由于銀行的貸款門(mén)檻過(guò)高,許多
中小企業(yè)融資困難,小額貸款公司的出現(xiàn)可謂是“雪中送炭”。山東萊州市的小額貸款公司運(yùn)行平穩(wěn),前景樂(lè)觀,但一些政策和體制的問(wèn)題也制約著其發(fā)展的腳步。著眼于扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,如何給小額貸款公司松綁,值得期待。
中小企業(yè)融資難題待解 7月27日上午,楊守杰走進(jìn)萊州市巖灃小額貸款公司服務(wù)大廳,來(lái)辦理150萬(wàn)元的短期貸款業(yè)務(wù)。
楊守杰是汪洋粉末冶金廠廠長(zhǎng),從事汽車配套零部件生產(chǎn)工作長(zhǎng)達(dá)14年。被問(wèn)及貸款用途時(shí),楊守杰說(shuō):“為了滿足生產(chǎn)需要,材料的大量供應(yīng)需要應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)。我是這里的‘回頭客’,今年以來(lái),來(lái)這兒貸款已經(jīng)十余次了。”
不同于銀行,這里的貸款利率較高。按照國(guó)家規(guī)定,民間借貸不準(zhǔn)超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。小額信貸公司的利率一般就控制在4倍的邊緣上。即使這樣,很多中小企業(yè)特別是小微企業(yè),仍紛紛將求助目光投向小額貸款公司。
如此高的成本,為何中小企業(yè)仍趨之若鶩?楊先生告訴記者,這次借貸150萬(wàn)元,整個(gè)過(guò)程不用半小時(shí),錢(qián)就到賬了。“如果去銀行可就麻煩了,填完表還要等各部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)簽字,少則十天半月,多則三五個(gè)月,商機(jī)不等人啊！”
不僅如此,據(jù)楊先生介紹,中小企業(yè)尤其是縣市級(jí)的,常常要面對(duì)一種金融怪圈。“縣市級(jí)銀行貸款額度低,而且貸款指標(biāo)有時(shí)會(huì)被上級(jí)銀行取用,去扶持國(guó)企等大企業(yè)。對(duì)于縣市級(jí)小微企業(yè)來(lái)說(shuō),獲得銀行尤其是國(guó)有銀行貸款太難太難。”楊先生感慨道。
根據(jù)央行的一份報(bào)告,主要銀行的貸款卻只能滿足15%的小型企業(yè)的融資需求,其中100萬(wàn)元以下的貸款更是寥寥可數(shù)。區(qū)區(qū)15%只是杯水車薪,中小型企業(yè)該怎樣融資破解發(fā)展難題?
小額貸款公司成“香餑餑” 資金供需矛盾尖銳,如何填補(bǔ)中小企業(yè)的資金空缺?小額貸款公司的出現(xiàn)可謂適逢其時(shí)。
萊州市為了提高小額貸款公司的申報(bào)質(zhì)量,結(jié)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際情況,專門(mén)制定了《萊州市小額貸款公司設(shè)置管理暫行辦法》,將小額信貸公司納入金融機(jī)構(gòu)考核范圍,年末按照貸款余額給予一定比例的資金獎(jiǎng)勵(lì),并引導(dǎo)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),以實(shí)現(xiàn)合理引導(dǎo)民間投資、有效配置金融資源。
2010年8月,萊州市巖灃小額貸款公司成立,這也是萊州市首家開(kāi)展發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。公司由八個(gè)做石材生意的股東共同投資,注冊(cè)資本5000萬(wàn)元,后增資至1億元。公司總經(jīng)理戰(zhàn)壽青告訴記者:“小額貸款公司市場(chǎng)需求量大,很多中小企業(yè)都愿意到我們這里貸款,整個(gè)貸款過(guò)程靈活、便捷、規(guī)范、合法。”
對(duì)于小額貸款公司的靈活便捷,楊守杰感觸頗深:“這次我貸款的期限是20天,小額貸款公司的靈活之處就在于既可以提前還款又可以申請(qǐng)延后補(bǔ)賬,這種便利是銀行不能提供的。做企業(yè)和做朋友一樣,久而久之,彼此就形成了牢固的信任關(guān)系。”
據(jù)戰(zhàn)壽青介紹,小額貸款行業(yè)整體不良貸款率并不高,公司目前沒(méi)有出現(xiàn)壞賬的情況。小額貸款公司會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的考察,借款人將小額貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o小額貸款公司之后,公司會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察和不定期抽查,對(duì)借款人的企業(yè)規(guī)模大小、資金狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用程度進(jìn)行仔細(xì)審核以確定授信額度。
萊州市巖灃小額貸款公司根據(jù)客戶發(fā)生業(yè)務(wù)的頻率、利息償付的及時(shí)率、貸款到期的歸還率進(jìn)行分類,一類為優(yōu)良客戶,二類為一般客戶,三類為貸款退出客戶。凡是一類客戶來(lái)公司申請(qǐng)貸款,額度不超過(guò)內(nèi)定的授信額,業(yè)務(wù)部可免去實(shí)地考察,縮短了貸款審批時(shí)間,提高了工作效率。
萊州市金融辦主任李濤鋒介紹說(shuō),今年1月,萊州市第2家小額貸款公司經(jīng)省金融辦批復(fù)后設(shè)立,注冊(cè)資本1.5億元。截至6月末,上半年兩家小額貸款公司貸款余額2.47億元,累計(jì)發(fā)放貸款8.4億元,100%投向萊州轄區(qū)內(nèi)的“三農(nóng)”和小企業(yè)。
破除瓶頸盼政策利好 小額貸款公司的出現(xiàn),不僅彌補(bǔ)了銀行業(yè)務(wù)的缺陷,也給當(dāng)?shù)卣亩愂铡⒅行∑髽I(yè)的發(fā)展帶來(lái)福音。然而,小額貸款公司也面臨著發(fā)展難題。
小額貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,對(duì)借款人的考察如果出現(xiàn)疏漏或者借款人經(jīng)營(yíng)不善,都可能面臨壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。“目前中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享,很多信息我們無(wú)法掌控。”戰(zhàn)壽青介紹說(shuō),“稅收負(fù)擔(dān)也很沉重,每年要交25%的所得稅和6%的營(yíng)業(yè)稅及附加,我們希望這一方面能有所減輕。”
中國(guó)人民銀行報(bào)告顯示,截至2012年9月末,全國(guó)共有小額貸款公司5629家,貸款余額5330億元,其中季度新增貸款為1414億元。小額貸款公司的發(fā)展形式已經(jīng)如火如荼,在享受其良好的社會(huì)效益的同時(shí),政府做好頂層設(shè)計(jì),加大政策扶持力度更是責(zé)無(wú)旁貸。依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織,以及符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行,被業(yè)內(nèi)視為民間資本參與金融機(jī)構(gòu)改革的重要突破口,但目前鮮有破冰。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,小額貸款公司不能吸收公眾存款,向銀行融資金額不能超過(guò)注冊(cè)資金的50%,可用資金有限。允許小額貸款公司在民營(yíng)企業(yè)控股的情況下轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行,放寬小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的數(shù)額限制,出臺(tái)政策鼓勵(lì)大型正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司進(jìn)行合作,給予其資金支持,適時(shí)地實(shí)行稅收優(yōu)惠政策,給小額貸款公司松松綁,也不乏為促其發(fā)展壯大的良策。
[編輯: 張珍珍]
