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　　中國人民銀行4月15日發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（下稱“《通知》”），取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。新規(guī)自2017年1月1日起實施。

　　透支利率最低打7折

　　在利率標準方面，作為全面實施市場定價的過渡階段，《通知》對信用卡透支利率設置上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　對此，人民銀行有關負責人表示，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應社會經(jīng)濟發(fā)展的需要：信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務的個性化和多樣化需求；固定單一利率束縛了發(fā)卡機構信用卡資產(chǎn)業(yè)務的精細化發(fā)展；信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關系，信用卡對鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。

　　該負責人表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，有利于發(fā)卡機構在過渡期內(nèi)積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。

　　可給支付寶充值

　　通知取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構不得對服務費用計收利息?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為６０天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的１０％。

　　該負責人表示，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。例如，央行此前規(guī)定的最低還款額為透支額的10% 。也就是說，如果你透支額為15000元，最低應該還1500元，如果只還了500元，按規(guī)定就要付50元（1000元×5%）的滯納金?，F(xiàn)在用“違約金”取代了“滯納金”，而且由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金。

　　此外，《通知》還對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值三類，并對每種業(yè)務類型進行了明確界定。其中，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元；現(xiàn)金轉賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬。據(jù)新華社等

　　央行答問

　　問：為何要對信用卡透支利率設置上限和下限？

　　答：對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導其完善信用卡利率定價機制；二是目前各發(fā)卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發(fā)卡機構盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂；三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

　　問：為何取消對免息還款期及最低還款額的限制？

　　答：免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構自主創(chuàng)新和改進服務。《通知》取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構更多自主決策空間，由發(fā)卡機構根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。

　　問：持卡人的權益有了哪些保障？

　　答：一是保障持卡人知情權。要求發(fā)卡機構充分披露信用卡申請條件、收費項目與標準以及信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。

　　二是尊重持卡人選擇權。要求發(fā)卡機構充分尊重持卡人真實意愿，調(diào)整信用卡利率標準時應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶。

　　三是保護持卡人資金安全。要求發(fā)卡機構應妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易，及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

　　央行網(wǎng)站

　　“滯納金”怎么算？

　　央行此前規(guī)定的最低還款額為透支額的10%。也就是說，如果你透支額為15000元，最低應該還1500元，如果只還了500元，按規(guī)定就要付50元（1000元×5%）的滯納金。

　　現(xiàn)在用“違約金”取代了“滯納金”，而且由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金。

（來源：半島網(wǎng)-半島都市報）