理財人物：趙先生

　　理財師：華夏銀行理財經理  聶乾坤

　　島城市民趙先生目前有30萬元的銀行貸款，每個月還要還6000元的房貸。雖然開支較多，但是收入也不少。“我的年收入15萬左右，妻子4萬左右，我們還有點副業。”趙先生的孩子即將降生，他打算買車，可是看著高額的支出，他拿不定主意。記者幫他找到了華夏銀行理財經理聶乾坤。經過家庭財務狀況分析后，聶乾坤給出的建議是，家庭綜合償債能力較弱，短期償債能力適中，建議分期免息購車。

　　家庭現狀：月供、貸款樣樣有，還想買車

　　趙先生說，他年收入15萬左右，其中包括工資和年終獎；妻子年收入共4萬元左右；他們還有自己的小事業，月收入1萬元到1.5萬元。同時，家里還有15萬元的存款。

　　支出方面，趙先生目前有30萬元貸款需要還，年底還清；每個月還要還6000元的房貸；生活上夫妻倆每個月的花費在3000元左右，包括生活費和人情來往的費用。

　　家庭資產方面，他們各有五險一金，公積金兩人加起來每月不足2000元。

　　趙先生的孩子即將降生，看著妻子去醫院孕檢越來越不容易，他打算買車。可是，月供、貸款樣樣有，他拿不定是不是應該買車。

　　理財師建議：分期免息購車比較合適

　　根據趙先生目前的家庭資產負債情況與財務分析，聶乾坤認為其家庭綜合償債能力較弱，短期償債能力適中，財務杠桿運用程度低，家庭各種非一次性償還的大額債務的還款能力較低。較高的負債比率一方面可能導致家庭每月利息支出的增加，從而侵蝕家庭資產，另一方面，還可能在發生緊急情況(例如失業、較大額度的醫療費用支出、新生兒降生)時，帶來財務危機。如果收入不穩定或中斷，也會增加流動性風險。

　　因此，聶乾坤有五個建議：

　　1、暫緩購車計劃 ，如有父母資助，可考慮銀行或車行的購車貸款，或者分期免息購車等。

　　2、存款留存緊急備用金后部分用于投資，鑒于即將升級成為父母 ，建議備用金多于日常水平。靈活配置短期銀行理財、債券型基金產品，以華夏銀行三個月的增盈產品為例，預計年化收益為6%，在售的債基中以英大領先回報混合基金為例，配置靈活，風險可控 ，此外，嬰兒出生后可以適當增加智能定投產品作為強制儲蓄之用。

　　3、小產權房在交付新房并裝修完成后盡快出租以補貼家用。

　　4、副業視具體情況而定，建議盡快還清一年期貸款，減輕家庭財務負擔。

　　5、目前家庭的保險配置僅有社保是不夠的，建議為男主人購買壽險產品，經濟條件允許情況下再為女主人購買重疾險，新生兒降生后購買捆綁的組合險種 ，此時保費較低。

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　　記者 王磊

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 張珍珍]