?　　近期，多地出臺措施叫停房地產首付貸，但“新華視點”記者在北京、上海、天津、深圳等地調查發現，零首付仍然可操作，一些地方首付貸換上“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等“馬甲”后橫行樓市。業內人士表示，雖然中央明令禁止，但目前熱門樓市的首付貸問題依然較為突出。僅深圳市就初步排查３０余家企業所投放首付貸規模約在２５億元至３０億元。

　　記者近日在多地調查發現，首付貸表面上已偃旗息鼓，許多中介對相關業務十分謹慎。北京西城區一家房產中介工作人員稱，首付貸產品已全面下架。不過，當記者追問首付不夠還有沒有辦法時，對方表示，可根據情況牽線搭橋，但這要在明確具體購房意向后方能細談。

　　在上海，記者發現，部分中介門店仍可提供首付墊資。徐匯區一家太平洋房屋門店店長表示：“我們的墊資服務已統一收歸集團，你要墊資的話月息算１。６％，資金來源有公司和個人，也有其他合作企業。”一些中介還聯合擔保、小額貸款公司甚至銀行操作“契稅貸”“贖樓貸”等業務。有中介表示：“這些貸款只是名義不同，實際上都可以用來做首付。”

　　記者發現，在一些網貸平臺直接搜索首付貸基本找不到相關產品。有網貸行業人士透露，近期，許多平臺已有意識地回避首付貸字眼，更換為五花八門的新名稱，但“馬甲”背后還是原來的首付貸等購房金融業務。

　　揭秘變種首付貸三大手法

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　　高評高貸實現零首付

　　在上海，有中介表示，可以通過“高評高貸”實現零首付。鏈家地產天津園蔭道店置業顧問介紹說，假設買２００萬元的房產，按２０％首付需支付４０萬元，但通過評估公司把房價“高評”到２５０萬元，可變成首付５０萬元、貸款２００萬元。中介可以先墊付５０萬元首付給賣方，待２００萬元銀行貸款打到賣方賬戶后，賣方再將５０萬元歸還中介。“高評高貸”周期約１個月，買方只需支付這５０萬元“過橋資金”１個月的利息，相當于零首付購得一套２００萬元的房產。在該流程中，中介多以自有資金進行“過橋墊付”，并從中獲取服務費及過橋資金利息，穩賺不賠，但風險都轉嫁至銀行。

　　業內人士指出，有的評估公司完全是走過場，“中介想評什么價他們就敢評什么價”。銀行雖然對過高的估值會警惕，但由于二手房定價復雜，同一樓盤樓層、戶型不同，價格也相差很大，因此實操中銀行很難辨別“虛高”。

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　　P2P網貸搞定首付款

　　P2P網貸門檻普遍較低，多數申請貸款只需提供身份證及工作、收入等證明，材料越多、貸款額度越高，資金去向可以模糊填寫。

　　從資金來源看，P2P投資者為購房貸款“做了嫁衣”。某P2P平臺投資項目中一款年化收益為７％的產品，用途描述為“住房消費”。據客服介紹，其對應標的就是該平臺融資項目中的購房貸、裝修貸及贖樓貸。業內人士表示，投融資錯配在P2P領域十分普遍。由于互聯網金融行業仍存在監管盲區，不少房貸類平臺野蠻生長，部分平臺甚至沒多少自有資本金，而是通過“８％利率引資，１２％利率放貸，賺取４％利差”的方式生存。

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　　銀行消費貸成了首付款

　　天津市南開區天拖地塊某樓盤銷售人員表示，首付款不夠，可協助申請天津某股份制銀行的“消費貸”，無需抵押、不計入征信，最高可貸３０萬元。記者致電該銀行了解到，“消費貸”是該銀行一款信用貸款，銀行把錢打到客戶卡內，客戶按月還款，購房時卡內余額可直接使用。

　　銀監會２０１３年曾下發文件，明確消費信貸不能用于購房，且貸款用途應以發票作為證明材料。但中介人員稱，通過擔保機構“一條龍服務”，這些證明“都能搞定”，銀行一般沒有精力逐一審核，哪怕消費貸用于購房，實際操作中通常“睜一只眼閉一只眼”。

　　面向家庭消費推出信用貸產品“家園云貸”的深圳世聯行地產顧問股份有限公司董秘袁鴻昌坦言，界定借款人如何使用貸款存在難度，“可能拿去買車、旅游，也可能拿去墊付首付，這個我們控制不了。”

　　■專家

　　變種首付貸推高金融風險

　　業內人士指出，各類變種首付貸在放大樓市金融杠桿、吹大樓市泡沫同時，也將透支購房者償債能力，并將樓市風險向銀行業等金融系統傳導，需高度警惕。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，“場外配資”使購房者購買與其收入水平不符的住房，承擔了風險承受能力之上的貸款負擔，而“高評高貸”更是明顯具有欺詐性質。

　　多地近期出臺政策對首付貸“叫停”。３月以來，深圳市金融辦、互聯網金融協會先后發布通知，對深圳地區首付貸情況進行摸底，嚴禁企業開展高杠桿房貸業務。３月２５日，上海樓市新政“滬九條”也提出，銀行應加強對購房人首付款的核查，購房人申請貸款時應承諾首付款為自有資金。

　　多位專家表示，央行設定首付比例限制是控制金融風險的重要措施，各類變種首付貸干擾了國家房地產政策，令首付限制成了擺設，導致購房信貸承受能力失真，也使金融風險進一步放大。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，變種首付貸依然存在，說明我國民間金融管理存在短板，監管部門應對房地產金融服務平臺的業務范圍和準入標準嚴格規范，對于違規評估、嚴重高評的，應通過曝光、行業禁入等進行清理。據新華社

　　 （來源：半島網-半島都市報）