?鄉里鄉親信用互保信用考核求助干部

    面朝黃土背朝天的農民，幾乎很少跟銀行發生什么信貸關系，真要走上信用貸款之路，他們的信用何來？即墨北農商村鎮銀行行長姚玉海說，農民的信用評定是個系統工程。人民銀行的征信系統雖然跟銀行聯了網，但是真正在網絡里面有記錄的農民少之又少。不過由于農村人口流動性比較小，銀行探索出了信用互保的新型工作方式。

    針對實際情況，村鎮銀行推出了“五戶聯保”業務，也就是說，如果農戶想申請貸款，可以從自己所在鄉鎮找4個人為自己提供擔保，為了規避某些信譽不好的人結成聯保小組，“作為村鎮銀行，我們最主要的是要依靠當地的鄉鎮政府，展開農民信用等級評定。”姚玉海說，銀行自身一套詳細的評定農民信用的標準，包括他們家庭成員情況，勞動力情況以及收入狀況。但是真正調查起來，都會找村干部、鄰居等了解情況。

    村鎮銀行還想出了“政府+農戶+銀行”的授信模式。跟即墨通濟街道辦事處楊家村簽署的《農民創業貸款協議書》就是采取了這種授信模式。

產業鏈條比較牢靠企業協會都可作保

    “在農民信用評價還不完善的時候，企業信用，協會信用，政府信用可以發揮很大的作用”。毛文利介紹說，當地郭河鎮印家灣村程義濤是個以養雞聞名的農戶，去年，他從仙桃北農商村鎮銀行獲得了20萬元貸款，養了18000多只雞，年收入近20萬元。嘗到了甜頭的他今年又向銀行申請并獲得了貸款，在這筆貸款的支持下，他又買了一個養雞場，一共養了近4萬只雞。仙桃北農商村鎮銀行推出的“協會+農戶+銀行”授信模式，解決了農村地區無擔保抵押、農戶貸款難的問題，目前該產品已累計投放400余萬元支持當地養雞戶。

    毛文利說，所謂的“協會+農戶+銀行”的模式，就是村民出錢加入到具有法人資格的行業協會，協會把這些錢存到銀行作為擔保金，銀行根據擔保金的數量再放大一定的倍數，這樣以協會的名義進行擔保，解決了農民和銀行的后顧之憂。

    除了“協會+農戶+銀行”的模式之外，“公司+農戶+銀行”也是村鎮銀行賴以解決農民貸款的出路。姚玉海說：“我們正在跟即墨當地的一家大型飼料加工企業進行接觸，養殖農戶是這些企業的客戶，而養出來的豬和雞，又可以再賣給飼料加工企業。這樣，企業其實掌握著整個產業鏈的兩個環節，加上農戶，產業鏈就基本形成了。”“龍頭企業可以成立擔保公司，給那些養殖大戶提供購買飼料和雞豬等的貸款，而農民的經營權可以反擔保給經銷商或者企業，這樣一來，銀行的風險就大大降低了。”姚玉海說，開業到現在，他們主要做的工作除了和企業聯姻，就是找到當地的政府部門，一起搭建起為農民創業貸款的安全網。

    仙桃北農商村鎮銀行行長毛文利說，今年以來，他們以“協會+農戶+銀行”的模式發放的貸款有400多萬，而以“小型擔保公司+農戶”的模式發放的貸款有500多萬，這兩項占了整個村鎮銀行貸款的70%以上。

    本版文/圖 本報記者 楊冰(署名除外)