2010年大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入建行，獲得AFP執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定，在2013年山東省理財(cái)師大賽中獲得二等獎(jiǎng)，擅長(zhǎng)家庭投資規(guī)劃、投資理財(cái)分析 。

　　記者 王琦

　　 （來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]