?　　文/圖　半島全媒體記者　孫曉琳 實習生　付曉燕

　　“我買了一份重大疾病的保險,能給我看看合適嗎?”“我44歲,想買一份大病保障險,不知道選什么好?”最近熱線不斷,十多個電話一半是有關重疾險的問題,咨詢重疾保障應該如何選擇投保。本報推出“曬保單”活動,如果您對購買的保險有疑慮,買保險不知如何下手,我們請行業資深人士為您“診斷”答疑,咨詢電話0532—80889953/80889318。這期我們邀請行業資深人士結合著保單,講講重疾險的那些事兒。

　　你曬出保單專家給診斷

　　青島市民王先生,今年44歲,想買一款重大疾病保障保險,選擇什么樣的才最劃算呢?

　　27歲的市民孫女士,剛買了一款重大疾病保險,保額20萬元,交費期限是30年,保障終身,每年保費3840元。保障范圍包括60類重疾,還有15類輕癥。此外,還有兩個附加險,個人意外傷害險和意外傷害醫療險,每年保費是380元,保障包括5萬元的意外傷害和意外身故,還有每年1萬元的意外醫療。

　　張先生從事保險行業20多年,目前主要負責保險知識的培訓和講解。他對孫女士的保單開出了“診斷書”:按照孫女士的情況,同樣的保額(20萬元)和每年交費(3000多元),相似的保障范圍,市場上比較優惠的保險產品,可以做到交費期限是20年。按照每年3000元來算,10年保費就要多交3萬元。目前市場上的重疾險,通常會捆綁附加險銷售。張先生認為附加險是否必要,看個人需求而定。

　　重疾險類型多先弄清分類

　　張先生表示,壽險發展至今,通常可以分為兩大類。一類是傳統重疾險,一類是理財型重疾險。傳統重疾險又包括消費型和返還型。消費型指每年花幾百元,出險的話理賠,不出險的話,錢也沒了,就像是每年交的車險一樣。返還型分兩種,一種是終身型(指投保人身故后才返還保額),一種是定期型(比如確定80歲,若是不出險,就返還保額)。

　　理財型重疾包括分紅型和萬能型。保監會規定,從今年10月1日起,險企不得以附加險形式設計銷售萬能險。今年4月1日以來,不少險企的萬能險產品及分紅產品陸續停售,理財型萬能險產品紛紛下架。不過之前已經銷售的那些保單,還是挺多的。

　　“消費型”多是事后報銷

　　朋友給27歲的宋女士推薦了一款消費型保險,每年交費200元左右,在有社保的基礎上最高保障600萬元,包括住院醫療費用300萬元,惡性腫瘤醫療保險金300萬元等。宋女士覺得這個比每年交費兩千元,交20年的終身型保險好多了。

　　張先生分析說,返還型和消費型兩種重疾險產品各有優勢。在保費方面,因為保障期限短且不需要返還,因此消費型短期險相對較為便宜。而返還型產品則屬于長期產品且要返還保費,因此相比之下年保費較高。

　　此外,一般情況下,每次續保的時候保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長,出險的風險也會逐漸增大,因此被保險公司拒保的可能性也會增大。根據數據顯示,一般在35歲后,消費型險種在保費方面的優勢已不再明顯,而過了40歲,消費型重疾險的保費更是大幅增加,此時再投保消費型重疾險并不劃算。

　　另外,目前市場上的“消費型”醫療險多屬于高端醫療保險,與重大疾病險有所區別。一方面是“消費型”醫療險多是實報實銷,而重大疾病險的賠償多是事前給付,一般確診后就給付。

　　另一方面,重大疾病險除了醫療保障之外,保障層次還包括護理、康復、營養費,和解決失去工作能力之后的收入等。而“消費型”醫療險只包括醫療保障這一個層次。比較而言,消費型醫療險可以作為大病險的補充,但不能替代重大疾病險。

　　“終身型”保障時間越長越好

　　“返還型”重疾險包括終身和定期兩種。張先生表示,保險是從客戶自身情況出發進行選擇,但總體來說,終身型重疾險適合絕大多數人,老少皆宜。

　　因為人隨著年齡的增長,患病幾率會提高,所以重大疾病險保障的時間越長越好。有的選擇定期,60歲、70歲或者80歲,若是不得病就返還保額,但這之后的時間就沒有了保障。所以建議“終身型”重大疾病險,可以作為首選。

　　不過張先生也指出,終身型重大疾病險,目前市場上種類多價格差距比較大。他們曾做過一個比較,兩款差不多保障的保險產品,投保人的保費每年可能有1000元的差距。這是因為很多公司在宣傳的時候,在保障內容方面做文章。有的說多次賠付、有的說保障大病的種類多等等。

　　實際上,終身型重大疾病險,不論公司還是產品,都包括比較常見的25種大病種類,其他的多是比較罕見的疾病,投保人獲得的保障差異不大。建議消費者在挑選的時候,一定要貨比三家,選擇性價比高的產品。

　　很多之前買過理財型保險或者重疾險的人,若是不知道自己的保險是否“合身”,可以撥打本報熱線電話0532—80889953/80889318,我們會請專業的人士為您答疑解惑。

　　[編輯: 杜倩倩]