隨著居民收入的提高，大眾理財的時代已經來臨。作為2014年金融理財活動的重頭大戲，首屆“您身邊的金牌理財師評選”推出以來，收到了島城理財師和市民們的廣泛關注 ，也涌現出了一批優秀的理財師和理財團隊。本期將為大家介紹幾位來自中國建設銀行的理財師 ，他們不僅有出色的理財業務資質，更具備豐富的理財經驗，熱情周到的服務，而從他們的理財計劃中也可以發現 ，家庭理財已經成為理財師關注的焦點。

　　為了給更多的市民提供與理財師面對面的機會，我們將繼續向市民征集理財案例。您在理財方面曾經有過的成功經驗和思路，或者在理財方面有獨特的想法和意見，都可以與我們聯系，我們將擇優進行展示，并邀請您參加首屆“您身邊的理財師”評選頒獎儀式，市民參與提交案例熱線：80889710，郵箱bdjinrong@126.com。建行李滄支行理財團隊

　　理財案例：

　　張先生和愛人李女士結婚5年，終于在2013年6月有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長大，45平米的溫馨小窩漸漸顯得局促了起來，二人便生出了換房的打算。二人結婚時，事業都屬于起步階段，于是貸款買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元，月還貸1600元左右，還剩4年零5個月還清?，F在這套位于市區的房子，市值43萬元。如果提前還貸，需一次性支付銀行9萬元左右，這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租，每月可得1900元房租，足夠支付其剩余的貸款。新房采取還貸的方式購買，二人也可以接受。二人看上了一套位于學區的65平米兩居，價值72萬元。兩人東拼西湊，看了看自己的存款，一共有17萬元，不足以支付30%的購房首付。張先生已經升遷為國企中層，每月的福利很好。

　　理財分析：

　　舊房留作資產并出租，實現“以租養貸”。小房位于臺東市區，優勢明顯，無論出租還是出售，均不愁。擬購學區房65平米，總價72萬元，首付30%即21.6萬元。目前家庭有現金及活期存款17萬元，首付缺口為4.6萬元。由于張先生是國企中層，資質較好，建議張先生可以采取個人信用貸款、大額信用卡(授信5萬元左右)等形式，融資4.6萬元，湊夠首付款，輕松實現購房夢。該筆授信可以3年內分期還清，有效減輕壓力。利率上浮10%，按7.04%計算，月供約1421元；按揭貸款50.4萬元，30年期，貸款利率按6.8%計算，月供款約3285元。二者合計月供款4706元。各項指標均在可控范圍之內，因此，張先生的小房換大房夢是完全可以提前實現的。孟蕾，建行青島市分行黃島人民路分理處

　　理財案例：

　　唐先生，今年49歲，家是湖北宜昌，在一家建筑公司做工程監理，現在膠南小口子工地包工程，平時家里膠南來回跑。太太是一名湖北宜昌公務員，由于地區差異，年收入僅4萬元左右，單位均繳納五險一金。有一個25歲大的兒子，今年剛考上研究生。家庭每月生活開支3000元，有存款30萬元。最近，唐先生有100萬元工程款，已閑置半年一直放在銀行活期賬戶，偶然間聽朋友說起理財產品，打算購買一些讓資金獲得更大收益。

　　理財建議：

　　預留家庭緊急備用金：唐先生最好能預留3～6個月的家庭緊急備用金約5萬元，這部分資金可以存銀行或者購買貨幣基金產品，年化收益率4.5%左右，能獲得比活期存款更高的收益，而且流動性較強，隨用隨取。然后每月再存入5000元定期，作為為孩子結婚和自己的養老備用金。適當配置理財產品：唐先生家任何理財產品都未買，30萬元存款放銀行似乎也有點浪費了。因此建議唐先生將100萬閑置工程款購買了三個月理財產品，讓資金獲得保值增值。唐先生從30萬元存款中拿出5萬元家庭緊急備用金外，還有20萬元存款可以認購“建信月盈安心”，年化收益率5.66%，遠比存款利息高幾倍。另外，唐先生還有投資黃金的想法，我行正熱銷熊貓金幣，遂建議唐先生購買了兩套熊貓金幣作為黃金的投資工具之一。

　　增加家庭保障：唐先生和太太是家庭的主要經濟來源，除了公司為自己購買基本保險外，還要適當增加一些商業保險，如意外險、重大疾病險等，規避因意外等原因造成的家庭經濟損失。張莉莉，建行青島市分行四方支行人民路第二支行

　　案例分析：

　　35歲的張先生是一家外資公司的部門主管，每月的稅后收入約2萬元；33歲的張太太外貿公司的會計，每月收入約5000元；他們的兒子5歲，正上幼兒園。三口之家的花銷為：基本生活費開銷4000元，子女教育費1500元，服裝購置、娛樂等其他開支月4000元。單位已經為夫妻二人代繳了三險一金。

　　此外，夫婦二人還有其他收入，年終獎收入張先生約15000元、張太太約6000元，存款及債券等利息收入約15000元。張先生是一位比較偏愛投資的客戶，債券和基金都有。張先生家現有住房2套；一套價值78萬，剩余貸款32萬元未還，每月還貸款6200元，用于自??；一套價值60萬元，剩余貸款28萬元未還，每月還貸款4700元，用于出租，每月租金收入2000元。家中有一輛價值15萬元汽車，剩余貸款10萬元，每月還款4600元。

　　理財建議：

　　張先生家庭的全年收入為36萬元，支出29.4萬元，全年盈余6.6萬元，盈余比率為18.33%，對于如此高收入的家庭來說似乎比率稍低，這主要是由于償還兩套住房貸款和車貸造成的。

　　對以上問題，建議張先生等年末定期存款到期后，取出本息用于提前償還車貸10萬元，以降低貸款利息的支出。再次，每年應該增加2萬元左右的保險投資為家庭成員提供必要的安全保障，尤其是張先生作為家庭收入的主要來源者，他的人身安全對家庭未來的生活狀況起著舉足輕重的作用，請為其購買壽險、意外險及重大疾病險，同時考慮為張太太購買適當的意外保險及重大疾病險，為孩子投健康險。最后，每月拿出部分資金做定期定額投資，為兒子積累專項教育資金。文/圖 白蕪

　　 （來源：半島網-半島都市報） [編輯: 李敏娜]