理財人物：李女士

　　理財目標：買80萬元左右的套二房

　　理財師：中國農業銀行青島市南第三支行理財中心理財顧問  高文哲

　　“我們來青島已經很多年了，一直都是做個體，租房住。”市民李女士說。李女士和老公兩個人在青島打拼多年，如今打算定居，想買套兩室的房子，可是兩人只有25萬元存款，沒有繳納社保和公積金，只能選擇商貸。平時做生意資金流動性大，李女士想知道該怎樣規劃理財，才能讓自己生活不緊張。

　　記者了解到，目前，李女士一家一年收入大概是在20萬元左右。綜合考慮自身經濟實力，李女士與丈夫商量，決定買一套位置偏一些、每平方米1萬元左右的房子，面積上，則要選擇稍微大點兒的套二戶型，80平方米左右。這樣一算，李女士購房款需要80萬元。

　　中國農業銀行青島市南第三支行理財中心理財顧問高文哲綜合分析李女士的案例認為，李女士購買首套房，以房屋總價80萬元為例，首付需要25萬元左右，還需要貸款55萬元?？紤]到李女士不想讓生活質量受太大影響，高文哲建議李女士將還款額控制在收入的一半以內。李女士一家年收入20萬元，那么年還款額就應該在10萬元以內。以這樣來計算的話，高文哲分析貸款期限可定位10年，利率為6.55% ，按照等額本息還款法，每月需還款6259.14元，一年就是需要還款75109.68元，這筆錢，約占李女士一家年總收入的37.56%。離50% 的還款額度還有一定距離，如此算來，李女士一家財務負擔不會很重。即使未來面臨利率上升等情況的話，還款額增長也是有限的。

　　此外，高文哲還分析，如果李女士一家收入是按年進賬的，可在每月月初預留三萬元的資金用于日常生活、償還貸款及應急備用。這三萬元的資金可采取活期存款、短期理財基金產品等形式投資，預期最高可得到5%的年化收益。余下的資金可滾動投資于基金定投、銀行理財產品等，預期年化收益率可達到4%～10%。

　　考慮到李女士和老公兩人經營實業，沒有充足的時間和精力進行日?；耐顿Y運作。高文哲建議，李女士可精選幾只業績穩定的債券型基金做中長期投資，每年可達到6% ～12%的收益，同時也可考慮在市場價格合適時買入一部分實物黃金，用來作為資產保值。

　　此外，李女士和老公都沒有繳納社保，一旦發生不測，家庭生活將會面臨很大困難。為此，高文哲強烈建議李女士一定要投保社?；蛘哔徺I商業保險，保費可根據李女士家庭支出情況及投保意愿進行模擬測算。在品種方面，高文哲建議李女士主要配置壽險(附加醫療和意外傷害保障)和一部分家庭財產保險(分紅型)，既能在較少保費支出的情況下獲得較高的保障，也可以有一定的投資收益。而社保可以解決一部分養老金的缺口，如果想得到較好的退休生活質量，購買商業保險也是必要的，可在房貸還清之后再進行相應調整。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]