?　　關(guān)注產(chǎn)品性質(zhì)，勿盲目購買

　　說起買保險，很多人最先想到的，可能就是那些走街串巷，主動前來拜訪的保險代理人。雖然這支龐大推銷隊伍中的成員素質(zhì)良莠不齊，但上門“陌拜”的代理人們，終究撐起了保險營銷的半壁江山。與此同時，電話銷售近年也成為各大險企不可或缺的一種營銷方式。在與消費者通話的過程中，經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的座席往往能發(fā)掘?qū)Ψ降耐侗Ｐ枨螅晒ν平楫a(chǎn)品，且相比網(wǎng)點、代理人等傳統(tǒng)渠道，電銷保險在費用方面一般更具優(yōu)勢，因此正為越來越多消費者所接受。

　　遺憾的是，盡管險企大都宣稱，這是一種“營銷動作可控，銷售誤導(dǎo)可避”的推銷形式，實際上，關(guān)于“貓膩”這件事，電銷保險同樣未能“免俗”。保監(jiān)會近日向全社會通報數(shù)起典型案例，其中就不乏一些險企，因電銷人員不按“規(guī)矩”辦事，坑害消費者利益，被點名處罰。這就提醒廣大消費者，遇到電銷保險還是應(yīng)當(dāng)多個心眼，謹慎為佳。

　　“產(chǎn)品停售”的誘導(dǎo)

　　保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，某壽險公司電銷中心的部分保單，以產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳。其實，保險產(chǎn)品停售并非“新奇”現(xiàn)象。平日里，保險公司是會正常地停售一些險種，比如主動叫停賠付率高，對險企造成較大贏利壓力甚至產(chǎn)生虧損的產(chǎn)品。又如監(jiān)管部門認為某款產(chǎn)品的設(shè)計存在問題，險企經(jīng)營風(fēng)險過高或?qū)ν侗Ｈ藳]有實質(zhì)作用，因而制定規(guī)則重新界定險種。可是，倘電銷人員大肆“造勢”，硬生生把即將(甚至并不會)停售的產(chǎn)品賣成“秒殺品”，導(dǎo)致消費者忽視自身需求，盲目購買，這就屬于違規(guī)行為。

　　根據(jù)保監(jiān)會2012年1月頒布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定，保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以此為由進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。此前，某險企就因以旗下一款產(chǎn)品將停售為由，在營業(yè)場所內(nèi)張貼海報進行宣傳銷售，實際并未停售，而受到所在地保險監(jiān)管部門處罰。這一“辦事規(guī)則”，其實同樣適用于電銷保險，消費者務(wù)必豎起雙耳，謹防電銷人員瞄準大眾的“惜購”心理，以“停售”名義誘導(dǎo)自己出手。

　　“退舊換新”的貓膩

　　保監(jiān)會還注意到，某險企電銷人員誘導(dǎo)客戶將原保單退保后投保新保單。其實，這也是在傳統(tǒng)投保渠道中，被一些無良代理人用“老”的“招數(shù)”，而今又開始“貽害”電銷消費者。生活中，多數(shù)退保情況是投保人遇到突發(fā)經(jīng)濟狀況，無力續(xù)交保費，只得與險企解除合同關(guān)系。或者，有些投保人當(dāng)初就屬跟風(fēng)購買，事后發(fā)現(xiàn)不適合，于是申請退保。但最糟糕的情況 ，莫過于銷售人員為了完成業(yè)績，慫恿甚至誤導(dǎo)客戶退掉現(xiàn)有保單后另買新保單，給后者造成不必要的損失。

　　眾所周知，買保險是一個復(fù)雜的過程，且保險條款專業(yè)性強、生澀難懂，關(guān)鍵要弄清購買后能享受哪些收益，獲得哪些保障。換句話說，決定投保與否的主要因素應(yīng)該是個人的保障目標。消費者應(yīng)根據(jù)實際需求，結(jié)合年齡、職業(yè)、個人或家庭經(jīng)濟狀況等要素，選擇適合的保障范圍、保障額度、交費期限，切忌對一知半解的產(chǎn)品膽子太大，在電銷人員或代理人的誤導(dǎo)下，盲目退舊換新，以至非但不能獲益，反而因為退掉舊保單蒙受損失，“空守”一張并不適合自己的新保單。

　　產(chǎn)品性質(zhì)的“模糊”

　　保監(jiān)會在通報中還指出，一些險企的電銷人員存在夸大產(chǎn)品保障范圍、模糊行業(yè)相關(guān)規(guī)定、以銀行理財產(chǎn)品等名義銷售保險的誤導(dǎo)行為，甚至有的人員電銷時壓根不提保險，簡單地宣傳產(chǎn)品收益率為8%，使用“攢錢”等說辭。

　　其實，去年年中保監(jiān)會發(fā)布的通報就顯示，去年上半年在人身險涉嫌違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)1860起，占違法違規(guī)投訴總量的97.59%，其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)1556起，主要表現(xiàn)在夸大保險產(chǎn)品收益、錯誤解釋保險條款、混淆保險與銀行理財及儲蓄概念等問題。可見，上述保監(jiān)會通報的電銷人員種種違規(guī)行為，亦屬一些險企“屢教不改”，從面對面銷售“延伸”到電話銷售領(lǐng)域的老毛病。

　　鑒于當(dāng)下保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品外，確有越來越多投資型產(chǎn)品面世，就此，接到銷售人員來電，若有潛在的投保需求，消費者要根據(jù)實際情況詳細了解產(chǎn)品的性質(zhì)，分清到底是銀行理財產(chǎn)品還是保險，也可請對方比較一下不同投資類險種的利弊。宗禾

（來源：半島網(wǎng)-城市信報）