近日,按照此前發布公告,招商銀行正式停止ATM機掃碼存款服務。據記者不完全統計,2024年3月以來,已有超50家銀行叫停無卡存取款、掃碼存取款等業務。記者注意到,各家銀行無卡存取款業務調整的范圍不盡相同。未來是否會有更多機構跟進?ATM掃碼存款將成歷史嗎?

市場現象：

ATM無卡存取款業務收緊

4月2日,招商銀行發布公告稱,該行于2025年4月9日起停止ATM掃碼存款服務,后續客戶可持該行銀行卡通過ATM或前往營業網點辦理存款業務。據記者不完全統計,去年以來,已有超50家銀行收緊無卡存取款業務,調整范圍包括預約取款、掃碼取款、無卡取現等。

去年已有多家國有大行率先對ATM無卡存取款業務進行調整。工商銀行率先表示,個人手機銀行無卡取現功能自2024年4月17日起暫停服務；交通銀行隨后發布公告表示,自2024年5月24日起停止個人手機銀行無卡取款功能中的預約取款服務,農業銀行、建設銀行等機構亦陸續跟進。2024年下半年,多家股份行、頭部城商行持續跟進。民生銀行宣布自2024年6月7日起停止個人手機銀行的ATM無卡取現功能,現金機具(包括現金智能柜、ATM等)也將不再支持這一功能。興業銀行自2024年7月10日起停止手機銀行中的ATM掃碼取款服務,之后客戶仍可通過該行ATM辦理有卡取款、刷臉取款或前往該行營業網點辦理取款業務。北京銀行也發布公告稱,自2024年6月13日18時起,該行將停止辦理個人手機銀行中無卡取款業務的預約取款功能。如需辦理小額取款業務,可通過自助設備辦理有卡取款或者掃碼取款(僅限北京地區自助設備),或者持卡前往任一營業網點通過柜臺辦理取款。

此后,農商行及其他中小銀行跟進。2024年10月21日,上海農商銀行發布公告稱,即日起調整企業用戶無卡存取款業務及單位結算卡的部分業務。2024年11月13日,唐山銀行暫停ATM無卡存取款及手機銀行無卡取款預約功能,保留有卡存取款；2024年12月1日起,棲霞農商銀行陸續取消自助設備的預約取款、掃碼取款、無卡存款等功能。

記者探訪：

部分銀行仍可無卡掃碼取款

“打開手機銀行,進行掃碼、輸值、點鈔等,不一會的工夫,存款操作順利完成,全程無須插入銀行卡。”招商銀行于4月9日正式停止ATM機掃碼存款服務之前,記者曾多次在招商銀行青島南京路支行網點外的ATM機上體驗過無卡掃碼存款的便捷。4月14日上午,記者前往該網點外的ATM機上進行體驗時發現,雖然初始操作界面上仍顯示“掃碼存取款”按鈕,但點進去發現“存款”已無法操作,僅“取款”可操作。當日上午,記者走訪時發現,此次各家銀行調整的尺度略有不同。比如,招商銀行和中國銀行都停止了ATM掃碼存款服務,但仍保留無卡掃碼取款服務,但是中信銀行的ATM既不可掃碼存款也不可掃碼取款,相當于關閉了ATM非銀行卡存取款服務。

探訪時,招商銀行的工作人員表示,如果沒有帶卡也沒有帶身份證的客戶可以到柜臺辦理存款業務,但有一人一天一萬元的限額。中國銀行工作人員則告訴記者,無卡雖然沒法在ATM機上自助存款,但可以通過手機銀行在柜臺辦理存取款業務,還可以到營業廳內的現金自助設備上辦理刷臉等無卡存款業務。

另據公開消息,不少銀行ATM機的刷臉存取功能仍被保存。比如,興業銀行ATM機有刷臉存取功能,持卡人本人提供身份證號或預留手機號,即可刷臉存款。再比如郵儲銀行部分ATM機器也有刷臉存取款功能,持卡人開通手機銀行,即可刷臉存取款,或持卡人帶身份證前往柜臺也可辦理存款業務。

對于當前不少銀行收緊無卡存取款業務的現象,零壹研究院院長于百程接受媒體采訪時表示,ATM二維碼存款功能是無卡存款的一種方式,關閉此功能并不意味著無卡存款功能的取消,銀行還保留了“刷臉辦”“刷臉取款”等方式,這應該是技術和服務升級的自然結果。

展望后續：

未來或有更多銀行跟進

未來會有更多銀行跟進嗎?ATM掃碼存款將成歷史嗎?銀行為啥會取消這項很多用戶看來便捷的服務?

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬接受采訪時表示,后續仍然可能有銀行跟進調整無卡存取款業務。博通分析金融行業資深分析師王蓬博也預測性地表示,后續還會有銀行跟進調整無卡存取款業務。

銀行為什么會取消無卡取款業務?多家銀行在公告中表示,取消或調整無卡取款業務,是為了保障客戶資金安全、加強無卡取款業務風險管理、提供安全便捷的金融服務。比如,招商銀行在公告中稱,此舉是為給客戶提供安全、便捷的金融服務；上海農商銀行表示,此舉為推進業務高質量發展,加強風險管理；棲霞農商銀行表示,此舉是為了“保障客戶資金安全”。

實際上,隨著在線支付、移動支付、手機轉賬、數字貨幣等應用面越來越廣,人們的支付習慣已發生變化,ATM機等現金交易使用場景也越來越少。央行數據顯示,截至2024年年末,ATM機具80.27萬臺,較上年末減少4.28萬臺；每萬人擁有ATM機具5.70臺,同比下降4.83%。這是自2019年以來ATM機數量連續第5年下滑,2023年年末ATM機數量已從2019年的109.77萬臺縮減至約80萬臺,降幅約26%。

除使用頻次低外,婁飛鵬表示,無卡存取款業務調整后客戶需要帶銀行卡進行存取款,這樣有助于更好地保障客戶的資金財產安全。從銀行的角度看,也有助于其做好風險管理,并對降低運營成本有著積極作用。招聯首席研究員、上海金融發展實驗室副主任董希淼接受媒體采訪時表示,從技術層面看,掃碼存款等無卡存取款采用的身份驗證安全性較低,也是銀行調整無卡存取款業務的重要原因。王蓬博則認為,一方面,掃碼取款和刷臉取款等方式早已落地,更加便捷；另一方面,從安全性的角度考慮,預約取款存在時間差,無法同時確認收款人和賬戶持有者關系等方面的漏洞,有一定的潛在風險。王蓬博表示,ATM二維碼存款業務可能存在不能準確識別存款人的身份、不能確認與收款人的關系等方面的情形。此外,資金的來源和使用有隱蔽性,會提升銀行監控難度。

素喜智研高級研究員蘇筱芮接受媒體采訪時則表示,無卡存取款業務的“收緊”對客戶的影響主要是緊急存取款方面,建議客戶最好攜帶實體卡片進行存取款,以備不時之需。而銀行應在核實好用戶身份及存取款實際需求的基礎上,再考慮便捷性提升相關的改進內容。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）